从比较视角探析国家助学贷款与生源地助学贷款的关系

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1、从比较视角探析国家助学贷款与生源地助学贷款的关系：本文试图通过对现行国家助学贷款和生源地助学贷款两种贷款模式的内涵与演变历程进行阐述，分析二者的异同与适用范围、比较各自优势与不足，明确二者在高校学生资助体系中的关系，使高校家庭经济困难学生在贷款方式的选择上做到有的放矢，为推进我国助学贷款在全国范围内的开展奠定基础。　　关键词：国家助学贷款生源地助学贷款学生资助　　助学贷款是由政府主导，财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。目前我国高校助学贷款主要有两种模式，即国家助学贷款（亦有学

2、者将其称之为"校园地助学贷款"或"就学地助学贷款"）和生源地助学贷款（也即生源地信用助学贷款）。国家助学贷款是高校学生在就学所在地申请国家贷款资助的助学贷款模式，它由政府主导、财政贴息，财政与高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的一种银行贷款。生源地助学贷款是由政府主导、财政贴息，财政给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门共同操作的，入学前户籍所在地相关人员或机构担保，帮助符合条件的高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所

3、需的学费、住宿费以完成顺利入学和最终完成大学学业，具有一般商业性信用贷款特征的助学贷款。　　一、国家助学贷款与生源地助学贷款的演变历程　　助学贷款是随着高等教育由"精英化"走向"大众化"，高等教育需要不同的利益群体来进行成本分担的而诞生。它的理论基础为高等教育成本分担理论和高等教育公平理论。生源地助学贷款是在国家助学贷款不断走向成熟的条件下发展起来的，二者演变历程有着共同的基础。　　我国对高校家庭经济困难学生的贷款资助工作最早萌芽于1986年，当时，国家有关部门颁发了《关于改革现行普通高等学校人民助学金制度报告的通知》（

4、国发［1986］72号文件），之后出台了一系列政策文件对高校家庭经济困难学生提供助学贷款，但由于受种种条件制约，直至1999年6月之前高校助学贷款实际上没有开展起来。　　1999年6月至2004年6月为助学贷款初步形成探索阶段。这一阶段的承办银行是中国工商银行，2001年变为四大国有商业银行贷款人。借款人是中国大陆普通高校中家庭经济困难的全日制本专科学生，贷款期限6-8年，贷款利息执行中央银行5年以上期限贷款的基准利率、不上浮，随央行基准利率的调整而变化，贷款期间政府贴息50%，每位学生每年可申请的最高额度8000元/年

5、（2002年6月后改为6000元/年，用于借款学生的学费、住宿费和生活费；1999年6月至2002年2月规定借款人必须提供抵押、质押或保证担保，在学者深入的研究和建议下，2002年2月至2004年6月转变为信用贷款，保证人为学生所在学校提供的介绍人和见证人，经办银行负责贷款的审批、发放与回收。　　2004年6月至2007年5月为助学贷款制度的调整探索阶段。以省为单位中央部门所属高校由教育部统一进行招投标确定贷款人，2005年1月银监会批准国家开发银行在河南等地试点，由此国家开发银行开始介入国家助学贷款，借款人扩展到中国大

6、陆普通高校中家庭经济困难的全日制本专科生、研究生、第二学士学位学生，贷款期限延长为8-10年，贷款利息仍然执行中央银行5年以上期限贷款的基准利率、不上浮，随央行基准利率的调整而变化，学生在读期间政府贴息100%，毕业后自己承担全部利息，每名学生每年可申请的贷款最高额为6000元/年，用于借款学生的学费、住宿费和生活费。政府与高校共同向贷款银行提供贷款额度以下某一固定比例招投标确定风险补偿金，借款学生无需提供担保，学生所在学校也不必提供贷款介绍人和见证人，借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定

7、年限的，经批准可以奖学金方式代偿其贷款和本息。高校成立专门机构，按照在校生人数1:2500比例抽调专人管理助学贷款。　　2007年5月至今为助学贷款巩固完善走向成熟阶段。由于国家助学贷款存在发放面偏窄，工作进展不平衡，部分高校落实情况较差，贷款发放额度偏低不能完全满足家庭经济困难学生的贷款需求，导致相当部分高校家庭经济困难学生无法获得资助等问题。为帮助更多的高校家庭经济困难学生顺利获得助学贷款，2007年5月中央政府出台政策，在试点运行的基础上，将生源地助学贷款纳入助学贷款体系，变成生源地助学贷款与国家助学贷款"享受同等

8、待遇"，并随之出台配套的试点政策与措施，指导生源地助学贷款的试点工作，其目的是利用生源地助学贷款的优势，提高助学贷款目标人群覆盖率与降低贷款违约拖欠率。该政策的落实对国家助学贷款产生深刻影响。　　从二者的发展历程中可以看到其演变特点：助学贷款从担保贷款到信用贷款，国家在其中发挥的作用越来越大，鼓励商业银行经营助学贷款