浅议互联网金融背景下小微金融机构的可持续发

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1、浅议互联网金融背景下小微金融机构的可持续发互联X金融为国内的小额度信贷市场增添了新的活力，作为同样为中小企业或农户、低收入群体提供持续性小额度贷款的小微金融机构，创新能力不足、技术水平低下等短板导致其在与互联X财政金融的竞争中不占优势。调整发展战略，加强人员配置，提升技术水平和基础设施建设，设法将互联X金融带来的冲击降到最低，对小微金融机构的可持续发展至关重要。当前，国内经济增长速度持续放缓，但小额度贷款的需求却在不断增加。互联X金融和小微金融机构作为专门提供小额贷款的平台，在解决小微企业和低收入群体

2、贷款困难、加强金融市场资源配给有效性等方面发挥了重要的作用。由于目标客户和业务种类较为相似，互联X金融对小微金融机构业务开展造成的影响不可小觑。如何在互联X金融飞速成长的今天谋求可持续发展，是每一个小微金融机构亟待解决的问题。一、互联X金融商业模式2015年7月发布的《关于互联X金融健康发展的指导意见》指出，互联X金融包括互联X支付、借贷、股权众筹、基金销售、保险、信托等六种业务形态[1]。互联X金融的基础是移动支付，金融资产的支付和转移可通过移动互联X平台进行，支付、清算电子化，替代实物货币流通。互

3、联X用户产生的大量行为数据，通过云计算技术处理，不但可及时、准确、有针对性地发布资金供需信息，也可用于评价借贷双方的信用状况，有效地降低交易成本和风险水平，使金融市场资源得到更有效地配置。二、互联X金融相较于小微金融机构的优势小微金融机构是专门向中小型、微型企业和农户、中低收入阶层提供持续性、小额度金融产品和服务的机构，具有高收益高风险的特点。其信贷业务具有前期调查快、放款速度快、审批机制灵活、还款方式灵活、担保方式多样化等特点，是目前中国金融市场不可或缺、最有活力的角色。而相较于小微金融机构，互联X

4、金融庞大的客户基础、创新的金融产品以及便捷的服务方式，打破了传统金融信贷业务一成不变的模式，在业务开展方面具有一定优势。(一)互联X金融拥有庞大的客户基础近年来我国X民持续增长，截至2015年6月，互联X普及率已达48.8%，X民规模达6.68亿[2]，电子商务呈井喷式发展。在电商的带动下，互联X金融行业突飞猛进——2012年，中国的互联X金融开始起飞，2013年被称为“互联X金融元年”，大数据引领下的众筹、P2P平台、第三方支付平台及互联X金融理财平台迅猛发展。互联X金融和小微金融机构的客户群体大都

5、是融资额度较小或容易被商业银行拒贷的小微经济体，但互联X金融平台不但拥有电子商务或社交X络积累的庞大客户基础，且互联X信息技术记录、筛选的用户行为数据也提供了得以评估客户投资偏好和信用等级的数据基础。相较于互联X金融，大部分小微金融机构的客户资源分散，客户质量较差，且缺乏征信手段，使得其交易成本和风险水平居高不下。(二)互联X金融提供创新的融资方式互联X金融提供的创新融资方式，不但降低了借贷业务的交易成本和信息不对称性，也为投资者和融资方提供了前所未有的自主性和便捷性。例如刚兴起不久的“点对点”融资模

6、式，借款方可通过互联X中介平台寻找有相应贷款能力并愿意满足其融资需求的一个或多个贷款方，以达到借贷双方资金匹配的融资模式。投资方可自主选择利己的贷款利率，而多个投资方也可通过共同出借融资资金，以降低所需承担的风险。由电商发起的互联X金融平台拥有庞大的客户互联X行为数据，可供其作为评判客户投资偏好以及信用等级的依据。传统的小微金融机构贷款需要借款人提供营业执照、银行流水、身份证件等材料，而互联X金融的借款人只需要线上填写资料并提交，等待审核。(三)互联X金融资金更为丰富部分小微金融机构由于无法揽储，仅以

7、股东投入资本金或不超过两个银行类金融机构融入资金作为放贷资金，且客户信用担保方式、还贷方式均较为灵活，导致资金回笼相对较慢;由于政策限制及人员配备不足的问题，使得小微金融机构在金融产品开发、个性化服务等方面相对欠缺，这进一步加剧了资金匮乏的形势，导致小微金融机构的流动性风险更高。而互联X金融机构融资渠道更广，可通过发行理财产品、资产证券化等方式进行融资，资金相对充裕。三、互联X金融背景下小微金融机构的发展方向互联X金融便捷、高效、信息透明度高的服务方式，在一定程度上会对小微金融机构借贷业务的开展构成影

8、响。但相较于互联X金融，小微金融机构的业务体系已基本成熟，经营场所固定，内控机制相对健全，且针对小微金融体系的监管法规及配套制度较为完善，政策环境良好，这使得小微金融机构发生欺诈行为的概率较小，可信度高。(一)加强人员配置，提升技术水平在互联X金融背景下，技术水平低下和创新型服务缺失是小微金融机构发展的短板，究其原因，主要是小微金融机构人员配置不足，经营理念落后。引进信息技术及金融领域的高水平人才，提高信息技术水平，开发多样化的金融理财产品;转变经营理念