略论汽车销售企业信贷风险及控制

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1、略论汽车销售企业信贷风险及控制【】随着我国的经济发展以及产业结构升级与人民消费水平的提高，汽车业也进入了一个快速增长的阶段，然而我国的汽车消费信贷业务却历经曲折，尤其是在经历了过去相当长一段时间内存款准备金率的持续上调，以及2011年几次紧凑的加息潮，更是对经销商的资金链形成了严重的冲击。本文介绍了影响汽车销售信贷风险的因素，并从加强企业内部控制、增进个人征信体系的建设、加强对汽车消费市场的动态研究、完善担保制度等四个方面提出了相关的建议。　　【关键词】汽车销售信贷信贷风险控制　　　　一、我国汽车消费贷款业务的发展现状　　近些年，我国汽车销量一直维持高速增长，而在汽车消费

2、贷款方面，中国与世界其他发达国家仍存在较大的差距。国际上像美国、日本等主要的汽车消费国家其汽车消费贷款的比例基本都在50%以上，中国却还不到20%，远未达到国外成熟阶段。这一方面说明我国国内的汽车金融市场尚处于发展初期，另一方面也意味着我国的汽车消费信贷市场蕴藏着巨大的发展潜力。我国的汽车消费信贷业务开始于1993年，当时中国北方兵工汽车贸易公司首次提出了汽车分期付款概念，开创了我国汽车消费信贷先河。在我国大力发展汽车信贷业务的过程中，体现出的由于制度设计或具体运作缺陷而导致的风险使得我国的汽车信贷坏账比例也在不断上升，并由此给汽车销售企业带来了巨大的经济损失。因此，如何

3、防范和控制好汽车信贷业务的风险，成为了汽车销售行业高度关注的焦点问题，也成为了影响我国汽车信贷业务进一步健康快速发展所急需解决的一个重要问题。　　目前，我们国家的汽车消费信贷模式主要有以商业银行为主体的直客式模式、以汽车经销商为主体的间客式模式以及以汽车金融公司为主体的发展模式，其中以汽车经销商为主体的间客式模式应用最为广泛。在这一模式中，购车者可以享受到经销商提供的一站式服务，汽车经销商则是整个业务流程的运作中心。购车客户直接向汽车经销商提出申请以获得购车资金，经销商负责为客户办理贷款手续，并收取一定的手续费，同时还要以自身资产为客户承担连带保证责任，并代银行收缴贷款本

4、息。这一模式最大程度的方便了购车者，让购车者只与一家经销商打交道。与此同时，贷款的风险也由汽车经销商和保险公司全部承担。　　二、汽车销售企业的信贷风险影响因素　　（一）经销商　　汽车销售企业是资金密集型的企业，其资产负债率都在60%左右，为了应对变幻莫测的市场，经销商需投资巨额的资金，以对经营X点进行布局，填补在地理位置上的业务真空。对于大多经销商来说，股权投资和资产购置是企业经营过程中普遍存在的活动，这样的投资金额巨大，占用资金较多。一旦汽车销售信贷出现风险，企业的资金链就可能断裂，此时经销商常常需要通过融资来解决资金问题。然而，面对2011年以来信贷紧缩政策带来的融资

5、高成本，相对加大了汽车经销商获得贷款的难度，也进一步提高了企业的运营成本，更是挤压了企业的利润空间，使企业的资金流通的风险和压力剧增。　　（二）消费者　　消费者的个人信用问题是我国汽车销售信贷风险产生的主要原因，主要表现为，贷款难以收回甚至无法收回。一方面借款者由于失业等客观因素造成收入大幅下降，并最终导致消费者的财务状况恶化而无力偿还贷款；另一方面是消费者主观上过高的估计了自己的资产状况，却对自身承担债务风险与偿还能力缺乏判断，从而导致贷款的消费者不能按时还款的情况出现，造成了还贷违约的风险。与此同时，还有一部分购车者把已有的资金用于再投资以期获取更大的收益或者用于增加

6、个人消费，恶意拖欠贷款并以种种理由拒绝还款。甚至还有消费者利用各种虚假证明榨取贷款。不管是购车者的还款能力有问题，还是还款意愿有问题，都会造成贷款无法收回的事实，造成信贷风险。　　（三）贷款机构　　贷款机构一般是金融机构，对汽车行业的专业知识以及对汽车市场的敏感度都比较欠缺，再加上经营理念的偏差以及信贷管理的松懈等因素，都造成了个人汽车消费信贷风险的累积。一方面一些贷款机构为了抢占市场份额，完成贷款业绩，在同业竞争中胜出而放弃了对借款人还款能力和资信状况的严格把关；另一方面贷款机构自身管理体制不完善；此外，一些信贷人员由于业务素质不高，工作责任心差，风险意识缺乏等原因，在

7、工作上的失误频出。上述种种原因都会给汽车消费信贷造成极大的风险。　　（四）社会经济环境　　社会经济环境的改变也会导致汽车消费信贷风险的产生。在我国当前的社会主义市场经济体制下，法制尚不健全，存在着许多复杂多变的显性与隐性风险。这种风险不仅表现在资金价格、汇率等外部环境中，而且还呈现在内部监控和从业人员道德风险等内部因素上。当利率上调时，消费者的汽车信贷负担随之加重，进而制约了消费需求，同时汽车经销商的筹资成本和运营成本也随之增加，这些因素都加重了经销商的负担。同时加息带来的高资本成本也无疑增加了经销商的经营风险。　　三、我国汽