农村民间金融问题研讨述评

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1、农村民间金融问题研讨述评摘要：在综述当前理论界对农村民间金融研究成果的基础上，首先对民间金融的概念及特点进行阐述，接着对其产生和发展的原因进行分析，然后对农村民间金融对经济社会发展的正负效应进行深入分析，最后提出了一些促进农村民间金融健康发展的政策建议。　　关键词：民间金融；正规金融；民间资本　　党的十七大报告明确提出，“推进农村金融体制改革和创新”。农村民间金融作为农村金融体系的重要组成部分，是伴随着农村金融抑制和正规金融有效供给不足而逐渐产生的。当前，如何严格规范、合理引导农村民间金融健康发展，已经成

2、为摆在各级决策者、理论界、社会实践者面前的一项重要课题。　　一、农村民间金融的概念及特点　　1.农村民间金融的概念　　孟凡杰，张扬（2007）[1]认为，农村民间金融是农村经济主体为满足融资需求，自发形成的、游离于政府金融监管之外的非官方资金融通的活动和组织。它是相对于政府金融或国有金融而言的，民间金融的产权必须是属于民间所有的，并由民间经济主体（农民个人或民间金融组织）独立自主地开展金融交易的活动，具有内生性和非正式性的特质。目前我国农村民间金融主要有民间借贷、和会、私人钱庄、基金会、储金会等形式。它们

3、可分为三个层次：一是合理又合法的“非正规金融”，即通常所说的“正常民间金融”，这类民间金融在政府规定的范围内进行交易活动，是受法律保护的。二是合理不合法的“灰色金融”，这一层次主要包括、民间集资、和会、私人钱庄等，它们与现行法律相抵触，但在不同程度上适应市场经济发展的要求。三是不合理也不合法的“黑色金融”，主要指高利贷、金融诈骗和洗钱等违法犯罪活动，它们即为现行法律所不容，也给经济社会带来严重危害。　　江曙霞、秦国楼（2001）[2]认为，民间金融活动（或组织）是一种复杂的现象，它既包括直接融资类型的活动

4、，也包括金融中介类型的组织；既包括保障性质的互济互助，也包括商业性质的资金融通；既是一种提供资金融通服务的经济制度，又是一种促进社会进步的社会制度（就像孟加拉乡村银行那样）。　　2.主要特点　　孟凡杰，张扬（2007）[1]认为，与正规金融相比，农村民间金融有着明显的特征：一是社区性，农村民间金融活动发生于农村社区，基于一定的地缘、血缘、业缘关系而成立；二是人格性，交易活动建立在对对方信息充分掌握的基础之上，经济行为在一定程度上已经人格化；三是分散性，农村民间金融发生于数以亿计的农村经济主体之间，交易的频

5、率高，金额小，高度分散；四是层次性，经济落后地区以民间借贷为主，经济较发达的地区已出现了较为规范的民间金融组织，农村民间金融与农村经济的发展状况相呼应，层次分明。　　二、农村民间金融产生和发展的原因分析　　李明贤（2003）[3]认为，农村民间金融持续存在和发展的原因主要是：（1）正规的农村金融体系存在金融压抑，不能满足农村经济主体发展经济而产生的对金融服务的需求，为农村民间金融发展留下了广阔的生存空间。（2）农村民间本身的比较优势使其具有不可替代性，如农村民间借贷方便快捷，适合农村经济主体的需求；民间借

6、贷受乡土社会村规民约的制约和本土文化习俗的影响，具有预算硬约束的优势等。（3）地方政府的一些不合理行为导致了民间借贷的发生。（4）正规金融制度与民间借贷的不兼容也就造成了农村民间信用的存在。　　邓大才（2004）[4]认为，从新制度经济学来看，农村民间金融作为一个组织的崛起过程，是一个典型的需求诱导性制度变迁过程，可以用需求诱导性制度变迁的理论框架来解释：农村民间金融的诱因——需求性和逐利性；农村民间金融组织主体——微观性和基层性；农村民间金融的程序——渐进性和自发性。　　闵娟（2007）[5]从社会学的

7、角度来分析农村民间金融产生和发展的原因：传统的民间经济行为是农村民间金融产生的历史根源；依据伦理道德规范建立的民间信用是农村民间金融存在的纽带；小农分散的生产生活方式和经济关系为农村民间金融提供适宜土壤；借贷效率为农村民间金融的发展提供了保证。　　三、农村民间金融的正负效应分析　　1.正效应分析　　陈时兴、蔡祖森（2007）[6]认为，农村民间金融通过发挥降低风险、优化资源配置、动员储蓄等功能，对经济增长起到拉动作用；农村民间金融在满足中小企业融资方面具有信息优势、交易成本优势，为民营中小企业发展提供了资

8、金来源；农村民间金融促使正规金融进行了定价方式、服务质量、内部管理机制的改革，提高了正规金融服务的效率。　　张乐柱（2006）[7]认为，民间金融填补了金融服务空白，促进了个体民营经济发展；拓宽了投资渠道，带动了民间投资的发展；作为突破现有产权制度的金融创新，民间金融能够带来更大的制度性效率；民间金融的发展促进了主体金融改革，有利于金融市场功能的不断完善；金融资产产权的多元化有助于化解银行不良资产，降低整体金融风险。　　赵敏（