欠发达地区小额信贷可持续发展的战略思考

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1、欠发达地区小额信贷可持续发展的战略思考（昌宁县田园镇人民政府，云南保山678100）　　摘要：小额信贷作为金融领域的一种创新业务，在中国发展已有近二十年的历史。自开展以来为农村中低收入群体脱贫致富发挥了重要作用，取得了良好经济和社会效益。尤其在欠发达地区，犹如一场及时雨，为农户生产、生活提供了必要资金，推动着新农村建设进程。同时，一系列问题也接踵而至，制约着小额信贷的可持续发展。如何使小额信贷更好地服务于中国农村金融建设及社会主义新农村建设，已成为众人所思索的问题。通过对国内外小额信贷发展的比较，分析中国小额信贷的发展现状，并以具体实例

2、分析欠发达地区农村小额信贷可持续发展的制约因素，从而提出相应的对策建议。　　关键词：欠发达地区；小额信贷；可持续发展；制约因素　　：F830文献标志码：A：1673-291X（2013）18-0142-04　　一、欠发达地区小额信贷可持续发展的基本概述　　（一）欠发达地区的基本界定　　所谓欠发达地区，是一个历史的，相对的概念，是指在一定的历史发展时期，发展程度低或是发展不充分，多指受历史、资源、区位、观念等诸多条件的制约和不平衡的发展战略的影响[1]。尽管相对于发达地区，经济、社会发展存在较大差异，但经济、社会发展又具有较大潜力，有丰富

3、的资源、良好的生态环境。随着社会的发展、改革的深化、制度的创新，在新一轮的经济增长中可能实现快速发展的区域。　　对于欠发达地区的具体规范上学术界并无一致的看法。根据国家发展改革委员会规划司司长杨伟民的发展程度指数法，将指数在0.3以下的四川、陕西、广西、宁夏、新疆、甘肃、青海、云南、贵州和西藏10个地区为欠发达地区[2]。本文采纳发展程度指数法，以其特殊性具体分析欠发达地区小额信贷的可持续问题。　　（二）小额信贷及其相关概述　　20世纪70年代初，美国经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖提出的“金融抑制”及“金融深化”理论[3]，是小额信

4、贷实践的理论前提。　　小额信贷是指在一定区域内，特殊的制度安排下，以特定目标向贫困人口直接提供贷款资金和综合技术服务的一种特殊信贷方式[4]。以此为农户提供自我就业及自我发展的机会，有力促进其“自我生存、自谋出路、自我发展”的过程。既是一种金融服务创新，也是一种新型的扶贫方式。　　资金制约和自我就业，是小额信贷实践的理论前提。在欠发达地区，笔者认为，必须实现低收入者自我就业和自我发展，资金只能作为获取能力的手段，否则就会掉进“输血式扶贫”的资金陷阱，使欠发达地区的农户进入“贫困→贷款→贫困→贷款→债务”的恶性循环。　　（三）小额信贷可持

5、续发展的基本理念　　在世界范围内，存在着诸多小额信贷模式，但是均包含两个基本层次的含义：一是为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，即小额信贷项目一定规模的展开、服务于目标群体，这是小额信贷业务区别于传统扶贫项目和正规金融的本质特征；二是保证小额信贷机构自身的生存和发展、追求自身财务独立和持续性目标，也就是小额信贷机构的持续性，这构成小额信贷项目与捐助机构长期补贴项目和传统扶贫项目的本质差异[5]。　　小额信贷可持续发展一般指小额信贷机构本身所提供的信贷服务产生的收入能覆盖其运营的操作成本及资金成本，来保证其收入大于支出。小额信贷可持

6、续发展的含义具体包括四个方面[6]：　　1.财务上的持续。小额信贷所反映的是一种借贷关系，而不是一种单纯的扶贫。所以，小额信贷机构经营所获得的利润要覆盖其所有成本及不良贷款产生的部分或全部收不回来的资金产生的一些风险损失，保证财务上的持续发展。这是确保小额信贷业务可持续发展的首要要素。　　2.机构和人员的持续性。有专门的机构、专职人员管理、经营小额信贷，包括机构排除干扰因素的能力。　　3.金融创新能力的持续性。在金融产品方面要能提供满足借款人需求的产品，进而降低操作成本及信贷风险等。　　4.借贷市场的广阔性，也就是目标群体的选择。为保证

7、小额信贷在财务上的可持续性，应将具有较强还款能力的贫困人口纳入目标群体；同时，要把持续的、稳妥的向贫困人群提供金融服务当作小额信贷业务的持久目标。　　二、小额信贷的国内外实践及其思考　　（一）国外小额信贷的实践模式及启示（昌宁县田园镇人民政府，云南保山678100）　　摘要：小额信贷作为金融领域的一种创新业务，在中国发展已有近二十年的历史。自开展以来为农村中低收入群体脱贫致富发挥了重要作用，取得了良好经济和社会效益。尤其在欠发达地区，犹如一场及时雨，为农户生产、生活提供了必要资金，推动着新农村建设进程。同时，一系列问题也接踵而至，制约着

8、小额信贷的可持续发展。如何使小额信贷更好地服务于中国农村金融建设及社会主义新农村建设，已成为众人所思索的问题。通过对国内外小额信贷发展的比较，分析中国小额信贷的发展现状，并以具体实例分析欠发达地区农村小额信