个人理财实务8

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1、情景八退休养老规划小思考：你的养老保障足够吗？掌握退休养老规划的编制原则分析预测退休养老费用选择退休养老规划工具编制退休养老规划退休养老规划的学习任务任务十五：编制退休养老规划【学习目标】◆了解制定退休养老规划的必要性◆掌握退休养老规划的原则◆学会设定退休目标◆学会计算退休费用◆熟悉退休养老规划工具◆掌握退休养老规划的编制程序◆能够根据实际制定适合的退休养老规划方案我想要哪种退休生活？讨论我的退休生活的N个目标保险网络（www.baoxianwangluo.com）◆1.养儿防老观念需转变◆2.老龄社会加快来临◆3.退休生活时间在增加◆4.通货膨胀的严峻形势◆5

2、.社会保障不足以提供养老保障◆6.其他不确定性因素15.2.1为什么要进行退休养老规划1.养老金替代率公式如下：养老金替代率=退休后月收入÷退休前的月收入养老替代率越高，表明退休后可享有的生活品质越高。世界银行的理想标准是70%，而我国城镇企业职工养老金的替代率水平较低，越是高收入，其退休后的退休金可替代率就会越低。需要更早做出财务规划。1.退休养老规划的定义2.制定退休养老规划的原则3.制定退休养老规划需考虑的因素4.退休养老费用的分析5.退休养老规划的编制程序15.2.2什么是退休养老规划---退休养老规划是为保证个人在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活

3、，而从现在开始积极实施的规划方案。---合理而有效的退休养老规划既能够满足退休后漫长生活的支出需要，又能够抵御通货膨胀对此的影响。1.退休养老规划的定义2.制定退休养老规划的原则原则及早规划弹性化退休基金使用的收益化谨慎性2-1.各个年龄段退休本金积累表积累期退休本金积累额度（单位：元）每年积累20000每年积累50000年收益率年收益率4%6%8%4%6%8%10年（55岁）24012226361628973160030565904072432820年（45岁）59556273571291523914889041839280228809830年（35岁）112

4、16991581164226566428042473952909566416140年（25岁）19005103095239518113047512767738098129528263.制定退休养老规划需考虑的因素★确定退休目标4.退休养老费用分析★退休后总费用的计算★预测退休收入★退休资金缺口的计算4-1.退休目标的设定（一）退休规划生活目标简单设定现在的生活月支出水平退休后的生活支出调整系数希望退休后的生活支出水平相当于现值元/月元/月支出项目现在月支出额退休后支出调整系数退休后月实际支出金额现值支出项目现在月支出额退休后支出调整系数退休后月实际支出金额现值需

5、要支出生活费用希望支出旅游、休闲、娱乐房屋维护个人爱好医疗护理赠与其他必备其他应备合计合计备注备注（二）退休规划生活目标详细设定保险网络（www.baoxianwangluo.com）4-2-1.预测退休后资金需求的思路退休后的资金需求预测的思路就是以当前的支出水平和支出结构为依据，将通货膨胀等各种因素考虑进来后分析退休后的支出水平和支出结构的变化。4-2-2.退休后总费用的计算公式如下：退休后总费用=退休后每月基本消费×12×估计退休后余寿其中：退休后每月基本消费=现在每月消费×（1+每年物价上涨率）的N次方N=退休年龄－现在年龄退休费用计算例题☆例题15-1

6、☆小周的年龄是25岁，估计退休年龄为55岁，估计退休后再生活年数为25年，现在距离退休还有30年。假设现在每月基本消费3000元，每年物价上涨率为5%。请计算：小周退休后需要养老金总额。退休费用计算例题解答☆例题15-1☆解：（1）退休后的每月基本消费（保持相当于现在3000元的消费水准）=3000×4.322（i=5%,n=30的复利终值系数）=12966元（2）退休后再生活25年所需养老金总额=12966×12×25=3889800元。4-3.预测退休收入主要考虑退休时点的养老金来源。具体包括：国家基本养老金、住房公积金、医疗保险、企业年金、商业保险、个人储

7、蓄性养老保险、银行储蓄、投资收益、其他收入等等。4-4.退休资金缺口的计算退休金年需求缺口=退休后年生活需要资金-退休后年固定收入退休金缺口总额=退休金年需求缺口×退休后余寿退休后需要保障的退休养老金缺口通过贴现，就是现在需要储蓄或投资的资金需求。5.退休养老规划的编制程序确定退休目标估算退休后支出估算退休后收入计算退休准备资金缺口确定退休的投资需求制定退休养老规划选择退休规划工具执行规划方案规划反馈与调整考虑通货膨胀、投资报酬率等因素保险网络（www.baoxianwangluo.com）1.基本养老保险2.企业年金3.个人储蓄性养老保险4.商业养老保险5.基

8、金定投6.以房养老15.