探析金融支农在农业现代化发展的推动力

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1、探析金融支农在农业现代化发展的推动力农业现代化及其金融支持的国际经验一、农业现代化在我国发展的金融支持现状一直以来，在我国受到社会各界广泛重视与关注的一个问题就是金融支持农业的问题，中国人民银行在引导金融机构加大信贷支农投放、完善金融产品创新、优化农村金融服务、促进农村经济发展等方面做了诸多探索和努力。这种努力及探索的成果主要体现在以下三个方面：第一，与资金互助社、小贷公司和村镇银行等农村新型金融机构的发展或者出现相伴随的、日益完善的我国农村地区的金融体系；第二，与我国农村地区不断深化的信用体系以及便农支付工程建设相伴随的、显著提升的金融服务水平及不断延伸

2、的金融自助设备与X点机构；第三，与不断应用和推广的农村金融创新产品相伴随的、不断加大力度的发展农业现代化的金融支持以及增长较快的涉农贷款。1.金融支农存在的主要问题在金融支农取得显著成效的同时，金融支持农业现代化发展仍存在诸多不足：（1）农村地区金融的综合服务水平较低①在某些经济活动特别不活跃、人口较少、交通又不是很便利的县域地区，仍然存在着一些乡镇，银行的物理X点较难延伸过去，能够提供的金融服务为空白。②在某些县域地区，经济发展相对落后，数量较少的金融机构，造成金融服务非常不充分的竞争状况。根据调查资料，目前我国还普遍存在着一些乡镇，其银行X点只有1-2

3、个，甚至还存在着全县只有3家金融机构的情况。③助农取款业务虽然在村一级的覆盖面已经得到极大的提高，但其所能提供的取款服务只能是小额的，只有在比较发达的一些地域，才另可提供转账服务与小额存款服务，尚无法实施其他类型的金融服务。（2）农村金融存在着严重的资金外流倾向由于商业银行出于风险控制的动机，把其县级分支机构本来具有的审批贷款的权力又上收回去了，直接导致其分支机构在县域普遍存在多存少贷甚至只存不贷的问题，出现“倒抽水”现象，即农村地区的储蓄资金大量向城市流动，致使“失血”和“缺血”两种状态在农业中并存。（3）农村金融服务效率低，普惠金融体系难构建农村金融产

4、品和服务方式不适合农村特点。所有的银行金融机构均把是否具有充足的抵押资产或者合格的担保人，作为是否发放贷款的主要决定条件，这自然就会使那些抵押资产缺乏，合格的担保人也很难找到的农户、微型企业以及小型企业的融资需求不可能得到有效的满足。（4）在覆盖面方面，农业保险仍然存在较窄的问题，需要进一步扩大①由于金融意识较为淡薄的一部分农民的存在，他们对保险产品在规避风险并进而促进生产发展等方面的重要作用缺乏认识，再加上，在赔付率方面，有些保险产品又确实不是很高，这对于侥幸心理比较严重的农民来说，农业保险难以产生太大的吸引力也就不奇怪了。②在农业保险中，缺乏再保险机制

5、，导致保险公司需要承担比较大的经营风险，进而使其开办农业保险业务的积极性也大受影响。③在某些地区，由于财政紧张，造成地方政府在落实与保险相配套的财政资金的时候，所遇到的困难非常之大，最终导致地方政府无论是在推广、还是在宣传农业保险时，力度都不是很大。④目前，细分市场的需求尚不能通过已有的保险产品完全得到满足，尤其是巨灾险种，其覆盖面更低。2.主要问题原因分析（1）农村金融服务难以全覆盖农村居住聚集度不高，村民居住较为分散，单家独院较多，同时村与村之间距离较远，大部分区域交通不便，金融全覆盖难。（2）涉农金融机构缺乏投入的积极性传统农产业成本高、风险高、集约

6、化程度低、收益低，金融机构缺乏控制风险的产品和手段，信贷投入积极性不足。（3）农民金融意识较落后，不偏好使用金融产品虽然当前农村通讯设施已比较健全，但农民对金融产品从了解到需求形成直至最后使用，这一完整过程的完成更多地是依靠客户经理或者银行X点的介绍。在X点布局并不充分，客户经理相对不足的农村地区，由于金融信息无法得到有效而又及时的传递，这就难以有效激活潜在的农民的金融需求，必然使金融供给和需求之间的矛盾进一步加剧。（4）农村金融的推广及创新在一定程度上仍然存在着障碍①农民对新生事物的接受速度较慢，农村地区的经济发展水平也较低，受这些因素的制约，一些新型的

7、金融产品，如银行、X上银行以及银行卡等等，在农村地区推广起来就较为缓慢。②在我国农村地区，不是很完善的金融支持体系、相对较高的金融交易成本等诸多因素，都严重地阻滞了金融创新的发展速度，使得金融创新的发展进程缓慢至极。如进展非常缓慢的、面向农户的金额较小的信用贷款工作的推广，处于两难境地的、面向农村青年及农村妇女这二者的创业而进行的贷款发放工作，就都是很好的例证。③农业资产评估流转处置体系不健全，导致林权、农房等特色抵押贷款难以扩面增量。二、与农业现代化及对其所进行的金融支持有关的美、日经验1.农业现代化的美国模式以及主要的农业金融的美国做法美国人均土地30

8、公顷以上，这一资源禀赋特征，促使农场主使用土地和机械动力替代人力，