我国银行业“三农”金融服务的法律研究

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1、我国银行业“三农”金融服务的法律研究发展农业经济一直是现代经济发展的重要环节，特别是“三农”问题在中国成为当前首要解决的问题。现代经济发展与财政金融行业密切相关，只有解决“三农”问题，利用政府的相关办法解决，并进行积极协调、引导，将大量的资金引入到农业发展中，才能加速农村金融行业的进步。所以说，金融是促进“三农”进步与发展的主要动力，与农业发展、农村经济进步具有较大关系，但随着市场经济体制的不断制约，我国“三农”金融服务体系中明显存在一些问题。要稳定农村金融市场的稳定发展，就要利用金融服务中的相关法律积极协调，以促进农村这一经济分支的有力实施。“

2、三农”主要是指农业、农村、农民。解决“三农”问题一直是当前我党发展的重要基础形式，由于我国人口众多，又是一个农业发展的大国，解决“三农”问题就是解决我国建设与改革的根本性问题，只有农业的基础丰富，实现农业的稳定发展，才能将我国经济提升到社会前沿，才能构建社会主义和谐社会，从而实现经济进步。一、我国银行业“三农”金融服务中存在的问题(一)正规金融机构存在的问题第一，我国农业银行农村金融的地位不断弱化，农业银行的业务基本与农业发展、农户没有较大关系，特别是随着商业银行的逐渐退出，产权主体出现弱化现象，商业银行的经营形式与农业生产也存在背离现象，这些都

3、能导致农村金融缺少较大资本。第二，农业银行的发展功能不断减少，随着农村市场的不断变革，执行的金融体制只是发放棉织品等收购贷款，支持粮食的流通，并没有充分发挥“三农”的金融政策。长期的发展形势下，资金的拨付不仅是有限的，而且也制约了农业的积极发展与银行的自身进步，并且业务形式也比较单一，农业在发展形势上追求的是独立性的自保经营模式。第三，农村信用社的发展也呈现落后现象，主要是因为农村信用社在原有基础上，存在的一些新成员、新形式还无法清楚界定。随着合作社制度的不断变革，一些“官办”色彩的出现，影响了农民的发展积极性。第四，农村商业银行在发展过程中的局

4、限性，主要是人们的思想认知还不够全面，运行的相关机制也不够完善。而且，在对农业资金进行投入期间，还缺乏相关政策以及法律机制的有力保护。第五，邮政储蓄银行制度的缺陷，在业务形式上，主要以吸收存款为主，对外并不能办理贷款业务，从而降低了农户的发展需求，而且，邮政储存是一种内部设置的机构，利用央行对其进行管理很难有利实施。(二)非正规金融机构存在的问题农村的非正规金融主要是农村的一些非法定的金融机构实现的间接融资以及农户之间、农户与农村之间的融资形式。这些非正规金融机构影响了农村的经济主体，主要是因为农村合作基金会的地下化形式，这种形式没有直接表现出来

5、，在私下里进行经营与高利贷等现象比较严重，而且，很多的资金都不够明确，不仅筹资方式不够，供给的资金也不够充足。此外，由于缺失法人主体地位，很多责任人还不能完全保证。其他的金融组织机构也存在较大缺失，主要由于当前的组织制度都不够规范，不仅内部的管理形式不够规范，其中一部分的信用活动也不规范，在某些程度上，也影响了非正规农村金融组织的合理发展。二、我国银行业“三农”金融服务法律制度(一)单一化的组织形式与产权结构由于我国金融市场的严格管理，在金融体制改革形势下，对农村银行机构引进要求也越来越高。我国“三农”服务的银行在产权结构、管理机制等相关组织形式

6、上，都存在一些计划经济色彩，并阻碍了我国经济的进一步发展。虽然我国农村试着引入一些外资金融机构，并建立了合作金融组织，但一些非公有制金融机构，形成的数量以及规模都比较小，农村的一些资本要进入金融领域都比较困难。这些金融组织一直在地下生存，并没有得到法律的科学制约，所以，我国农村金融组织的单一形式还得不到有利发展。(二)失衡的监管制度随着农村经济与新农村建设步伐的不断推进，农村金融发展已经不再适合当代的社会发展需要。我国的农村金融管理制度不够严格，对农村金融组织、金融活动并没有得到严格限制。造成该现象的主要原因，首先，我国农业银行发展的功能比较单一

7、，不仅实现的业务范围小、覆盖面积小，农业的优惠贷款等相关利益也存在较大缺口。其次，商业化金融银行在主导地位上不断弱化，在追求利益期间，没有使农村的经济发展适合金融行业的发展需要。再次，农村信用社还没有适合农村的经济变化，主要是由于农村信用社的治理结构不完善，实现的利益比较大，选择的贷款对象也更强，这些表现形式都影响了农户个体的经营形式。最后，受传统方式的影响，农业银行作为商业银行的一种金融组织，不仅实现的经济水平不够、市场化经济水平低，而且实际运行的商业形式以及金融组织等空间面还比较窄。(三)垄断经营的存在由于我国农村金融组织形式的单一化，该组织

8、一般由农业银行、邮政以及商业银行等组成，这些形式的银行起步比较晚，受数量与规模条件的限制，农村的金融市场在发展过程中受到较大限制。实际上