存款保险制度下的银行经营发展

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1、存款保险制度下的银行经营发展　　　　金融全球化与金融创新的不断发展，使保障中国金融系统安全、稳定运行成为大家关注的焦点。截止到2017年10月，中国银行业总资产为210万亿元人民币，占到中国金融业总资产50%以上，在金融稳定中扮演着至关重要的角色。存款保险制度是诸多国家（地区）与政府建立的行之有效的维护金融安全稳定的制度之一。2014年10月29日《存款保险条例》在国务院第67次常务会议上通过，自2015年5月1日起施行。制定并公布《存款保险条例》，以立法的形式保障公民存款安全，加强金融机构的市场纪律，促进金融机构的稳定和安全运营，可以更好地维护投

2、资者权益和保障存款者的利益。存款保险制度的建立有效保护了银行体系的脆弱性，但其在经营过程中仍面临着道德风险、逆向选择与如何在此制度环境下发展的问题。下载论文网　　存款保险制度保护银行脆弱性　　银行高负债经营决定了其天然的脆弱性，存款保险制度从资产负债、信息不对称两个层面部分解决了其经营中存在的固有风险。　　第一，存款保险制度解决银行资产负债流动性不对称。银行主要从事吸收存款、发放贷款、提供流动性等服务，使用自身流动性负债为流动性资产融资。其流动性负债主要通过吸收各类存款获得，尽管银行监管较为严格，但无论是活期还是定期存款，规定银行如何进行放款使用的

3、法律制度约束仍存漏洞。从银行经营角度而言，活期存款流动性强，稳定性较差；定期存款会出现存款人放弃部分利息收益提前支取存款的风险，因此定期存款也具有一定的流动性。但是，对银行发放贷款而言，贷款合同中会明确地规定贷款年限，且在正常情况下银行不能在未到期时单方面决定提前收回贷款。换言之，在期限规定方面，贷款合同对银行的法律约束要比存款合同对储户的法律约束严格得多。存款保险制度在某种程度上加强了存款合同的法律约束，使银行经营过程中可以更加从容地面对流动性不匹配的问题。　　第二，存款保险制度解决存贷市场中的信息不对称。存款保险制度某种程度上解决了银行的信息不

4、对称问题。一是由于存款人对银行的经营管理及财务状况缺乏了解，存款人在无存款保险制度的背景下无法识别“好”银行和“坏”银行；二是尽管银行在决定发放贷款之前一般都会对贷款人进行调查以了解贷款人的经营状况和还贷能力，但贷款人会想方设法掩盖对自己的不利信息，银行与贷款人间存在信息不对称。存款保险制度将使存款人可以识别银行经营的优劣，同时银行在吸收贷款人存款、发放贷款时也将因拥有存款保险标识而拥有更多与中央银行接触机会，客观上可以扩大银行授信数据的使用范围，弱化经营过程中对贷款人信息不对称的内在脆弱性，也将减弱贷款者不归还银行贷款所成的流动性风险。　　存款保

5、险制度中银行经营的　　道德风险与逆向选择　　存款保险制度保障下的银行经营仍存在两个方面的隐忧：一是存款保险制度会引发银行的道德风险，二是存款保险制度会带来储户的逆向选择问题。上述两方面对中国商业银行的经营均会造成影响。　　第一，存款人因存款保险制度对存款的担保放松对银行的监督。对于受保存款人而言，他们很少有动力去了解投保银行的运作，导致在缺乏监管的情况下，高风险经营的银行可以通过少得多的成本获取资金。于是，更多资金流入高风险业务，使存款保险体系面临更大损失的可能性，而银行在没有监督下经营的道德风险发生可能性大大提高。　　第二，存款保险制度可能诱使投

6、保银行的高风险经营。银行在接受存款人的存款委托后，从追求自身效益最大化的角度出发，会倾向于作出有损于储户利益的决策和行动，比如可能会选择风险更高、利润更丰厚的资产组合，从而增加了银行自身的风险。假如对所有的参保银行实行单一固定保险费率制度安排，所有的银行无论规模、无论经营风险大小都支付一样的保险费率，那么在风险与收益成正比的前提下，银行为追求利润最大化，可能会在相同投资金额的项目中选择风险较高项目，风险较高项目贷款成功收回的概率较低，从而引发经营的道德风险。　　第三，存款保险制度中银行的逆向选择问题。存款保险制度中的逆向选择问题是指由于存款保险机构

7、与各银行间的信息不对称，存款保险体系可能会吸引较多问题银行的加入，而把经营风险比较低的银行排斥在体系之外的情形。　　存款保险制度中的逆向选择问题更容易出现在完全出于自愿加入存款保险体系并支付单一固定保费的情况。该体系中经营风险较低的银行可能补贴问题银行，它们在存款保险中的收益与成本不对称，致使最稳健银行不愿加入存款保险体系，已经加入的稳健经营银行也会从中退出。为了有足够的资金去补偿倒闭银行的存款人，存款保险机构只能提高保费，会促使次等稳健银行新一轮的退出，进而加剧道德风险。最终，留在存款保险体系内的银行只会是那些问题较严重且自身十分脆弱的银行。这种

8、逆向选择直接威胁到了存款保险制度的存续性，可能导致存款保险制度的破产。　　存款保险制度下　　银行经营的对策　　根据上述分析