浅谈人口老龄化对我国商业健康保险的影响

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1、浅谈人口老龄化对我国商业健康保险的影响杜军新华人寿保险股份有限公司北京100022【镝要】随着经济的发展，我国人口老龄化趋势逐渐加快，医疗保健费用比例正在不断增加。人口老龄化问题给医疗保险制度的持续穗健运行提出新的挑战。本文对医疗保险的一般情况作为概述之后，考察了商业健康保险运行的现状，指出了当前遇到的困难，分析人口老龄化对我国商业健康保险及市场的影响，及医疗保障如何面向人口老龄化。文章最后提出一些应对老龄化的对策措施。【关键词】商业健康保险现状困难人口老龄化中图分类号：F842文献标识码：A文章编号：1009-4067(2013)18-184-02―、人口老龄化背景下的医疗保险现状(

2、一）我国人口老龄化的现实状况针对老年人医疗保障问题，国家曾出台相关法律规定，要求国家和社会给与积极的支持，不断健全老年人的社会保障制度，有计划地提高老年人的生活水平、逐步改善老年人健康状况以及增强老年人对社会发展积极性，建立起多元化的医疗保险制度，为老年人提供基本的医疗保障。但是，随着经济发展、社会进步和人民生活水平的提髙，人们的保障意识和对健康的需求也随之提高，政府承诺的有病可以治已不能够满足人们的需要。这就对商业健康保险的发展和完善提出了新的课题。根据目前我国的医疗保障制度，提出从疾病保险向健康保险过渡，建立医疗保险和预防保健相结全的新机制。1.人口老龄化的含义及趋势一般意义上讲，

3、一个国家或地区老年人口占比达到一定范围，即为人口老龄化，按国际通行的标准，一个国家或地区60岁以上的老年人口占比大于10%，或65岁以上的老年人口占比大于70%，即可看作是人口老龄化社会。现阶段，我国的老年人口持续以每年3.28%的速度增长，2020年，60岁及以上老年人口占比将达到16%;2050年，我国老年人口将大于4亿，约占总人口的比例为25%。2.我国人口老龄化的发展特征(1)老龄人口的绝对数量大。长期以来，人口数量大、底子薄是我国的基本国情，我国人口基数远超其他国家，而老年人口数量的不断增加，已使我国成为全世界老年人口最多的国家，我国老年人口占世界老年人总数的1/5,占亚洲老

4、年人口的1/2。(2)人口老龄化发生在我国经济欠发达阶段。在经济尚不发达的情况下，我国人口的年龄结构迅速老化，并逐渐由成年型转变为老年型，人口老龄化对经济造成了很大的压力。(3)老龄化髙速增长趋势明显。我国老龄化问题发展迅速，实现人口年龄结构从成年型进人老年型的转换，我国只用了18年远快于其他发达国家，目前仍以不断的加速。(4)老年人口在我国不同区域分布不均衡。主要表现在东部、中部、西部地区的老年人口分布失衡，在我国中东部经济发达地区和大中城市，人口已经进入老龄化阶段。而在西部落后地区，人口老龄化的程度则较低。(5)老龄人口高龄趋势迅猛。按照人口学中的认定，80岁以上的老年人即为髙龄老

5、年人口。目前，我国髙龄人口比例，每年以5.4%的平均速度增长，髙龄人口数量在1990年到2000年期间，由800万增加到了1100万，预计2020年将达到2780万。(二）我国健康保险发展的现状1.我国健康保险市场巨大的潜力(1)自20纪80年代初，恢复商业医疗保险之后，我国商业健康保险快速发展。据统计，1999-2002年间，我国商业健康保险业务每年平均增长52%，2002年以来保费收入年均增长30%以上，2005年商业健康保险保费收人达到307亿元，比上年增长了20.2%，髙于闻期寿险保费的增长。(2)医疗卫生事业持续高速增长，将极大的带动商业健康保险的发展。与发达国家相比，中国自

6、改革开放以来，特别是在20世纪90年代下半期以来，医疗费用支出增长速度很快。世界卫生组织研究了1998-2002年的中国医疗投人情况，中国人均医疗费用支出的增长髙达69.5%，远远髙于德国、美国、英国等发达国家。但是，医疗费用支出在GDP中的占比却低于这些发达国家。据卫生部测算，2004年中国卫生总费用年平均示增长速度11.95%。(3)商业健康保险的发展已经引起党中央、国务院的高度重视。温家宝总理曾两次作出重要批示，指出“应逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医疗保险结合起来，既有利于满足广大群众的医疗需求，又有利于发展经济、稳定社会。(4)巨大的市场需求是拉动商业健康保险发展

7、的原动力。2003年，据国务院发展研究中心对我国50个城市的保险需求调査显示，居民对健康保险的预期需求高达77%,而健康保险保费占比不到6%,商业健康保险市场尚未饱和。2.中国健康保险市场的挑战(1)商业健康保险在经营过程中面临着多重风险。主要有:政策性凤险、社会性风险、决策性风险、经营管理风险等。前两者是系统风险，如社保政策，财税政策、医疗卫生政策、社会经济的发展、医疗技术水平的提髙、人口的老龄化带来的风险等。后者是非系统风险，即经营中的风险