分析我国林业保险发展滞后的原因与发展对策

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1、分析我国林业保险发展滞后的原因与发展对策林业保险作为增强林业风险抵御能力的重要机制，对于减少森林风险发生、分散林业风险起到积极的作用。我国的林业保险发展已经近30年，但由于各种原因，林业保险业务的发展严重滞后，而且目前面临较大的发展困境。一、我国林业保险发展面临的困境我国林业保险在实践发展中逐渐形成了四种保险模式：一是中国人民保险公司主办、林业部门代理业务；二是林业部门与中国人民保险公司共保；三是林业部门自保；四是农村林木保险合作组织自保。但是近年来，林业保险发展呈逐年萎缩态势。目前，林业保险的经营现状可总结为“三高三低”，即高风险、高费率、高赔付和低

2、保障、低覆盖、低投入。当前，我国林业保险发展面临的困境表现在：（一）承保率低，需求缺乏。由于林农收入偏低、保险意识弱、经营地域辽阔，而保险从业人员少，以及没有合适的林业保险组织机构等原因，造成林业保险承保率低的结果。以林业保险基础较好的福建省某地区为例，近5年来其森林保费收入年均减少18%；2014年该地区林业保险保费收入76万元，比上年减少23%，承保面积1.85万公顷，不到该地林地总面积的9‰。林业保险承保面低、规模小、发展滞后，远远不能满足林业的风险保障需求。（二）经营效益差，亏损比较严重。保险的数理原理就是概率论中的大数法则，有大量风险单位投保

3、才可能分散风险。承保面小必然带来风险的相对集中，导致林业保险者经营风险集中，保险企业赔付率增高。以黑龙江省某市为例，2015年林业保险赔付率高达600%，近3年的平均赔付率近140%。同时，由于大部分林农生产规模小，保险标的分散，保险公司经营需要投入大量的人力、物力成本，风险管理的难度大，导致经营成本高于一般的险种。造成林业保险业务经营效益差，亏损严重。（三）供给主体严重不足。由于承保面小、效益差，保险公司被迫提高保险费率或限制责任范围，这又加大了投保人经济负担，抑制了投保需求，进一步影响了承保面的扩大，形成恶性循环。林业保险的经营一直处于“两难困境”

4、——如果完全按市场化经营的规则收取保险费，农民根本保不起；若按农民能接受的价钱卖保险，商业性保险公司根本赔不起。所以，“多干多赔、少干少赔、不干不赔”成了林业保险经营中的真实写照。二、我国林业保险发展滞后的原因（一）林农市场意识缺乏，风险意识较低。市场化的保险发展依赖于良好的需求激励机制，形成有效的保险需求，保险需求取决于风险偏好、风险损失补偿预期以及支付能力等诸多因素。大量的研究表明，农民并非典型的风险厌恶者，有限的购买保险意愿与能力无法满足私人保险公司提供保险商品或服务的要求。首先，林农市场意识不强，保险意识淡薄，对林业保险的必要性、迫切性认识不足

5、，依然保留着旧的、传统的思想观念和侥幸心理，没有长远的风险预防观念。不少林业生产经营者虽了解林业生产有风险，但缺乏现代市场经济所具有的互助共济思想，存在侥幸心理而未投保，往往是出险后才悔不当初；有的觉得不出险，保费就白交，唯恐自己交纳的保险费扔进了别人的口袋里，不愿参加保险；有的甚至认为林业保险是向农民摊派费用、加重农民负担。观念的滞后，认识上的障碍，加之林业保险面对的是主要从事小规模经营的林农，收入较低，投保需求不大，直接影响了林业保险业的发展。（二）林业保险的信息不对称。林业保险中的信息不对称容易导致严重的逆向选择和道德风险，使得林业保险的赔付率居

6、高不下。逆向选择的产生是因为保险商品的纯费率是根据风险单位集合的平均损失率来确定的。但是，由于保险公司承保的风险单位的风险状况有差异，这样必然导致对过去一定时期风险损失计算的“总体平均”费率有利于高风险单位，而不利于低风险单位，结果导致低风险单位放弃购买保险或鼓励原来的低风险单位从事高风险的项目，由此导致林业保险的赔付率高。道德风险是指由于保险可以降低风险，被保险人在投保后做出的使不利事件发生概率上升或保险公司赔偿金额增加的行为。由于受林业生产经营的自身属性及农民小农意识的影响，林业保险经营中的道德风险比较严重。信息不对称引发的逆向选择和道德风险，使林

7、业保险人面临高监督成本和高赔付损失的两难选择，最终导致保险人减少林业保险产品的供给，或者根本不供应林业保险。（三）林业保险的技术薄弱、人才缺乏、交易成本高。由于林业的活动地域广、标的分散、情况复杂，森林生产周期长、灾害多、突发性强、恢复慢，其风险损失的测定技术专业性强，对保险公司的产品开发、承保理赔、售后服务和风险管控都提出了很高的要求。加之林业经营单位大量分散，也给林业保险的承保、查勘定损、理赔、风险控制带来相当的难度。比如，保险金额的确定，由于保险林木是不断增值的，其价值就很难准确确定。又如林业风险的界定和保险赔付，由于自然灾害对林业危害的点多面广

8、，对林业产值及经济损失的测算和分摊均较复杂，目前世界上没有权威的统一的灾害损失计算标准和方法，