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1、中小企业银行融资问题浅析内容:由于中小企业自身特点、银行政策和社会环境等因素,中小企业融资难仍然是世界性难题,是制约中小企业发展的重要因素中小企业融资难根本原因主要体现在中小企业自身、商业银行和社会环境三个方面;针对这三方面问题提出解决或改进的一些思路。 关键词:中小企业;银行;融资 :TU247.1 :A 针对中小企业融资难,站在商业银行角度,从中小企业自身、商业银行内部两个方面分析原因,提出有针对性的解决思路,对缓解中小企业融资难应该有明显效果。下面从目前中小企业融资存在问题的原因分
2、析、对商业银行发展中小企业信贷业务的建议两个方面阐述我的观点: 一、目前中小企业融资难问题的原因分析 大力发展中小企业的重要性已不容置疑,商业银行加大中小企业贷款份额也是大势所趋,然而在中小企业发展所遇到的诸多问题中,融资难依然是最重要问题之一,站在商业银行角度,分析中小企业融资难主要在两个方面:中小企业自身原因、商业银行内部原因。 (一)应从中小企业自身找原因 1.财务制度不健全,企业信息透明度差,随意性较大,缺乏健全完善的财务报表体系,增加了银行对企业财务信息的调查难度,迫使
3、银行逆向选择。 2.缺乏可用于担保、抵押的财产。中小企业一般为尽快生产经营,自有固定资产相对较少,有较大部分中小企业土地、厂房或办公设备靠租赁经营,有效担保抵押不足成为融资的首要障碍。 3、管理水平和经营者素质一般较低,权利过于集中,缺乏有效的公司治理结构,经营决策容易出现偏激现象,企业发展完全依赖经营者个人素质,当经营出现困难时,容易迷失方向。 4.部分中小企业产权不明晰。 (1)股权关系不清晰,以家族企业为例,家族成员在企业中作用和其股份比例错位,导致企业发展畸形,或在好的发展机遇面前停
4、滞。 (2)资产产权不清晰,大多中小企业的法人代表只图眼前利益,缺乏长远目标,自己不愿意完善土地、房产等手续。 5.部分企业信用意识淡薄,还款意识差,导致信用低下。不少企业缺乏信用观念,在交易和融资关系中不讲信用,往往有意拖欠贷款。 (二)从商业银行角度分析原因 1.商业银行尤其是国有商业银行,固有的信贷政策大多针对大中型企业,缺乏针对小企业的制度和政策安排。小企业在融资中最大的特点就是与银行间的信息不对称问题,财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在,因此,目前主要以企业财务报表为基础的客
5、户评价系统不适合小企业特点,沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险,难以准确识别客户风险。 2.采用与大客户相同的经营管理机制不适合小企业金融业务。以现有大企业金融业务的“一刀切”的经营管理机制来开展小企业金融业务,很难对市场做出正确、快速反映,也难以有效防范小企业金融业务风险。 3.贷款手续相对繁琐,环节过多,时间较长。信贷审批决策链条拉长,难免使企业错过许多商机,与当前中小企业资金需求存在着矛盾。 4.考核和责任追究制度不符合小企业风险较大,损失率较高的客观现实和市场规律,
6、缺乏“责、权、利”相统一的激励机制。信贷人员的风险承担与利益回报不相称,致使信贷人员缺乏放贷的积极性,出现了“宁可不放贷,也不愿担风险”的现象,影响了对中小企业发放贷款的积极性。 二、对解决中小企业银行融资问题的建议 破解中小企业融资难是一个艰巨的系统工程,银行、企业要找准自己在市场经济体制当中的位置。针对中小企业融资难所面I临的内外部原因,要解决这一难题,还需从企业自身、商业银行两个方面寻找对策。 (一)从中小企业自身出发。需要中小企业自身的管理进步,企业必须做到 1.规范企业
7、管理尤其是财务管理必须规范。首先是企业要完善治理结构,从根本上转变管理方式;其次是提高员工素质,只有这样,才能使企业真正融入社会,打下企业发展壮大的良好基础。 2.增强中小企业的信用观念,树立良好的信用。要取得银行信任,必须树立强烈的信用观念,在“有借有还”的良好信用环境下,建立相互信赖的银企合作关系。良好的信用关系不仅有利于银行融资,对于企业提高融资效率、降低融资成本和树立良好的社会形象等均有益处。 (二)面对中小企业的现状和发展中小企业金融业务战略需要,商业银行大有文章可作,商业银行发展
8、中小企业金融业务须解决的主要问题 1.建立高效的审批机制。商业银行必须转变管理机制,要调整管理的流程,简化审批程序,减少审批的环节,要放低门槛,这样才能适应小企业对信贷资金短、平、快的要求。 2.建立有效的激励机制。 (1)要针对小企业贷款的经营和管理特点,构建区别于大银行大客户的激励约束机制,摒弃传统的对单笔、单户贷款追究责任的做法,综合考核小企业信贷人员所管理客户的整体回报情况。 (2)要制定公开、透明、量化的信贷人员薪酬激励办法,将小企业信贷人员的收入与
