货币银行学 第五章 存款货币银行

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1、幻灯片1第五章存款货币银行幻灯片2目录第一节存款货币银行概述第二节存款货币银行的负债业务第三节存款货币银行的资产业务第四节存款货币银行的中间业务与表外业务第五节存款货币银行的经营原则与管理第六节存款保险制度幻灯片3第一节存款货币银行概述幻灯片4一、存款货币银行的产生与发展涵义：专门从事货币存、贷和办理结算、汇兑业务的金融机构银行业最早发源地是意大利（威尼斯银行）英格兰银行的成立（1694年），标志着现代银行制度的建立货币兑换商→钱庄→早期银行→现代银行幻灯片5案例：唐朝的飞钱“飞钱”出现于唐代中期（唐宪宗年间），当时商

2、人外出经商带上大量铜钱有诸多不便，便先到官方开具一张凭证，上面记载着地方和钱币的数目，之后持凭证去异地提款购货。此凭证即“飞钱”。“飞钱”实质上只是一种汇兑业务，它本身不介入流通，不行使货币的职能，因此也不是真正意义上的纸币。幻灯片6现代意义的界定能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称为存款货币银行幻灯片7二、什么是存款货币银行（性质）*性质：以利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。幻灯片8对性质的理解1、具有一

3、般企业特征----营利2、经营货币资金、提供金融服务的金融企业，是一种特殊的企业3、不同于其他金融机构幻灯片9三、存款货币银行的作用1、信用中介（最基本最能反映其经营活动特征的职能）2、支付中介（节约流通费用、加速周转）3、信用创造（存款派生）4、信息中介（规模经济和信息优势）5、金融服务（财富管理、代办保险、代收代付等）幻灯片101、信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。幻灯片112、支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客

4、户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。幻灯片123、信用创造是指存款货币银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。幻灯片134、信息中介职能是指存款货币银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。幻灯片145、金融服务----社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的

5、货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为存款货币银行的重要职能。幻灯片15四、存款货币银行的发展趋势1、业务全能化2、资本集中化3、服务流程电子化4、网络银行的发展5、全球化趋势幻灯片16第二节存款货币银行的负债业务幻灯片17存款货币银行的业务负债业务（资金来源）资产业务（资金运用）中间业务（不运用自有资金）表外业务（未列入资产负债表内且不影响资产负债总额的业务）幻灯片18一、负债业务的范畴存款货币银行的负债业务是指形成其资金来源的业务资金来源包括：吸收的外来资金

6、自有资本幻灯片19二、吸收的外来资金外来资金进一步细分：吸收存款向中央银行借款向其他银行和货币市场拆借从国际货币市场借款发行金融债券等幻灯片201、吸收存款是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务是银行的传统业务主要分为活期、定期、储蓄存款三大类幻灯片211、吸收存款（1）活期存款指法人存款户随时存取和转让的存款。持有活期存款帐户的存款者可以用各种方式提取存款，活期存款帐户又称为交易帐户或支票帐户。活期存款的特点：具有很强的存款派生能力。流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，风险

7、较大，因此有些国家不付利息。活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。活期存款是银行密切与客户关系的桥梁。幻灯片221、吸收存款（2）定期存款指法人存款户与银行预先约定存款期限的存款。定期存款的特点：带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。所要求的存款准备金率低于活期存款。手续简单，费用较低，风险性小。利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。幻灯片231、吸收存款（3）储蓄存款储蓄存款是个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存

8、款。储蓄存款的特点：储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款。金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定，以保障储蓄存款的安全。幻灯片242、其他负债业务（1）从中央银行借款1.存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。2.向中央银行借款主要有两种形式：一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进的