信用、信用缺失及社会信用建设

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4、源是不合理的信用制度安排和不健全的法制体系。　　“信用”一词已成为近几年来全社会关注的焦点，信用缺失已经成为阻碍我国经济发展的重要因素。信用缺失大大增加企业的生产经营，削弱企业的竞争力，抑制消费需求；信用缺失扰乱市场秩序，加剧市场失灵的程度，使市场机制合理、有效配置稀缺资源的作用失去作为的基础；信用缺失使企业风险向企业转移，增加金融体系的不稳定性等等。因此，必须对我国社会信用问题进行系统研究，通过研究社会主体的信用行为，剖析社会信用缺失的形成机理，提出社会信用建设的对策。　　　　一、负面示范作用：政府信用行为解读　　按照信用主体划分，社会信用包

5、括政府信用、企业信用、个人信用。其中，政府信用居于主导地位，企业信用和个人信用受政府信用的影响和制约。　　一般来说，国家具有双重目标特征：一是通过降低交易费用使社会总产出最大化，以增进全体人员的福利；二是确保统治集团垄断租金最大化。作为国家代理人，政府行为受国家双重目标的约束，一方面通过建设、制度建设、机构建设和设施建设等方式积极建立和保护有效率、低成本的交易秩序；另一方面有可能牺牲经济效率，确保统治集团利益的最大化。在我国，地方政府的目标是确保地方社会稳定和经济发展。在目前分级预算的体制下，地方预算收益最大化是地方政府的直接目标取向。地方政府

6、通常采取品提供便利和给予委托代理人某种特权方式，换取银行对当地企业的支持。当不良贷款对地方的收益大于成本时，地方政府、企业和银行就可能达成共谋。近年来屡屡出现的企业以破产方式逃废银行的现象，很多是三方共谋的结果，至少是企业的逃废债行为得到了地方政府或银行的默许。地方政府甚至直接干预司法，造成不利于银行的判决。即使银行赢了官司，执行效果也会大打折扣。地方政府的失信行为，还表现在直接介入了经济活动和权力寻租。市场经济条件下的政府，其职能主要在于制定和维护市场交易的规则和秩序，但我国转型经济中的地方政府却直接参与经济活动，一旦亏损，又没有足够的财力弥

7、补，造成社会福利的损失。　　　　二、逃废债务—产权不清晰与银企博弈的结果：企业信用行为解读　　企业相互拖欠和逃废银行债务是企业信用存在的突出问题。企业逃废债行为给经济金融的发展带来很大的危害。企业的逃废债行为，导致银行资产质量恶化，使得银行的不良贷款率上升。少数企业的逃废债行为不仅扰乱了本地区的信用秩序，而且还影响该地区的信用。逆向选择和道德风险得不到足够的惩处，就具有极强的传染性，欺诈现象充斥市场，银行不良资产迅速蔓延扩大，地区金融风险由此形成。企业逃废债还会引发对金融的抑制效应，在逃废债行为盛行的经济里，社会信用环境的恶化，增加了银行贷款损

8、失的概率，挫伤了银行发放贷款的积极性，加剧了银行信贷的风险预期，银行的理性选择便是“惧贷”、;“惜贷”，被迫减少贷款的投放。　　企业相互拖欠和逃废银行