我国商业银行中间业务的比较分析及发展目标

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1、我国商业银行中间业务的比较分析及发展目标：F832文献标识：A：1009-4202（2011）03-054-02　　摘要我国商业银行的发展远远落后于发达国家，从发展历程上看，商业银行的中间业务收入是呈上升趋势的，我国目前中间业务是处于起步阶段的，中间收入比重占总利润比重和中间业务收入总额远远低于金融成熟国家水平。本文从对我国商业银行与外国商业银行中间业务横向比较，找到一些相同点和主要差距；从我国商业银行发展的不同阶段，找到我国商业银行的发展方向。并且根据我国的国情提出我国商业银行发展中间业务的目标。　　关键词中介业务博弈知识密集型　　　　一、简要介绍　

2、　商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，中间业务与资产业务、负债业务，被并称为现代商业银行的“三架马车”。它的发展可以说是随着银行业的发展和发展的，最古老银行的产生也是由于为商人提供资金的保管，并收取一定的保管费，这个在现在看来就属于中间业务的一种。特别到布雷顿森林体系后美元崩盘，巴塞尔协议的签署标志着中间业务必然成为银行提高自身利润的一个重要源泉。近年来，中国商业银行的中间业务发展迅速，中间业务的收入却提高很慢。可以说中国商业银行中间业务的发展是一种必然趋势。随着2005年以来加息、加准备金率等紧缩政策的施行

3、，特别是2010年以来央行开始执行稳健的货币政策，这就意味着中国商业银行提高自身利润的途径不能光放到存贷款产生的利差上来，因为这一利差将会逐渐缩小，而且存贷款量也会受到准备金率提高等诸多紧缩政策的负面影响，我国商业银行要把提高利润的重点放在增加中间业务收入上来。自2003年10月1日《商业银行服务价格管理暂行办法》开始实施以来。国内商业银行对中间业务的收费已经日渐增多，近期中国四大国有商业银行与交通银行相继宣布，从2006年6月1日起，对银行卡ATM跨行查询，收取0.3元手续费。9月，农业银行开始对小额账户收费，这些举措都大大推动了中间业务商业化的进程

4、，同时也向世人显示中国商业银行中间业务免费的时代将一去不复返。其二是银行自身的不足使得收费难以实施，例如银行没有一个较为合理的计算收费的尺度，很多定价不是由市场自身竞争产生，而要么是由经验或是一个象征性地收费，或者是干脆由政府指导定价。这种定价策略必然导致银行亏损，打消银行自身发展中间业务的热情。　　二、我国商业银行与国际间的横向比较及其差距　　国外银行业发展中间业务起步较早，历史较长，迄今为止己有160多年的历史，特别是1970年以后，随着各国对金融管制的放松，银行中间业务蓬勃发展。国外银行的非利息收入占其收入比例达到35%西方国家，混业经营逐渐成为

5、全球趋势，使中间业务成为商业银行的支柱业务。　　另外，我国处在由计划经济向市场经济转轨时期，加上管理体制的原因，商业银行还不能完全按照市场经济规律的要求进行经营。西方国家的金融监管当局也有立法对商业银行中间业务产品的开发、定价和销售进行关注，但主要是从道德和风险防范方面进行考核，产品的开发、定价方面灵活自由，主观重视程度迥异。　　长期以来，我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有当作一项主业和新的利润增长点来经营，因此未能从战略高度将其作为商业银行发展的必然选择。　　其实，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。当代西方商业银行业务经营的突出特

6、点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，另一方面是因为中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了竞争力，因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱。商品化程度悬殊　　我国商业银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化，大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性

7、，而且不符合市场经济规律，最终影响银行自身业务的发展。　　西方国家市场经济发育较早，商业银行在一开始就将盈利最大化作为中间业务管理应遵循的最高准则，因此，中间业务在发展初期就是作为金融商品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额利润，又反过来促进了中间业务的迅速发展。经营管理差距大。　　我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。　　而西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客

8、户类别为划分主线的机构设置体制。在人员配备上，调整劳动组合，增加与客户接触的人员，即客户经理。