.《保险学》12.ppt

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1、保险学Page2第四篇财产保险一、财产保险的定义及分类财产保险，又称损害保险，是指以财产及与之相关的利益等为保险标的的保险。财产保险中被保险的保险标的，主要包括：有形的物质财产；与有形物质资产相关的利益。A、有形的物质资产，可依据其面临风险程度不同而分为不动产和动产；B、因有形资产的损失或灭失而产生的间接损失（继发性损失），是与不能使用有形资产相联系的一种损失，这是一种利益损失。如：企业财产、家庭财产的直接损失和继发性损失。Page3第十四章财产保险引论依据财产保险标的的不同，可将财产保险分为三类：（1）

2、以有形的物质财产为标的——财产保险；有形的物质资产的损失，为“直接损失”。（2）以与物质财产相关的利益为标的——利益保险；因不能使用有形物质资产而产生的损失，为“间接损失”，或“继发性损失”。此外，还包括（3）以损害赔偿责任为标的——责任保险。狭义财产保险：仅指第（1）类广义财产保险：上述三类都包括Page4二、财产保险的特征1、保险标的具有广泛性；差异极大的财产物资、相关利益及民事法律责任2、保险标的具有可估价性；具有客观而具体的价值标准，可用货币衡量3、业务性质具有补偿性；适用损失补偿原则、代位原则、重

3、复保险分摊原则Page54、经营内容具有复杂性；（1）承保标的的复杂性；（2）承保技术的复杂性；（3）风险管理的复杂性例如：湖底隧道建筑保险；山区高速公路修建等工程保险—农业保险等；巨灾；Page6Page7三、财产保险赔偿的基本原则一般适用的赔偿原则是损失补偿原则，但定值保险和重置价值保险除外。财产保险赔偿的前提：A、投保人（被保险人、受益人）要对保险标的具有保险利益B、遭受了保险责任范围内的损失C、履行了国家相关法律、法规规定的义务Page8某船舶配件厂投保了企业财产险综合险。保险期间内，该厂的船

4、用发动机测试车间发生了火灾。经勘查，火灾车间为二层楼。二楼为船用发动机测试车间，一楼为供应系统（通过管道为二楼供油、水、电及排放废气）。发动机测试过程中产生的油品渗漏附着于各类管壁，并沿管壁和楼板缝隙顺流进入一楼，长期积累后形成管壁、地面的累积油层。火灾原因为排气烟道自燃，引燃一楼管壁及地面累积油层，继而发生火灾。根据保险合同约定，自燃属于除外责任，保险人不必对自燃标的本身损失赔偿。但是，火灾中造成的其他保险标的，如测试平台及设备、建筑物等的损失，需要赔偿。案例12.1：企业火灾保险Page9保险公司在进行

5、调查和评估时发现，车间排气烟道的设计不合理，长期不清理必然会形成累积油层；测试车间的建筑结构、发动机平台也存在设计不合理问题。另外根据消防部门的记录发现，就在本次火灾发生的当天，排气烟道还发生过两次自燃，因现场值班人员看见冒烟起火及时扑灭才未引发事故。但这两次自燃均未引起值班人员的充分重视。在未采取任何预防措施及补救措施的情况下，操作人员继续测试，才最终引发火灾。本案是否应该赔偿？理由是什么？Page10分析：根据近因原则，引发本案火灾的原因有二：一是被保险人未严格履行关于消防、安全和生产方面的规定责任；二

6、是被保险标的本身存在缺陷。两种原因同时作用，导致火灾发生。结论：最终，不予赔偿。这是因为任何企业都应该履行遵守国家有关部门以及企业内部关于消防、安全和生产等方面规定的义务。企业不能因为投保而不履行这些义务，由不履行法律法规义务而引发的事故为除外责任。当除外责任和保险责任造成的损失无法区分时，以除外责任为近因，保险公司不承担赔偿。Page11四、财产保险的赔偿方式（一）赔偿方式（1）不定值保险与比例赔偿方式1、不定值保险：在投保时不载明保险标的的价值，而留待损失发生时再确定保险标的价值的保险合同。2、比例赔偿

7、方式赔款=[保险金额÷损失发生时财产的实际价值]×损失需分担的施救费=[保险金额÷损失发生时财产的实际价值]×总施救费需扣减的残值=[保险金额÷损失发生时财产的实际价值]×残值在赔偿时，保险人同时赔付需分担的施救费，并扣减掉需扣减的残值。3、适用：最为普遍Page12某企业投保了企业财产险，保险金额为80万元，在保险有效期内企业某财产发生了火灾，损失为1万元，事后对企业财产估价为100万元。则保险公司应该赔偿80/100×1=0.8万元如果标的残值0.05万元,也应按比例分摊,并从赔款中扣除8000-80/

8、100×500=7600元如果被保险人对于损失进行了施救,费用为300元,则保险公司应该支付需分摊的施救费用80/100×300=240元因此,保险人实际支付的赔偿金额为7840元。Page13案例12.2：不定值保险的比例赔偿（2）定值保险与定值保险赔偿方式1、定值保险；保险标的的价值在订立合同时就约定，并在合同中予以载明；而保险金额就等于确定的保险标的价值。2、定值保险赔偿方式：赔款=保险金额