浅析商业银行个人理财

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1、一、商业银行个人理财的基本概念和内容（一）个人理财的基本概念个人理财业务，又称财富管理业务，是□前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理口标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财□标的一系列服务过程。简争来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供~般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管

2、箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和口标。这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。此吋商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。另一种是受托性质。此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。个人理财，可以从不同角度来进行理解。事实上，对于任何家庭来说，都有一个对家庭的收入和财产如何安排的问题。这种安排既要满足家庭当前消费的需要，也要考虑家庭发展的长远需要，还要考虑应付各种突发事件的需要。如何在

3、这几种需要之间取得平衡，由于价值观的不同，或者说效用函数不同，不同的家庭可能会给出不同的芥案。这种多样化正是导致社会生活丰富多彩的重要原因之O个人理财是通过制订和实施理财规划实现的。理财规划的第一步是设定理财目标。一般来说，理财规划要实现的目标主要有：个人财富的增加；消费支出的合理；生活期望的满足；个人财务的安全以及退休和财产的积累。具体而言，理财口标和理财愿望有所不同，理财口标必须具备两个基木特征：一是口标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。这就是说，理财目标需要兵有可度量性和吋间性。个人理财业务是建立在委托

4、——代理关系基础之上的~种个性化、综合化服务的银行业务。（二）个人理财业务的分类按照管理运作方式不M，商业银行个人理财业务可以分为理财顾闷服务和综合理财服务。1、理财顾问服务商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。2、综合理财服务商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动屮，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式

5、承担。如，私人银行业务：向富人及其家庭提供的系统理财业务。理财计划：商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益的方式不同，理财计划乂可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划：银行按照约定条件向客户承诺支付叫定收益，银行承担由此产生的投资风险；或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担和关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并井同承担和关投资风险的理财计划。由于保证收益理财计划有可能被商业银行利用成为高息揽储和规模扩张的手

6、段，从而冋避利率管制，并进行不止当竞争。所以，监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定：“保证收益理财计划和相关产品屮高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。”非保证收益理财计划：进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划:银行按照约定条件向客户保证木金支付，木金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动

7、收益理财计划：银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。（三）个人理财的意义和作用“个人理财”是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。在农业经济吋代，人们过着自给自足的生活，生产力水平的低下使绝大多数人面临的基木问题是生存问题。在封迷社会，“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后，在大锅饭、铁饭碗时期，在商品短缺的年代，绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去。再近一点，说到理财就是

8、炒股赚钱了。然而，在发达国家，人们从小就要接受理财的训练。如近期英国政府做出决定,一个儿童从5岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育。初级的课程包拈：钱是从哪里来的，有什么用途；7岁以后，便要逐步学习如何妥善处理G己的金钱，如何经由储蓄来照应日肜的需要以及影响人类使用金钱