代表性发展中国家住房金融制度概况

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1、代表性发展中国家住房金融制度概况一、引言住房公积金制度作为住房制度体系的一部分自诞生到现在，在我国房地产市场发展乃至整体经济发展中起到了不可忽视的作用。但是随着我国新型城镇化的加快推进，经济结构调整进程的加快，其问题与弊端也日益暴露如定位模糊、公平性缺失与负担沉重等制度缺陷、在运营中存在支取困难、运营成本高等问题（陈友华，2014；孙玥、庞绍堂，2014）。新型城镇化也是人口的城镇化，未来我国城镇化中农业人口将占很大比例，这些人口的住房消费支付能力不足，住房资金需求量大将是面临的巨大问题，当前存在的住房公积金制度已不能满足这部分人口的需

2、求与要求。事实上，学者们已对住房公积金制度的改革引起重视，也提出了较多意见和建议，但他们更多的是集中在对发达国家的经验总结，如闫晓峰（2015）、王开泉（2015）通过对新加坡、德国的住房金融制度的比较与研究，提出我国住房公积金制度可改为住房合作银行，同时要对我国公积金制度的内部管理进行完善。发达国家的经验固然对我国有一定的借鉴意义，但其住房金融制度建立在其自身国家政治经济发展模式和资本市场发展程度的基础上的。我国相较于发达国家，在这些方面都有较大不同，特别是我国城镇化有自身的特殊性，完全借鉴发达国家的经验，会出现“水土不符”现象。而住

3、房金融改革较成功的发展中国家如马来西亚，印度，巴西等国，由于其政治经济发展特别是资本市场发展与我国的相似性，其经验更值得我们学习与借鉴。二、我国住房公积金制度功能实现状况及问题总结1.我国住房公积金制度的产生过程及功能实现状况。（1）我国住房公积金制度的产生过程。我国住房公积金制度是在我国城镇住房制度改革的历史机缘中产生，并随着住房制度改革的不断深化而逐步建立并发展。建国初期到改革开放前夕，我国城镇住房实行的是高福利的实物分房制度。政府在这一时期承担着住房建设的主力，住房建设资金绝大部分由政府承担，职工只需承担少量的租金即可入住。改革开

4、放后，城镇人口急剧增加，政府建造房屋供给量严重不足，城镇住房问题日益严峻。这一时期，政府虽然推行一些房屋出售和增加房租等市场化手段，但受限于人民收入水平低下，改革制度不健全等条件，住房制度改革艰难推进（葛扬、徐晓明、贾春梅，2015）。直到20世纪90年代，上海市借鉴新加坡中央公积金制度的成功经验，率先开始住房公积金制度的试点。之后的几年，国家在全国主要城市北京、天津、武汉等推行符合当地实际的住房公积金制度。到2003年左右，全国各省市均建立住房公积金制度，此后，我国住房公积金制度进入调整与完善阶段（路君平、李炎萍、糜云，2013）。（

5、2）我国住房公积金制度的功能实现状况。住房公积金制度是国家运用法律手段、经济手段和行政手段进行强制性储蓄，进而归集资金，最终用来支持居民特别是低收入职工的个人住房消费的制度（韩立达、郭堂辉，2009）。住房公积金制度全面建立后，各省市依据自身的实际情况也进行着制度完善，进而使得住房公积金制度的功能得到充分体现。住房公积金制度在城镇职工特别是低收入职工的住房问题上发挥巨大作用。20世纪90年代后，我国福利性分房制度逐渐终结，城镇职工较低的收入与城市相对较高的房价之间的矛盾日益突出。住房公积金作为一种互助性资金，不仅增加了居民的住房消费能力

6、，缓解住房价格与支付能力间的冲突，更为推动住房制度改革，稳定房地产市场，拉动经济增长提供强力支持。新时期，住房公积金做出多方面完善与变革，如将公积金增值收益应用在廉租房等保障性住房建设，扩大资金投资渠道，增加公积金增值收益等，住房公积金功能得到充分发挥。然而，我国当前正处在全面建成小康社会关键时期和深化改革开放、加快转变经济发展方式攻坚期，工业化，信息化，新型城镇化，市场化国国际化深入发展，不仅深刻影响着住房公积金制度，还对住房公积金制度提出了新的要求。住房公积金制度自身矛盾重重，与相关制度联结亦问题着多，因此要全面总结住房公积金制度问

7、题，积极探寻改革方向，以期为国民经济发展做出更大贡献。2.我国住房公积金制度问题总结。（1）住房公积金制度自身缺陷。首先，覆盖面狭小。住房公积金是一种强制性的住房储蓄金，初始的目的是为解决城镇职工家庭的住房问题，虽然后期其范围有所扩大，但受限于我国经济发展及城镇化水平，覆盖面狭小仍然是其一大问题；其次，住房公积金的资金运用效率较为低下。这主要是因为住房公积金的多个利益主体之间的矛盾。大量资金沉淀而导致的资金利用效率低下也是一大问题；第三，住房公积金公平性欠缺。住房公积金的实际主要受益群体是城镇中高收入家庭，对低收入阶层及部分中等偏下收入

8、家庭解决住房困难的作用不大，在一定程度上会加剧中低收入家庭与高收入家庭之间的贫富差距。（2）住房公积金运行过程中出现问题。第一，缴存问题较多。住房公积金的缴存在有的企业看来是自身利益的损失特别是在私人企业中