二、小额贷款公司及其运作模式(实践篇)

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1、2009：小额贷款公司及其运作模式（实践篇）李全财政部科研所副研究员、博士后国家循环经济委员会专家委员地方政府招商与投资环境评估特邀专家多家集团公司独立董事或财务顾问1背景：国企的做大与民企的资金匮乏“国退民进”VS“国进民退”经济过热VS企业自律2当前的金融形势与民间金融机构的崛起从布雷顿森林体系到尼克松震荡，貌似金融进步，其实不仅仅是实体经济的退步，更是美国将其霸主地位加强的主要工具。美元：美国的强权及其对其他国家的金融输出，美元的作用创造了美利坚神化，这个神话远远超过美国经济的庞大与完备。欧美的金融

2、海啸与发展中国家的过度性通胀形成共振。3第一章小额贷款公司的设立及其运作探讨42007年10月23日，银监会副主席蒋定之在“扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作（电视电话）会议”上表示，允许符合条件的小额贷款机构改建为村镇银行或者贷款公司。由此可见，我国将出台正式的法律文件，使小额贷款公司能够合法化运营。5目前我国基层地区普遍存在产业结构不够优化，非公经济、中小企业发展滞后，科技创新能力不足，生态建设基础薄弱，节能环保力度不够等问题。改善上述问题需要政府及金融机构的大量资金支持。现有金融机构

3、由于贷款审批制度繁琐，追求大客户，再加上发展小额贷款成本高、风险大等原因，导致非公经济、中小民营企业、个体工商户和农牧区经济的发展缺乏大量资金。6为此各省政府发文提出《小额贷款公司试点管理指导意见》，以加速小额信贷在各地区的推广，有效推动区域经济金融的发展。7第一节筹建小额贷款公司的必要性小额信贷是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从农村小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金

4、融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽已多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资金很难回流农村。8一、中小民营企业和个体工商户对于小额信贷的需求为快速提升城市影响力，客观上要求注重中小民营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企业和个体工商户的发展有利于造就一支庞大的企业家队伍，也有利于推动城市化的进程和“三

5、农”问题的解决。9各级政府积极贯彻落实国务院扶持中小民营企业和个体工商户发展的各项政策，例如《内蒙古自治区人民政府关于促进工业中小企业发展的意见》、《内蒙古自治区加快发展第三产业若干政策的规定》、《内蒙古自治区鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的实施意见》等，这些都为中小民营企业和个体工商户的数量不断增加、整体实力不断壮大、经营范围不断拓宽，提供了有利的条件。但是这些企业往往有好的项目却没有资金来实施，因此，中小民营企业和个体工商户迫切需要有自己的、快捷便利的金融机构。10中小企业和个体工商户融资难

6、，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织结构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的积极性。11因此，我们应该从推进改革与发展的战略高度，从优化金融结构、

7、推动金融创新的战略高度，设立小额贷款公司，强化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，拓宽中小民营企业和个体工商户的融资渠道，改善中小企业和个体工商户发展的金融环境。12二、农牧民对于小额信贷的需求中国的问题，首先是农民的问题，要解决农民问题，首先必须解决农民致富的启动资金问题。因此，要改善城乡二元经济结构，要解决农村、农业、农民的问题，就要从农民在整个资金运转中最迫切的需求入手。农村牧区社会资金流失严重，大量存款都集中到城市，造成农村资金严重短缺。资金短缺是制约农村牧区经济发展的重要阻力，也是许多发展中国

8、家与地区农牧业发展的重要问题。13与其他地方一样，农民贷款都有供需困难，发放回收，风险防范等方面的许多问题，破解这些困难和问题要加强金融界的交流，加强金融部门和政府的合作，创新信贷方式，创新信贷产品，实现信贷安全与农民致富的双赢。14三、金融结构的不足促使小额贷款机构早日出现近年来我国的小额贷款规模虽然不断扩大，但是与三农迫切需求相比还存在很大的差距。我国农民人口众多，三农贷款的需求巨大，但是农村金融服务落后，农民往往借贷无门