入世与国有商业银行优劣势分析

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1、入世与国有商业银行优劣势分析中国入世已一年有余,我国金融业全面对外开放的时间表正逐渐缩短,国有商业银行能否全面应对外资银行的冲击,关键之一是对自身的优势和劣势要有清醒的认识。    国有商业银行的优势体现在:     1.网点布局已经形成  国有商业银行在国内经营几十年,其分支机构及营业网点遍布全国各地,其服务已经或曾经触及了每个单位、家庭和居民。国有商业银行对中国经济生活的影响是深刻的,在人们心中的基础地位是久远的。它的网点优势和概念优势显而易见。     2.大部分人民币业务现今仍在国有商业银行进行   人民币是国内市场的惟一流通货币。国内客户目前大部分

2、都在国有商业银行开户。尽管人们对国有商业银行的服务有这样、那样的不满意,但由于他们与国有商业银行多年来形成的联系和文化认同感,其存款、贷款、结算、业务代理等事项将来仍有可能会托付于国有商业银行办理。     3.人民币资金相对雄厚  国有商业银行吸纳了国内人民币资金大头。据统计,至2001年底,全国各家金融机构人民币各项存款总计143617亿元,其中四大国有商业银行亿元,占%.这一优势在短时期内不会有大的改变。  国有商业银行吸收大量存款,有正反两方面效应。它的积极方面是可以集中资金支持国家建设,实现从积累到生产的转化。它的消极方面是使国有商业银行成为国内最

3、大债务人,承担着最大的经营风险。    4.了解中国国情  中国地域广、人口多,各地经济发展水平不一,民俗文化不同。国有商业银行的各分支机构扎根于当地,对当地的资源、政策、民俗以及工农商学兵各行各业都相当熟悉。外资银行要在中国某地开办一项新业务,假若不咨询当地金融界人士,则胜算不大。    5.政府支持   计划经济时期,国有商业银行曾经是政府推动经济发展的惟一金融工具。改革开放以来,国有商业银行为中国经济快速发展做出了巨大贡献。入世之后,从振兴民族经济、维护国家安全、社会安定的角度出发,政府是不会无视国有商业银行的严重困难。中国政府会在WTO框架下,从资金

4、、技术等方面最大限度地扶持国有商业银行,增强其竞争实力,进一步提升它们在世界500强企业排位中的名次。  国有商业银行的上述优势,对外资银行来说是暂时的、相对的,随着时间的流逝会逐渐失去。而国有商业银行的劣势却是明显的、严重的,必须在短时间内迅速克服。     1.管理问题   (1)国有商业银行的现行体制和内部机构设置有“管本位”色彩。银行内部部门的设置和管理套用政府方式,使得银行行动力不足、反应迟钝。对处于激烈竞争中的金融企业来说,这种设置和管理方式加大了经营成本,削弱了竞争力,使国有商业银行不能全身心地投入“一线战斗”。  (2)人事任免方面不是真正意

5、义上的经理聘任制,“组织任命”成分较大。在一、二线人员比例和报酬上,一线业务人员较少,薪金低;二线管理(服务)人员太多,薪金高,影响了基层员工的积极性和责任感。   (3)相互制约关系松弛,稽核监督乏力。按规定,金融机构业务操作的关键环节应该置于严密监护之下,不相容的职务要实行分离控制,不容许任何人不受制约地单独完成一笔业务。但在实际工作中,有些基层单位的信贷岗位审贷分离制度、会计岗位的交叉复核制度、储蓄岗位的事后监督制度等都没有很好地贯彻落实。有些重要岗位长期把持在一个人手中,没有轮岗和必要的制约措施。稽核监督软弱无力,对存在的薄弱环节和漏洞不能及时发现。

6、即使发现问题,反映给有关领导,却可能触及领导痛处。在行政干预下,稽核部门只能大事化小,小事化了。     2.资金问题  (1)不良资产比例过高。国有商业银行由于外部干预、自身决策措施、个人以权谋私、部门经营管理不当等原因造成了大量不良资产,给自身带来了极其沉重的包袱。据统计,截至2001年9月末,国有商业银行不良贷款占全部贷款的%,严重拖累了发展步伐。这些问题处理不好,将给国有商业银行带来灾难性后果。   (2)资本金不足。国有商业银行资本充足率低于人民银行8%的要求。而且,资本金还受到大量呆账的冲销,补充资本金的渠道相当狭窄,来源不足,国家财政再为国有商

7、业银行增拨资本金的可能性已难以企望。  (3)国有商业银行在审批贷款时,通常采用信贷审查委员会制度。信贷审查委员会成员表面上投票表决时都拥有绝对平等一票,但是,信贷审查委员会的各位成员行政级别高低不同,在我国严重的官本位体制影响下,行政级别差别必然会冲淡决策的民主化氛围。下级一般不敢冒忤逆领导意志的风险而自由地陈述自己的见解。这样就难以发挥信贷审查委员会民主化决策的作用,使得信贷审查委员会所做出的决定,往往带有“长官意志”。  此外,还有设备老化和不足问题、人员问题(人员富余、离退休人员负担沉重)等。中国加入WTO后,国有商业银行长期积累下的这些弊端和不足越

8、来越明显地暴露出来,严重阻碍了国有商业银行的有效运行

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