我国农村商业银行改革发展的思考与探讨

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1、我国农村商业银行改革发展的思考与探讨摘要：随着金融行业改革的不断深化，在农村信用社的基础上改制成立商业银行是一次重大的制度变迁。近年来，农村商业银行在农村金融体系中发挥着越来越重要的作用，适应了农村经济、金融环境的发展，活跃了农村市场，繁荣了农村经济。但由于我国社会主义市场经济正处于探索时期，虽然农村商业银行经过几年的改革，卓有成效，但是在实践中还存在很多问题。本文对我国农村商业银行改革发展中存在的问题进行了分析，并提出了相应对策，以供参考。关键词：农村商业银行；农村信用社；股份制改革中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1001-

2、828X(2015)005-000-01改革开放以来，我国农村信用社为农村经济的发展发挥了重要作用。但随着农村经济的不断发展，农村信用社逐渐失去了合作组织的本质特征，已经难以适应农村经济的发展。随着市场经济的发展，金融行业的不断改革，推进股份制改革已成为农村合作金融机构向现代金融机构转变的现实路径m。国务院于2003年下发了《深化农商行改革试点方案》，该方案就农村信用社不良资产问题及自有资本不足等问题提出一系列优惠政策，对农村信用社的产权制度、经营方向、服务模式等进行了试点改革。农村商业银行是合作伙伴建立在相互信任、自愿合作、风险共担、利益共享

3、的基础上，在法律的许可下提供面向特定区域的金融服务。农村商业银行主要由农村信用社演变而来，有资料显示，截至2014年9月末，全国共组建农村商业银行659家。农村商业银行得到很大发展，但多数农村商业银行在其发展过程中难免会存在一些问题，因此在当前经济形势下对农村商业银行改革中存在的问题进行分析，农村商业银行对其自身进行准确定位，为农村商业银行的发展注入活力，对于促进地方经济的发展，推进社会主义市场的发展具有重要意义。一、我国农村商业银行改革发展存在问题分析1.股权比较分散，法人治理结构不健全由于农村商业银行多数是在农村信用社的基础上发展起来的，就

4、其产权制度以及法人治理结构与规范化的股份制银行还存在一定差距。在农村商业银行改制过程中，为了平衡各股东间的利益，以往很多信用社的股东直接转型成为农村商业银行的股东，自然人股东数量多，总体持有的股份较少。此外，一些银行为了实现央行的兑付，通过投资股、分红、优惠服务等方式吸引了大量自然人股东，增资扩股，由于入股起点金额低，这就很容易导致自然人股东数量增多，股权比较分散。多数中小股东由于金融及管理知识欠缺，缺乏行使权利的积极性，难以对农村商业银行形成有效的监督约束。1.对农村地区的扶持力度较小，“三农”服务宗旨弱化农村商业银行是农村金融机构的主要力量

5、，在建设社会主义新农村过程中，农村金融机构应该充分发挥其作用，为农村地区、特别是经济落后地区的经济发展提供金融支持。但由于农业固有的弱质性，农业在整个社会经济中占有弱势地位，农村商业银行对农村的贷款收益相对较低，而盈利是金融机构的基本要求［2］。因此，一些农村金融机构在实践中对农村市场的扶持力度相对较小，它们的主要业务对象通常是城市，这就背离了农村商业银行重点扶持农村地区经济发展、服务“三农”的宗旨。而农村商业银行在开展城市业务过程中与其他商业银行相比，竞争力不强，这也对农村商业的发展带来很大限制。1.开展的业务品种单一，缺乏高素质的人才队伍由

6、于农村商业银行发展历史较短，多数农商行普遍缺乏创新力，与其他商业银行相比，开展的业务品种相对单一，其盈利主要依靠存贷款利差，附加值不高，市场竞争力明显不足。另外，当前农村商业银行由于多数是由农村信用合作社发展起来，多数职员专业素质较差，思想较为落后，缺乏创新力。多数农商行缺少现代金融人才，尤其是一些基层的管理人员不能摆脱小农思想，没有先进的理论知识作依托，管理方式落后、程序繁冗，工作效率低下，严重影响了客户满意度，制约了农村商业银行的发展。二、我国农村商业银行改革发展中存在问题的对策1.引进现代商业银行的管理理念，强化法人治理结构的统一随着农村

7、商业银行的不断改革与发展，农商行的服务范围逐渐扩大，为适应市场发展要不断引入新的管理理念与方法。不断完善内部控制制度，加强风险管理，建立现代审计制度，促进农村商业银行的深入发展。为明晰产权、落实风险责任，适应市场发展，在农村商业银行改革中进行股份制改革势在必行。要适当调整股东结构，统一法人治理结构、集中股权，提高单个自然人和法人持股的比例上限，使内部管理架构逐渐趋于完善，明确权责范围［2］。1.坚持立足农村市场，贯彻落实服务“三农”的占匕本曰农村商业银行是为促进农村地区经济发展，以农村市场为背景的一种金融机构。追求盈利是金融机构的特性，但农村商

8、业银行由于特有的属性，在兼顾自身发展的同时，要避免由于盲目追求高额盈利而脱离农村市场情况的发生。在当前经济形势下，农商行服务对象及服务范围不断扩大的基