汽车金融个人消费信贷预授信模式浅议

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1、汽车金融个人消费信贷预授信模式浅议［提要］随着家庭收入的增高，人们投资理财的意识越来越强，贷款购车也逐渐成为人们乐于接受的一种购车方式，整个汽车金融市场竞争也日趋激烈，如何简化、优化贷款流程，缩短审批时间，提高贷款额度，无疑是金融机构获得客户抢占市场的有效途径。关键词：旧模式；新趋势；竞争；整合；新模式中图分类号：F83文献标识码：A收录日期：2016年11月19日一、个人消费信贷贷前流程旧模式现行的金融公司个人消费信贷贷前基本流程为：客户到4S店看车，选好车型后，经销商金融服务人员向客户推介金融产品，帮助

2、客户填写《个人消费信贷申请表》，通过经销商系统上传申请表、身份证、收入、房产、驾照等客户资料，金融公司收到申请后，查询客户征信，电话调查人员对满足征信条件的客户进行电话调查，评审人员依据电话调查报告出具评审结论。贷前流程旧模式的两大弊端：一是此流程对经销商信贷人员的依赖性强，然而经销商从业人员对汽车金融产品理解能力有限，同时也很难对客户的整体资质有全面、充分的认识，对客户进行金融产品推介时，更看重的是“简单易行”，而非客户的实际融资需求。导致部分优质且有较强贷款需求的客户不得不选择了高通过率、高首付的信贷产

3、品，这无疑是对客户资源及资本的极大浪费；二是金融机构自身业务处理效率存在瓶颈。目前，金融机构贷前流程需要人工参与的环节较多，自身业务处理效率会受到业务量激增的影响，一旦业务量增加，业务压单现象较为严重，业务效率下降势必会对提振的市场形成一定的冲击。为了提高业务处理效率，提高经销商和客户的满意度，金融机构需要优化贷前流程，减少人工参与的环节。二、汽车金融公司面临的新趋势（一）移动互联时代，电子商务是个趋势。移动互联网对人们的生活和消费行为产生了极大的影响。至2014年我国互联网用户达6亿多，80后、90后是互

4、联网消费的主体，同时这一人群对父母辈的反哺教育，使得移动互联人数高达5亿多。面对如此庞大的移动互联消费群，各大银行开始做电商、各大集团也开始做电商，汽车厂商也应该选择跟进，电商俨然已成为这个时代的标配。（二）汽车金融市场三分天下、租赁崛起、竞争激烈。汽车金融市场上三大主角分别是：商业银行、汽车金融公司和融资租赁公司。商业银行起步最早，业务模式涵盖了汽车行业的全产业链，竞争优势地位明显。汽车金融公司的优势在其汽车厂家背景，它能够依托厂家的经销商销售渠道，可以获得厂家的贴息政策支持，以及系统对接等方面优势，也发

5、展成为一股重要力量。2014年汽车融资租赁从北美引入，并迅速崛起，融资租赁公司产品设计更加灵活、门槛低、通过率高，还能提供更多增值服务，未来也将成为汽车金融的主流模式。（三）经销商需要流程化的金融辅助工具。对于绝大多数汽车经销商以及汽车经销商集团而言，涵盖汽车金融、保险、二手车的增值业务已经成为其第三大盈利支柱。同时，因为这三项增值业务轻资产特质，而成为汽车后市场投资新热点。汽车金融成为汽车经销商支柱性盈利点，经销商有着庞大的销售群体，汽车销售经验丰富，但金融产品了解缺乏，通过系统流程的优化，经销商服务人员

6、无需再详细了解各金融产品和政策，只是通过系统操作，便可实现对客户的授信，避免对客户选择的产品进行干预。对于金融公司而言，流程化的金融辅助工具，可以减少客户产品选择不准确出现的评审回退及伴随的审批人力浪费、评审效率低下的问题。（四）个人征信系统的完善。从1992年人民银行在深圳试点贷款证制度，到2006年1月，个人信用信息基础数据库在全国正式运行，同年6月，企业信用信息基础数据库实现全国联网运行。截至2012年个人信用信息基础数据库收录的自然人数量达8.23亿人。三、整合新资源（一）汽车金融是汽车电子商务的切

7、入点。由于汽车是个大件，价格相对较高，也需要线下体验，另外不能准确定价使得汽车厂商还是依靠现有渠道。然而，汽车金融可以成为汽车电子商务的突破口，接受贷款购车的人员与网购人员有较高的契合度。如果可以将贷款申请放在客户进店之前，那么获得贷款预授信的客户，将极大可能将购买意向转化为购买动力。（二）充分利用个人征信。目前，对客户可选择的金融产品影响最大的因素，便是客户的征信。征信记录优良的客户是各家金融机构最爱的客户。新产品创新是以最佳征信的人群为目标客户的产品创新，为了避免经销商和客户本人对征信预估存在偏差，市场

8、迫切需要将征信查询前置，对新产品向更符合交易流程的方向优化。利用民营独立第三方征信，进行数据共享。目前有8家获批的从事征信业务的民营机构：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。这几家民营征信机构各有所长，充分利用第三方征信机构的优势，实现信息共享，将有助于金融机构控制风险、简化流