我国农村合作金融发展模式研究

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1、我国农村合作金融发展模式研究　　一、国际比较：市场经济条件下农村合作金融　发展的一般规律　　　目前，世界各国农村合作金融体系按其结构不同，可以分为以下四种模式：　　　2、多元复合模式　　　二、国内比较：我国农村合作金融发展的模式分析　　　我国的农村合作金融(主要是农村信用社)比国外发达市场经济国家起步晚，发展道路曲折。尽管目前我国农村信用合作社还存在着诸多问题，但发展前景较好。许多理论工作者和实际工作者从我国目前的实际情况出发，对我国农村信用合作社的发展模式作出了较为科学的设计，归纳起来，主要有如下四种：　　　

2、1、规范化的合作经济模式　　这种模式是按严格的罗虚代尔合作原则组织起来的信用合作社。主要内容包括：(1)自愿原则，即农民可以自愿加入或退出信用合作社，不受其他人为因素的限制。(2)交易返还原则，信用合作社一般不直接对社员分红付息，而是通过交易返还(即贷款利率较低)将一部分利润返还给社员。(3)公平原则，在信用社投票选举时，不是按人社资本的多少来决定票数，而是一人一票制。　　可见，这种模式的优点是农村信用社能更好地面向“三农”，提高社员民主管理的自觉性和积极性。缺点是无法突破社区的限制提高资金使用效益，不能形成区

3、域和全国性的统一组织，不便于在更大范围内抵御风险。　　　2、一级法人制的合作银行模式　　在我国苏南等农村经济比较发达的地区，农村信用社的发展有所创新，有人将这种创新称这为苏南模式。它是在原有乡镇信用社基础上进行合并，建立信用合作社的县级联社，或称之为合作银行。合作银行为一个独立的法人，而原来的各乡镇信用社取消法人资格，成为合作银行的分支机构。但这种合作银行已不再是严格意义上的合作经济组织，而是以盈利为目的股份合作金融组织。　　　3、分散化的商业银行模式　　这种模式的设计者主张将农村信用社商业银行化，即将原有的农

4、村信用社改造成为众多分散的小商业银行，由农民、农村集体经济、农村联合经济体、农村乡镇企业等经济主体共同出资，出资者与商业银行之间的关系，不再是信用合作社与社员的关系，而是银行股东与银行的关系。经营目标就是纯粹的利润最大化，经营管理方式严格按股份制商业银行模式运作。其经营范围也与一般商业银行的业务范围相同。　　诚然，这种模式可望能改变我国目前农村信用社内控机制和管理模式，从而提高信用社的盈利能力，摆脱经营困境。但缺点也比较明显，由于农业生产的资金使用效益低于一般服务业和制造业，从而使农村信用社在追求盈利目标的驱使

5、下，将资金转移到非农产业或城市投资，从根本上背离“三农”方向。　　4、多级法人的合作银行模式　　这种模式是根据自下而上控股的原则，在各乡镇信用社的基础上按行政区划建立起县级合作银行，在县级合作银行的基础上建立起省级合作银行，在省级合作银行的基础上再建立起全国统一的农业合作银行，乡、县、省和国家级合作银行都具有法人资格。另外还有人提出，不一定要按行政区划设立四级体系，而只需按社区或经济区划，自愿联合，设立三级体系即可。这种模式虽然有利于农村信用社抵御风险和开拓业务，但对农村经济的发展，特别是对农民来说，并无多大的

6、实际意义。或者从某种程度上说这种设想事实上就等于再造一个　　中国农业银行。　　　通过以上比较分析，我们认为，我国农村合作金融发展的目标模式应该是由中国农业银行控股的“二节鞭式”的二级法人制合作金融体系。　　　这一体系就是将现有的乡镇级农村信用社改造成规范的合作经济模式，然后按自下而上地控股原则，建立起县级合作银行，或将现有的县级信用联社改造成县级合作银行，使其体制成为按股份制构建、按合作制运行的“准合作银行制”。再由各中国农业银行的市级分行对各县级农村合作银行进行控股，并实施管理指导和业务渗透，从而通过现有的中

7、国农业银行建立起一个全国统一合作金融体系。　　中国人民银行的各级监管机构要促使农村信用社按照合作经济原则，建立和完善社员大会、股东大会，以及董事会、理事会、监事会制度，根据业务发展的要求，调整、充实内部管理的各项制度。要加强中国农业银行控股和农村信用社的行业自律。通过建立自律性组织，对农业银行的控股行为和农村信用社的经营行为进行规范，对农村信用社在经营管理中存在的问题和困难要及时予以反映和处理。基层人民银行则要重点加强对农村信用社资产质量、盈亏状况和内控机制的监管，督促农村信用社坚持“三农”服务方向，指导农村信

8、用社加强核算，改善经营，建立健全内控制度并督促落实。同时，加强对农村信用社的现场监管和对高风险社的跟踪监管，进一步防范和化解金融风险。