对村镇银行管理经营模式与制约因素的探讨

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1、对村镇银行管理经营模式与制约因素的探讨　　对村镇银行管理经营模式与制约因素的探讨　　　磐石吉银（原融丰）村镇银行作为国家调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后的首批试点之一，于2007年3月1日成立。成立五年来，注册资本由成立之初的2000万元，增加到6500万元，营业收入由2008年的1311万元，增加到为5683万元，增长了倍。　　一、磐石吉银村镇银行经营管理模式　　（一）银行+自然人模式的公司结构模式　　吉银银行是股份有限公司形式的村镇银行，创立之初注册资本总额为人民币2000万元，发起人包括法人和自然人。其中，法人发起人为吉林银行，股份总额400

2、万元，占总股本的20%；自然人发起人为88人，股份总额1600万元，占总股本的80%。根据《公司法》、《公司章程》的相关规定，对村镇银行管理经营模式与制约因素的探讨　　对村镇银行管理经营模式与制约因素的探讨　　　磐石吉银（原融丰）村镇银行作为国家调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后的首批试点之一，于2007年3月1日成立。成立五年来，注册资本由成立之初的2000万元，增加到6500万元，营业收入由2008年的1311万元，增加到为5683万元，增长了倍。　　一、磐石吉银村镇银行经营管理模式　　（一）银行+自然人模式的公司结构模式　　吉银银行是股份有限公

3、司形式的村镇银行，创立之初注册资本总额为人民币2000万元，发起人包括法人和自然人。其中，法人发起人为吉林银行，股份总额400万元，占总股本的20%；自然人发起人为88人，股份总额1600万元，占总股本的80%。根据《公司法》、《公司章程》的相关规定，2010-2011年该行相继召开了7次公司董事会、股东大会和临时股东大会，审议通过了16个议案，逐步完善公司法人治理结构。　　（二）梯形递增式资本结构模式　　为了有效完善公司治理结构，提高资本充足率，2009-2011年通过未分配利润转增股本的方式增加资本金。目前注册资本总额为人民币6500万元，是刚成立的3

4、倍多。　　（三）多元化的经营模式　　目前，已经开办了个人账户结算业务、对公客户开户、结算业务、代发工资业务、商铺抵押贷款、个人住房按揭贷款、中小企业融资贷款、个人保证贷款、代交电话费业务、自助银行等业务，业务领域不断扩大，知名度不断提升。　　　（二）资产质量进一步提升。截止2011年末，不良贷款余额为107万元，比年初减少9万元，不良贷款率为%，比年初下降个百分点。　　（三）主要监管指标持续向好。2011年末，提取贷款呆账准备676万元，拨备覆盖率达到%，比年初提高个百分点；资本利润率%，资产利润率%；资本充足率为%，核心资本充足率为%，分别高出监管标准和

5、个百分点。　　（四）经营效益大幅增长。磐石吉银村镇银行成立五年来，利润稳步提高，表现出较强的盈利能力。2010年年度，营业收入为3380万元，是2008年的倍（2008年盈利1311万元），比上年同期增长了%；2011年实现营业收入5,683万元，比上一年增加2,303万元，增长%；实现税后利润2,113万元，比上年增加975万元，增长%。　　三、村镇银行发展的制约因素　　（一）缺少配套政策支持。一是村镇银行的税率执行国有商业银行的税率，没有享受农村信用社的优惠税率；二是村镇银行没有金融拆借市场，不能通过资金市场进行拆借，更不能发行债券、票据，没有直接或间

6、接的融资渠道；三是人民银行支农再贷款利率偏高，增大资金运营成本。　　（二）业务收入单一，中间业务拓展不足。目前，村镇银行的主要业务收入来源是存贷利差，占收入的%，中间业务发展缓慢，目前只开办代发工资，免费服务，缺乏基础的汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等中间业务产品。　　　（三）电子化进程缓慢。目前吉银银行的业务系统只有存贷款等业务的核算系统，缺乏中间业务开发运用系统，在人力、物力、财力上投入明显不足，难以拓展业务空间。　　（四）管理人才相对缺乏。由于磐石吉银村镇银行成立较晚，员工较年轻，管理经验

7、相对缺乏，对市场开拓和风险控制能力较弱，制约了村镇银行的发展。　　四、相关建议　　（一）加强政策扶持　　一是降低村镇银行资金拆借市场准入门槛，使村镇银行尽快加入资金拆借市场；二是降低税率，享受与农村信用社同等的税收优惠政策；三是人民银行每年应给予村镇银行一定的低息支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力。　　（二）拓展中间业务，改善收入结构　　村镇银行应立足于农村市场，大力拓展中间业务空间。根据“三农”经济发展资源和特点，加大适合“三农”经济需要的中间业务产品的创新研究，坚持农村市场发展与客户需要相结合的原则，开办符合农村经济发展需要的中间业务产品。　　（

8、三）加快金融电子化建设进程　　村镇银行要高度重视发展金融电子化建设