我国中小企业信用担保风险浅析

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1、我国中小企业信用担保风险浅析曾旭瑜天津财经大学金融系在职研究牛.摘要：木文在具体研宄建立中小企业信用担保体系实践的基础上，通过分析我国中小企业信用担保的发展存在问题，提出完善我国中小企业信用担保风险的解决机制。提出对我国中小企业信用担保发展具有较强实践意义的具体措施和方法，对促进中小企业信用担保行业规范运作，稳健经营有一定的借鉴意义。关键词：中小企业；信用担保；风险管控我国中小企业信用担保问题重重，如何优化我国信用担保市场，提供良好的经济环境为我国中小企业信用担保体系服务是一项重要的研宄课题。一、信用担保的

2、概念信用担保即保证，是一种合同关系，是债权债务关系当事人以外的第三人作保证人，担保债务人履行债务的一种担保制度。在保证有效成立的情况下，如果债务人到期不履行债务，由保证人代为履行或承担连带责任，以满足债权人要求。我国《担保法》第六条将其定义为保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。二、信用担保的特点保证作为担保的一种形式，具有担保的一般法律特征，具体如下：1、依附性表现为，成立上的依附性，先有基础合同存在，才有担保合同而言，保证债务发生以主债务存在为前提。

3、内容上的依附性，保证责任范围一般不超过主债务，但可以小于主债务。处分上的依附性，即在保证期间内债权人依法将主债权转让给第三人，保证人在原担保的范围内继续承担保证责任，保证合同另有约定，遵其约定。消灭上的依附性，保证债务随主债务减少而减少，随主债务的消灭而消灭。2、补充性保证债务以担保主债务的履行为0的，只奋在主债务不能得到履行时，保证人才负代替履行的责任。因此，在保证合冏法律关系中，主债务人仍然是第一债务人，保证人只是第二债务人或从属债务人，但在连带责任保证中，保证人也负第一债务人责任。3、相对独立性表现为

4、成立上独立于主合同，保证设定必须由保证人和债权人意思表示一致和具备一定的条件才行。艽成立有独立于主合冋要求并可特别设定保证生效的条件。范围上独立于主合同，保证人和债权人可以约定保证范围，其保证的可以是主合同债务的一部分。效力上独立于主合同，一般情况下主合冋无效则保证合冋无效，但另行约定可继续有效。内容上独立于主合冋保证人可就保证要求债务人提供反扪保或在保证合同中设定保证合同生效条件，违约金等内容。并可就保证合同独立行使自己的抗辩权。4、无偿性保证合同中，只有保证人一方承扪保证义务，债权人无需对保证承扪义务,

5、一般情况下保证是无偿的，债权人不必因保证人履行主债务人义务而向保证人支付报酬，但保证人是否向主债务人收取报酬或费用由双方决定。三、中小企业信用扪保的风险成因中小企业信用担保机构经营的本身就是风险资产，具奋较高的行业风险，因此，担保机构自身水平、法律环境、经济环境等都可能成为中小企业信用担保风险的来源。这主要包括以下几种风险：1、经营风险。中小企业信用担保机构的面临的操作风险总结起来如下：就担保机构本身而言，其经营的就是风险，担保机构是否冇能力抵御分先，如何保证本金不受到冲击去应对各种风险，体现了其应对风险的

6、能力，但是如果担保机构不能够很好地实现风险管理这一关键环节，一旦企业不能按时还款，担保机构是不是能够承担还款的责任。上述过程就是扪保机构自身经营管理不可避免的第一种风险。第二种是担保机构的工作人员业务与信用的因素，有些工作人员对担保业务不熟悉,或对担保对象没能够很好地识别，担资格审查不严格会对担保业务形成风险。第三种就是违规操作，一些扪保机构的运作不是按照合理的规范进行的，违规操作,为了盈利虚假宣传，给行业带来了很大的经营风险。2、内部管理风险。中小企业信用扪保机构的经营离不开有效的管理，但往往是在管理方面

7、存在着很大的漏洞与不足。内部管理制度的不健全、内部风险控制不到位、缺乏严格的管理规章制度以及担保审查审批制度都会给整个信用担保业务带来风险。3、外部经济风险外部经济环境主要是指国家经济政策、银行相关的管理环境，金融市场的规则等等，如利率和汇率的变动、经济周期的变化、税收政策以及信贷政策的调整都有可能给信用担保业务带来风险。四、中小企业信用担保风险的对策1、调整政府的角色定位信用担保机构应坚持市场化运作的原则，即使是政府出资的结构，政府也应尊重市场规律，不直接参与操作具体的业务，市场经济形式下政府官员那些包揽

8、一切，包办一切的做法应当逐步转变，是的政府放权让企业去放手解决经济问题。依照市场规律对客户进行有效率的选择，在担保结构管理中，确定和选择客户是重要的环节，只奋明确好客户才能够保证风险奋效的规避，机构的经营战略才能有的放矢，中小企业信用扪保体系的运作才能够冇效的规避开风险。因此信用扪保机构一般应对通过正常渠道不能获得贷款和融资，但信用较好，认真经营，奋发展前途的中小企业提供融资担保，要坚持扶优原则。2、政府在扪保中