农村城镇化过程中农村金融体系构建研究

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1、农村城镇化过程中农村金融体系构建研究　　：本文分析了我国农村金融现状，阐明了金融生态环境差、金融行业资源配置的有效性匮乏、我国社会的二元经济结构、农村金融供需矛盾严重等原因导致农村金融发展缓慢，提出了从建立健全相关金融法律法规、健全农村金融组织体系建设、改善金融生态环境等方面健全农村金融体系的建议。　　关键字：农村金融；金融法规；农村金融组织体系　　2004年以来，国家相继取消了农业税，对农业生产进行补贴。到2013年，连续10年的中央一号文件都锁定三农，对农业发展奠定了坚实的政策基础。　　一、我国农村金融体系的现状　　从具体实践来看，我国的农村金融体系尚未完善，农村金融机构有限服务与广大

2、农民群众对金融服务日益增长的需求不相协调，农民贷款难等一系列问题仍未得到有效解决。农村金融体系并不能适应建设社会主义新农村的发展需要。主要表现在以下方面。　　（一）政策性金融功能不健全。中国农业发展银行成立于1994年，是我国唯一的一家农业政策性银行，主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务。农业银行在代替政府履行支农职责方面起到了重要的作用，促进了我国粮食流通体制改革的顺利进行，保护了农民的根本利益。但在实际运作中，农业发展银行与目标定位却有较大的差距。除法人主体不完备、政企不分及效率低下等弊端外，它单一的服务功能以及资金运

3、作体制不完善等影响它在农村金融市场中作用的发挥。　　（二）市场化的发展理念使得资金掌控者竞相追逐高利润、高利率，而1998年央行《关于国有独资商业银行分支机构改革方案》得到批准，这直接导致了四大国有商业银行逐渐退出了农村，实行向大中城市的转移。　　（三）近年来，随着农村信用社模式的较快发展，农村金融市场发展的资金需要、农业经济结构调整和农民收入方面的增加获得了突破性的发展。但是，由于农村信用社自身条件的限制，其经营状况和发展前景受到了产权不明晰、历史遗留问题多、结算功能不完善等问题的牵绊，导致其在同行业竞争中劣势地位明显、农村信用社资金等供需矛盾突出。　　（四）民间金融活动未得到有效法律保

4、护。民间金融活动是一种没有制度约束和正规运作方式的金融形式，与传统的、常规的金融模式并存。近年来，农村民间金融活动日渐兴旺且规模日益扩大。随着农村城镇化发展的深入，经济关系日趋复杂，金融需求和服务选择呈现多样化、个性化特点，民间金融活动虽然能满足一部分农民的资金需求，但抗风险能力不强，且基本保障能力不足，最重要的是必要法律保障的缺失直接导致民间金融体系无法持续稳健发展。　　二、对于我国农村金融体系中存在问题的　　基本分析　　我国现行的农村金融体系虽然取得了一定的进步，但是在农村城镇化建设过程中，仍然存在各种各样的问题，对产生问题的原因分析如下。　　（一）城镇化过程中金融生态环境差是导致农村

5、金融发展缓慢的主观原因　　缺乏健康的金融生态环境，严重制约了农村金融体系有序发展。我国农村金融体系生态环境尚未成熟主要表现在：首先，我国农村行政环境不够完善，无法适应农村金融组织运营需要，也限制了农村金融市场功能的有效发挥；其次，农民法律意识淡薄，文化水平和法律知识水平掌握较低，从根本上导致了农民群众无法充分依法维护自身合法权利；最后，由于我国农村广大群众对于信用意识了解状况相对薄弱，直接导致了信用制度的不完善和信用体系的建设落后。这种不稳定和不和谐因素的影响就制约了农村城镇化金融体系向纵深发展，农村金融体系发展缓慢就成为必然。　　（二）金融行业资源配置的有效性匮乏是我国农村金融发展缓慢的

6、客观原因　　目前，农村金融体系中的信贷管理运作不畅，与实际发展状况不能有效协调。多年来，政府在战略布局和资源分配的统筹安排下，对城市倾斜过多、关注农村过少，而农村资金需求的显著特点就是户多面广、地域分散，这就形成了农业金融服务分散化需求与X点密集型现实之间的矛盾。农村城镇化经济建设面临的紧迫任务是政府增加对农村的资金扶持。目前在农村资金投入上的典型矛盾是农村有需求但力度不够，财政有意愿但财力不强，银行有资金但手段不多，造成市场与政府干预双双失灵的局面。　　（三）我国社会的二元经济结构是造成我国农村金融发展缓慢的历史原因　　虽然我国城镇化建设迅猛发展，但由于发展中的制约条件较多，受自然和历史

7、条件约束以及城乡二元经济结构的制约，城镇化建设一直以来滞后于工业化建设。自计划经济时代起，我国就实行优先发展工业的国策，进而发展成为二元经济结构体特色。金融体系的发展其本身是为经济建设做坚实的后盾，工业作为经济建设的主力军，势必获得金融机构高度重视，与此相应城市金融发展就更为健全和优化；相反的是，农业获得的金融支持大大落后于工业，随之而来以农业经济为主的农村和农民不能获得良好的金融服务。　　（四）农村金融供需矛盾严重是造