浅析“强关系”视角下的农村小额贷款问题

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1、浅析“强关系”视角下的农村小额贷款问题摘要：农村小额贷款产品的推出是涉农金融机构助力“三农”的重要举措，因产品服务对象的特殊性决定了其必须直面以差序格局为特质的空间环境，需要直面以血缘、地缘为纽带的广大农村地区。然而在这个以“熟人”关系为主导的场域中，强关系在发挥充当信用基础、缓解信息不对称、形成监督惩罚等作用的同时，也容易滋生多人承贷一人使用、私贷公用等风险。本文对强关系介入农村小额贷款运行中的原因进行了分析，并提出了化解其负面作用的政策建议。关键词：农村小额贷款；强关系；应解策略金融是现代经济的核心，“三农”问题的破解，搞好农村

2、金融很关键。农村小额信贷的兴起发展，如邮储开展的“好借好还”小额贷款系列产品、农行以惠农卡为载体发放的小额农户贷款等，在有效缓解农村金融供给不足方面发挥着很大的作用，为农村金融的发展提供了新的发展范式。一、问题的提出中国是个典型的关系社会，关系具有很深的文化根植性，很多社会联系的建立不是基于个体物理上的相似点，而更多地是依赖于血缘、亲缘、地缘、共同的经历或喜好等社会、文化方面的相似性。个人的社会网络较为封闭，同质性较强，有较深的感情关系维系。这种关系被认定为强关系，与此相对应的是异质性较强的为弱关系。农村地区是一个血缘、人缘、地缘交

3、易关系特征很明显的熟人社会，在本文中将因血缘、人缘、地缘而生的交往较为密切的亲属、同乡、同学、同事、师生、战友等正式关系，都界定为“熟人”关系。从关系强弱程度看，这里的“熟人”关系无疑是强关系。社会关系作为获取外部资源的一种重要渠道，依靠社会关系去寻求帮助解决困难，在中国社会的大背景下，尤其是农村地区，强关系作用效应特别突出。在农村小额信贷领域中“熟人”关系的运用相当程度的存在。湖南大学李洋等人在河北、河南、湖南等十省市进行的小额信贷排斥问卷调查反映出农户排斥农村信用社最主要原因就是贷款交易需要找熟人、托关系。在农村小额信贷运行中，

4、“熟人”关系的运用是有助益的，如江西高安农行小额农户贷款余额近亿元，而不良率近年来平均不到1%，这主要得益于实行了营销人责任制，即全员都可以营销小额农户贷款，贷款营销人包管、包收，贷款出现逾期则下岗收贷，只发基本生活费。该制度发挥作用的核心就是充分利用了营销人和借款人之间的“熟人”关系。农村小额信贷发展以追求商业可持续和贷款覆盖率为目标，依托强关系筛选客户，一定程度将导致农村小额信贷的发展在广覆盖上存在不足，也将影响到农村小额信贷发展的商业可持续性。因为那些有实力、符合贷款条件但没有关系的农户难以获得贷款，这对金融机构来说也是很大的

5、损失。另外因为“熟人”关系的存在，如果管理不善，就更容易产生如多人承贷一人使用、私贷公用等风险。如何在小额农贷运行中发挥“熟人”关系积极作用的同时，有效控制其可能导致的风险和负面作用？这是一个值得研究探讨的理论和实际问题。二、农村小额信贷运行中强关系介入的原因分析（一）农村地区经济金融发展水平低，市场规则和信用交易保障体系不发达，为“强关系”塑造了生存空间。在农村地区，经济相对欠发达，市场化发育程度低，信用基础设施缺乏，信用保障体系不健全，金融生态环境欠佳。如人行征信系统还不能有效覆盖广大的农户，村镇银行、小额贷款公司的大部分农户信

6、息没有进入征信系统，农户资信评价体系建设有待全面展开和进一步完善；涉农信用担保机构和保险产品发展严重滞后，农村信贷风险缺少分散渠道；政府、司法机关在农村小额信贷方面对恶意逃废债务人处罚乏力，金融机构通过司法途径解决信贷纠纷不仅成本高、效率低，而且金融机构即使胜诉，在农村也很难执行。为此，在农村地区人们很大程度要依靠在“熟人”关系基础上建立的熟人社会为跨时空利益交换场所，“熟人”关系是人们相互进行利益交换的信用基础。通常，民间借贷大都发生在本村范围，若超越一定空间界限，“熟人”关系的纽带作用的影响力就难企及。因为在中国的乡村治理中，面

7、子、人情、声誉等非制度性因素发挥着重要作用，但这也只有在小范围的熟人社会里。与此相似，在农村物的担保缺乏，主要依靠人的担保的情况下，涉农金融机构信贷人员在选择小额农户贷款对象上也主要基于“熟人”关系这一信用基础，贷款投放区域选择熟悉的村镇。（二）借贷双方信息不对称，交易成本高，为“强关系”构造了运行条件。农村小额信贷以农民为贷款对象，农民居住分散，且农村人多地少、农地细碎造成农民分散化、非组织化，农业生产经营规模化、专业化、集约化经营程度不足，这种状况下，金融机构难以掌握贷款农民的资信、收入状况等办贷的可靠信息。在涉农金融机构中农行

8、农村网点比农信社、邮储少很多，人员更紧张使得农行在办理小额贷款过程中信息不对称更严重。在农村，建立在血缘、人缘、地缘关系基础上的人际信任关系也造成金融机构在办理贷款过程中获取借款人详细、可靠的信息要付出高昂的成本，过高的信息成本严重减