网上支付在电子商务中的作用及对策

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1、网上支付在电子商务中的作用及对策近两年来，国内各部门对电子商务的讨论与实践在不断深入：一些城市和部门的电子商城、电子商务中心相继建立，X上购物、X上交易相继展开，X上支付的重要作用已越来越明显，解决X上支付的呼声愈来愈高。这说明电子商务的实施与发展，对银行支付结算提出了更高的要求。考虑到X上支付与电子商务的必然联系，1998年6月，人民银行支付体系研究室组织成立了电子商务课题组，并结合首都电子商务工程的实际需要，对电子商务的支付结算安排、安全认证体系等问题进行研究。在此，简要介绍我国X上支付的发展情况和应采取的对策。一、X上支付是电子支付系统的发展和创新传统的

2、银行结算有“三票一卡”、托收承付、汇兑、信用证等方式，支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和邮政、电信部门的委托传递，因而存在结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。X络技术促进了电子资金转帐系统的发展，进而缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压。我国实行金融体制改革后，各种电子支付系统从无到有、从点到面，逐渐形成了覆盖全国的电子支付X络。例如各国有商业银行建立的对公业务和储蓄业务通存通兑系统、电子汇兑（电子联行）系统、银行卡授权转帐系统、以及使这些系统不断延伸的银行、企业银行等；与此同时，中央银行组织商业银行在各大中

3、城市普遍建立了票据清算系统，部分特大城市建立了票据清分系统。为解决商业银行异地跨行的支付结算需要，人民银行从1989年开展的全国电子联行系统建设也已日益收到明显的社会效果；为解决银行卡跨行、跨地区通用，实现“一卡在手，走遍神洲”的宏伟目标，在江泽民总书记亲自倡导下开展的“金卡工程”，完成了上海、北京等十二个试点城市的银行卡跨行信息交换系统建设，其中上海、广东银行卡跨行日均交易量1999年第二季度分别达3.9万和2.8万笔以上，极大地改善了用卡环境、方便了持卡人的支付与消费，促进了商品流通；银行卡信息交换总中心也已于1998年12月投入试运行，为最终建立全国统一

4、、完整的银行卡转帐、授权X络创造了条件。电子商务的蓬勃发展使支付系统建设有了新思路，对电子支付系统的地位和作用有了新评价：电子支付系统是实现X上支付的基础，X上支付将是电子支付系统发展的更高形式。电子商务的发展使银行支付结算开始迈向一个新的发展过程。这是因为：首先，电子支付系统并没有改变银行支付结算的基本结构和过程。电子支付、企业银行等都是建立在封闭的专用X中，银行结算都是发生在商品交易完成之后；而X上支付则是与X上交易紧密结合、互为条件的。X上交易不确定，X上支付就不会发生，而X上支付不进行，X上交易也不能最终完成。其次，X上支付是以电子支付系统为条件的。以

5、电子购物中普遍应用的银行卡结算为例，持卡人在X上确定购物意向后，支付指令是由商场经过支付X关、银行卡信息交换X络送往发卡行处理中心授权、扣帐，然后将信息返回商户，完成交易；银行卡授权、扣帐信息及最终资金清算又需通过银行电子汇兑、电子联行或同城清算系统来完成。再次，X上支付是交互的，使得原本只有企业才能直通银行的电子支付方式，由互联X为个人、家庭开辟了连接银行的渠道，并且使个人和企业不再受限于银行的地理环境、上班时间，突破了空间距离和物体媒介的限制，足不出户即可完成支付结算。二、加快研究和发展符合国情的X上支付工具我国电子商务是在借鉴国际先进技术和经验的基础上发

6、展起来的，X上支付的应用也应首先借鉴国际通行做法，并结合我国特点逐步完善。目前，国际通行的X上支付工具和支付方式主要有银行卡支付、电子支票、电子现金以及X上银行等。1.银行卡支付安全电子交易(SET)协议是用于银行卡X上支付的互联X支付协议。威士、万事达国际组织以及世界上许多银行通过实施SET，已经取得很好的效果。我国各商业银行所发行的1亿多张银行卡中，近80%是借记卡。因此，我国开展以银行卡为工具的X上支付，所面临的基本上是借记卡环境。最近结束工程招标的中国金融认证中心系统，已经充分注意到这一需求状况，中标商IBM公司也承诺将支持借记卡的应用。实施银行卡X上

7、支付，有两个重要的条件必须具备：一是各发卡银行的授权和结算环节必须畅通，二是要实现全国银行卡业务和X络的充分联合。最近看到有些报纸对我国部分品牌的银行卡X上支付情况做出评价，各银行间不仅交易量差距很大，交易后的资金到帐时间也截然不同。有的卡交易后能够在一天之内确认货款到达，因而交易量很高；有的则需10天左右才能把货款划入X站，有的甚至多达15天。这些差异有技术上的原因，也有管理上的原因。这说明各银行参与电子商务、提供银行卡X上支付、建立安全高效的授权、清算体系和严格有序的管理制度十分重要。银行卡业务的联合对顺利发展银行卡X上支付更为重要。我国银行卡的发展已经经

8、历了从各自独立发展到逐步走上联合的过程