从国际经验看我国城市商业银行的发展方向

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1、从国际经验看我国城市商业银行的发展方向　　：随着利率市场化步伐的加快，如何选择自己的发展方向，已成为当前我国城市商业银行可持续发展面临的一个重大课题。本文从城市商业银行发展自身存在的问题入手，借鉴国外中小银行发展经验，提出了城市商业银行发展方向及具体思路。　　关键词：城市商业银行；国际经验；发展方向　　城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，经过近16年的改革发展，已取得了长足的进步。但毕竟成立时间短、资金规模小、业务领域窄、法人治理结构亟待完善，如何确定自身的发展方向，做出特色，在激烈的市场夹缝中实现生

2、存、发展就变的异常重要。　　一、城市商业银行自身存在的问题分析　　1.公司治理结构不完善，“内部人控制”仍存在。目前，我国大多数城市商业银行按照《公司法》的规定搭建了股东大会、董事会、监事会、管理层“三会一层”的相互制衡组织架构，一些城市商业银行还引入了独立董事、外部监事制度。但在实际运行中，这些相互制衡的制度并未产生“三权”制约的实际效果，“内部人控制”现象仍存在。　　2.核心竞争力不足，市场竞争力较弱。城市商业银行与大型银行相比无规模优势，不可能实现综合化经营；与股份制银行相对无机制优势，未实现特色化经营

3、。缺乏核心竞争力，导致其发展受限。　　3.资本补充渠道有限，资本充足率不高。我国城市商业银行的自有资本普遍较低，资本实力弱。同时，大部分城市商业银行资本补充的渠道狭窄，无法通过上市或发行公司债券筹措资金，这必将制约其长远发展。　　4.市场定位模糊，未形成经营特色。城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业”的经营定位，但大多数城市商业银行在经营过程中并未坚持这一定位，未能在自身业务领域形成特色。　　5.创新能力较弱，产品无优势。目前，大部分城市商业银行由于资金实力不强、技术薄弱、

4、观念因循守旧等原因，对科技创新投入不够，导致其金融创新能力不足，产品单一，业务领域狭窄，难以满足客户的多元化金融需求。　　6.管理水平较低，可持续发展受限。城市商业银行的员工绝大部分来自原城市信用社和国有商业银行，伴随着业务发展，面向社会招聘了部分懂金融、会管理的高级人才和一些有潜质的大学生，但是人员整体素质仍较低，导致整体管理水平不高。　　二、国外中小金融机构发展经验借鉴　　纵观世界，各国的中小银行的机构设置形式、业务范围和监管特点不尽相同。美国的社区银行最具有代表性。社区银行，是指在一定的社区范围内按照市

5、场化原则自主设立、独立运营主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调在特定社区范围内提供个性化金融服务，与客户保持长期业务关系。主要有四个特征：　　1.规模较小，数量众多。据统计，2004年美国有8300多家中小金融机构(如储蓄和贷款机构等)被划分为社区银行。这些社区银行在全美有36803个X点，这些X点有54%分布在农村，29%分布在城市的郊区，17%分布在城市。社区银行的资产规模通常在1000万美元和数10亿美元之间不等。　　2.经营定位清晰。社区银行与社区服务紧密相连，

6、从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金触服务需求。由于对大公司的竞争社区银行不具比较优势且竞争激励，中小企业便成为其坚守的阵地。从资金运用看，社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。　　3.提供便捷、高效、周到且相对全面的金融服务。美国社区银行对客户了解深入并提供相应的个性化服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。社区银行已经成为美国中小企业的主要资金渠道。许多社区银行在零售业务方面提供了相当全面的产品选择。由于社区银行的运作都

7、在本地，做出信贷决定相当迅速、高效。　　4.能够获得大量稳定的核心存款。社区银行比大银行更能提供给中低等收入存款者更好的服务。2004年底美国社区银行25%的存款来自于零售。社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，他们的存款利率敏感性低，短期内存款余额可能有所波动，但长期来看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金，是其保持流动性的核心。　　三、我国城市商业银行的发展方向　　对于我国城市商业银行来　　：随着利率市场化步伐的加快，如何选择自己的发展方向，已成为当前我国城市商业银行可持续发展面

8、临的一个重大课题。本文从城市商业银行发展自身存在的问题入手，借鉴国外中小银行发展经验，提出了城市商业银行发展方向及具体思路。　　关键词：城市商业银行；国际经验；发展方向　　城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，经过近16年的改革发展，已取得了长足的进步。但毕竟成立时间短、资金规模小、业务领域窄、法人治理结构亟待完善，如何确定自身的发展方向，做出特色，在激烈的市场夹缝中实现生存、发展就变的异常重