农业发展银行信贷文化建设的认识和构想

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1、农业发展银行信贷文化建设的认识和构想　　　　信贷文化近年来逐渐为我国银行界所认识，并日益受到重视。国内外大量实践表明，信贷文化建设的好坏是衡量一家银行整体经营管理水平的重要尺度，也是其核心竞争能力的重要表现。农发行作为农业政策性银行，要实现信贷业务的可持续发展，必须培育和建设具有自身特色的健康先进的信贷文化。本文就此谈点认识和构想。下载论文网　　对信贷文化的整体认识　　（一）信贷文化的内涵。信贷文化是银行作为一个社会经济组织在一个相对较长时期的信贷业务活动中所形成、沉淀和积累的对信贷对象选择、信贷业务取

2、向、信贷风险认知、估价和处置的共同理念、规范、价值判断和行为准则的总和。但涉及信贷业务和信贷管理的单一政策、措施、活动不能等同于信贷文化。　　信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，是银行企业文化的集中体现和核心内容。信贷文化包括表层文化、中层文化和深层文化三部分内容。其中：表层文化的主要内容有银行形象、信贷产品形象和信贷员工形象；中层文化的主要内容有银行的信贷组织结构、信贷规章制度和经营方式；深层文化的主要内容有银行的信贷价值观念、目标取向和经营哲学。　　（二）信贷文化的个性化特征。一是沉淀基础弱。由于

3、我国银行业的发展历史不长、制度建设不健全、受到的外在影响较大、利益冲突比较明显，因而，真正能够形成稳定和延续的信贷文化不多。二是直接利害性。由于信贷风险的直接性，不良的信贷文化可能将直接引致贷款损失；同时，信贷文化与一般的企业文化不同，基于风险考虑，它还将直接影响到一家银行的生存与健康发展。三是易受干扰性。由于利益相关度高，加之缺少相对稳定和延续的信贷文化，因此，人为的作用就成了影响信贷文化的重要因素，信贷文化极易受到干扰。　　（三）影响信贷文化的外部因素和客观因素。一是银行业的监管部门和各级地方政府。

4、它们对银行业的政策取向将直接影响到银行的信贷文化。比如，监管部门为了金融体系的整体运行安全，强调风险控制和审慎，而限制无序扩张和过度创新；相反，地方各级政府部门为了地方经济的发展，又通过各种方式指导银行增加信贷投放。这样，经过一个甚至几个历时若干年的周期，必将直接或间接地对银行的信贷文化产生影响。二是经济环境。国际、国内经济环境，尤其是地区经济环境对我国银行业的信贷文化会产生较大的影响。这主要是通过影响银行的信贷投向政策、信贷扩张取向、风险评价标准来影响某一个时期的信贷文化走向，最终可能对银行的信贷文化

5、产生实质性影响。三是地域文化。其实，地域文化与民族特性紧密相联，而有时候，民族特性又是通过地域文化得以在经济活动中充分表现。文化差异、经济差异，将直接影响到信贷文化。这主要与地域文化中的保守与冒进、严谨与粗放等特性相联系。四是发展历史。客观上，文化的形成需要经历一个足够长的时间。因此，银行发展历史的长短将成为影响信贷文化形成和稳定的一个重要因素。历史相对越长的银行，信贷文化的特色就越明显，反之，就不太明显。　　对农业政策性银行信贷文化的认识和理解　　概括起来，农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的

6、管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标。按照信贷文化的内容，农发行信贷文化也分为三部分内容。　　表层文化。指能够体现信贷文化

7、精神的外在的可视的东西。具体为：一是设计通行醒目的商品标识、产品外观等；二是加强信贷产品的推广、宣传，扩大信贷产品宣传面和覆盖面，提升知名度，增加吸引力；三是设计推行与农发行信贷文化相匹配的语言规范，从言语举止、点滴行为突出农发行信贷文化特色。　　中层文化。主要指信贷活动的组织结构、各种制度规定和经营方式。具体为：一是明确信贷岗位的素质、能力、职责、目标、业绩等标准，加强对信贷人员的筛选、培训、监督和评价。二是建立良好的信贷人员培养、选拔、任用和惩处等激励机制，以良性的压力吸引人才。　　深层文化。主要有

8、共同目标、价值观、经营理念、经营氛围等。在深层文化中，首先要明确“建设新农村的银行”的战略目标，始终把服务“三农”作为根本宗旨，推进农业产业化发展，加强农田基础设施建设，促进农业科技成果转化，提升农业经济的贡献力。其次，坚持“以人为本”的文化理念，把管理目标与个人价值的实现有机结合起来，全面发挥人的主观能动作用，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合银行发展的战略目标和信贷产品创新的需要，最终实现个人与银行目标的一致。第三，培育团结一