对加快农村金融改革的几点认识

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1、对加快农村金融改革的几点认识　　摘　要：在刚刚结束的两会上，温家宝总理在《政府工作报告》中指出：“加快农村　金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展”。政府对农村金融机构的改革提出了十分具体的要求。如何面向三农推进农行改革成为社会各界关注的焦点，专家学者提出了许多有价值的建议，农行内部也进行了大讨论，并将县域支行分为粮棉大县支行、贫困县支行、西藏青海地区支行、经济强县和大中城市郊区支行，实行差别定位，确定相应的重点服务领域，争取发挥县域金融主渠道作用，拓宽政策性金融

2、的服务领域，促使邮储资金回流农村，继续深化农信社改革，积极推进新型农村金融机构发展，增强农村金融市场的竞争性。　　　关键词：农村金融改革，农业银行改革，邮储资金，政策性金融，农信社改革，农村金融机构　　　　在刚刚结束的两会上，温家宝总理在《政府工作报告》中指出：“加快农村金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’对加快农村金融改革的几点认识　　摘　要：在刚刚结束的两会上，温家宝总理在《政府工作报告》中指出：“加快农村　金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推

3、进新型农村金融机构发展”。政府对农村金融机构的改革提出了十分具体的要求。如何面向三农推进农行改革成为社会各界关注的焦点，专家学者提出了许多有价值的建议，农行内部也进行了大讨论，并将县域支行分为粮棉大县支行、贫困县支行、西藏青海地区支行、经济强县和大中城市郊区支行，实行差别定位，确定相应的重点服务领域，争取发挥县域金融主渠道作用，拓宽政策性金融的服务领域，促使邮储资金回流农村，继续深化农信社改革，积极推进新型农村金融机构发展，增强农村金融市场的竞争性。　　　关键词：农村金融改革，农业银行改革，邮储资金，政策性金融，农信社改革，农村金融机构　　　　在刚刚结束的两会

4、上，温家宝总理在《政府工作报告》中指出：“加快农村金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展”。政府对农村金融机构的改革提出了十分具体的要求。　　　　一、面向三农推进农业银行改革　　　　如何面向三农推进农行改革成为社会各界关注的焦点，专家学者提出了许多有价值的建议，农行内部也进行了大讨论，并将县域支行分为粮棉大县支行、贫困县支行、西藏青海地区支行、经济强县和大中城市郊区支行，实行差别定位，确定相应的重点服务领域，争取发挥县域金融主渠道作用。　　在改革过程中还有许多细节

5、问题需要引起重视，细节问题能否解决，在一定程度上影响着农行改革的成效。也正是这些看似细微的不同之处，才是农村金融机构竞争力的差别所在。　　细节一：农行的贷款手续比较繁琐。　　例如，一位农行的客户是农村的城镇居民，他向某农行支行申请贷款40万元，抵押品是自家的一座建筑面积520平方米的房屋，和110平方米的土地使用权。为了拿到这笔贷款，他需要支付的费用有：一是评估费用，房产评估40万，评估费按评估值的%收费，共计1600元；二是登记费用，房产抵押登记费130元，查档费400元，土地登记费100元，共计630元；三是保险费，按房地产评估额每年%收，共计240元。以

6、上费用总计约2470元，占贷款成本%；银行一年期贷款基准利率为%，如银行上浮40%，则利率达%，借款人实际支出成本约%。农行针对个人的贷款利率和农信社差不多，比民间利率也低不了多少。一些农行的贷款不管额度大小，大部分要上报市分行审批，有的甚至省分行审批，并且在审批过程中还需要不断补充有关材料，不少贷款等审批下来，已经误了农时和生产旺季。农行要发挥县域金融主渠道的作用，还需要简化县域贷款的手续，否则难以发挥自身的优势。　　　细节二：惜贷问题还有待解决。　　近年来农行实行了较严的贷款问责制，导致部分县级以下分支机构和信贷人员，在贷款发放方面存在这样的思想，那就是“

7、多做多错，少做少错，不做不错”，一些支行行长为避免贷款损失，年终被通报和扣奖金，不是看准了，有十分把握，宁愿不做贷款业务。　　细节三：系统内上存问题。　　农行存款的平均综合实际付息率约为%，而系统内上存的平均利率为%左右，能赚一个点以上的利差，并且几乎不用承担风险。我们都知道，涉农贷款风险一般较大，信用等级普遍较低，贷款风险系数较高，贷款利息收入扣除贷款营销费用以后，与系统内上存资金利息收入差距较小，而且还要承担较大的市场风险。一些基层支行不想也不敢发放涉农贷款，宁愿将资金转入系统内上存获取利息收入，而不愿主动营销贷款，去获取风险不确定的贷款利息收入。调研中了

8、解到，某省农行存款相当于农信社的倍，但