互联网金融，即将爆发

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1、互联网金融，即将爆发　　最近互联X金融热闹了起来。在2012年8月24日举行的中国平安2012年上半年经营业绩说明会上，平安集团董事长兼CEO马明哲宣布一个重磅消息，中国平安将和腾讯、阿里组建三方合资公司，探索互联X金融的新模式，据悉新公司还有携程的参与，主要产品是财险。能够让保险、旅游、互联X和电子商务的巨头们凑在一起，意味着互联X金融已经在爆发的前期。　　平安过去跟同行合资务求控股，而这次放下身子，只是作为一个股东参与合作，并没有占据主导地位。或许马明哲已经认识到，在急速创新的互联X领域里，争取各种资源的合作共赢，才是平安探索互联X金融模式的最佳路径，毕竟阿里巴巴和腾讯掌握

2、着国内最大的互联X用户群、虚拟商品和电子商务交易。　　三马同槽的背后　　三马同槽已属罕见，同样罕见的是第四马—招商银行董事长马蔚华在夏季达沃斯论坛上的讲话，他引用了比尔·盖茨的一句话来比喻银行转型的必要性：“传统银行不能对电子化作出改变，将成为21世纪行将灭绝的恐龙。”受外部环境和需求变化的影响，银行必须进行模式转变。提到未来金融趋势，马蔚华的预测包括三点：1.移动支付将代替传统支付业务，成为支付的主要模式；2.由于互联X信息透明度不断提高，中小企业和个人可以通过互联X平台提供贷款；3.众筹融资，可能取代现在的投行和商业银行部分业务。　　马蔚华还表示，招行信用卡和移动结合的移动

3、支付工具也马上推出市场，实现信用卡和合一的移动支付。　　除了保险和银行的转型之外，小额贷款的互联X速度也在加快，阿里金融也开始从个人贷款走向小微企业。依靠自身庞大的交易数据建立的信用评级体系，阿里金融为小微企业提供小额贷款服务，最高可为天猫商家提供不低于一千万的贷款，已经累计为13万用户提供贷款服务，超过260亿贷款规模，仅0.72%的不良贷款率，开始“闷声发大财”。　　除了第三方支付利用电子商务的发展契机得以快速成长，在美国的Square在移动支付发力之后，国内外银行和第三方支付都积极在移动支付布局，认为其将逐渐改变支付和收单业务格局。除了中国移动、银联、支付宝和招行等进行移

4、动支付模式探索外，专业移动支付公司拉卡拉和盒子支付等也在摸索，平安、阿里和各大银行也在进行小额贷款、保险、供应链金融和在线理财等互联X金融创新，一场金融革命行将掀起来。　　以下从银行变革、第三方支付与移动支付、互联X化小额贷款、互联X保险和IT理财等五方面出发，全面分析互联X金融的发展趋势和机会。　　银行变革　　全球银行已经经历了一次变革，电子银行的兴起替代了80%以上的传统银行业务，包括部分账户查询、缴费、转账和取款还款（自动柜员机）业务，传统银行向企业服务、大额存款和汇款、理财、贷款方向转型。　　1997年招商银行率先推出“一X通”，成为引领国内银行革命的发起者，紧接着中工

5、农建交等大行也快速跟进，最终引发传统银行的模式转型，形成以X上银行、银行和自助银行为主的电子银行业务。与西方多元化的发卡体系不同，银联在电子银行快速拓展中发挥了主导作用，包括数据结算、自动终端机布局和POS机布点等关键业务上，推动了电子银行业务的发展。　　现在银行面临另一个转型的关键点，互联X和移动互联X的发展导致了银行创新。　　首先，第三方支付（互联X支付、移动支付）快速兴起，正在冲击银行的收单业务，移动互联X的崛起导致移动支付将成主流，虽然国内银行也都普遍推出了银行，但目前仅仅是电子银行业务的版，提供传统的转账、查询、缴费等基本功能，没有做颠覆式创新；其次，基于互联X的小额

6、贷款兴起，由于国内经济进入平稳发展期，过去靠大额利差赚钱的黄金期将要过去，如何为个人和小微企业提供便利、快捷的贷款？复杂的担保和抵押程序让90%以上的贷款者贷无可贷。在此基础上诞生了人人贷模式（个体对个体的贷款平台）、贷款交易平台（银行和小额贷款公司的B2C交易平台）和基于数据的信用控制贷款模式（如阿里金融），能够有效控制风险。　　可以说是技术革命倒推银行变革。从互联X时代的电子银行向移动互联X时代的移动金融方向转变，从房贷、车贷和大中型机构的贷款向小微企业、个人贷款渗透，互联X和移动互联X将承担风险控制和交易的主要职能，同时理财产品的电商化和移动化也是趋势。目前　　最近互联X

7、金融热闹了起来。在2012年8月24日举行的中国平安2012年上半年经营业绩说明会上，平安集团董事长兼CEO马明哲宣布一个重磅消息，中国平安将和腾讯、阿里组建三方合资公司，探索互联X金融的新模式，据悉新公司还有携程的参与，主要产品是财险。能够让保险、旅游、互联X和电子商务的巨头们凑在一起，意味着互联X金融已经在爆发的前期。　　平安过去跟同行合资务求控股，而这次放下身子，只是作为一个股东参与合作，并没有占据主导地位。或许马明哲已经认识到，在急速创新的互联X领域里，争取各种资源的合作共赢，才是平