村庄信任、内生金融组织与农村反贫困金融机制创新

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1、村庄信任、内生金融组织与农村反贫困金融机制创新摘要：金融活动是反贫困的重要手段之一，但其发挥作用的前提是贫困人口能够享受到所需的金融服务。我国现有的农村金融体系由于与贫困地区农村金融市场特征不匹配，金融服务供给不足，其反贫困的效果相对有限。而基于我国贫困地区村庄信用的内生农村金融组织能够适应贫困地区农村金融市场的特质，在基层金融供给上具有独特的比较优势。因此，建立规范的制度推动农村内生金融组织健康发展，积极探索和建立农村内生金融组织与大型银行进行业务合作的有效模式，将成为未来农村反贫困金融机制创新的重

2、要方面。关键词：村庄信用；内生农村金融组织；反贫困；金融机制创新：F832文献标志码：A：1000-8772（2012）17-0067-02缓解和消除贫困，实现全体人民的共同富裕，一直是中国经济社会发展的重要目标之一。农村贫困是中国贫困问题的主体，也是中国政府反贫困的重点对象。改革开放以来，针对农村贫困问题，中国政府采取了一系列反贫困措施，大幅度缓解了农村贫困，但中国农村的贫困问题依然存在，扶贫攻坚的任务依然十分艰巨。在各种反贫困措施中金融手段是重要的组成部分，但目前我国金融反贫困的效果仍受到很多因素

3、的制约，如何提高金融在农村反贫困中的作用和有效性仍然是值得探讨的问题。一、金融在反贫困中的作用机制与条件金融在反贫困中的作用首先来自于金融发展可以促进经济增长。根据麦金农和肖提出的金融深化理论，金融发展和金融自由化可以加快经济增长的速度。Romer、Lucas等的研究也认为，金融体系可以通过改变储蓄率和储蓄再分配影响资本积累率，进而影响经济的增长。经济增长为反贫困提供了物质前提，一方面，伴随着经济增长，市场会为贫困人口提供更多的就业机会；另一方面，经济增长有利于政府财政收入的增加，这为政府增加针对贫困

4、人口的转移支付提供足够的资金保障。其次，通过提供信贷和储蓄服务，金融机构也可以促使贫困减少。根据英国国际发展部的研究，一方面，金融机构可以通过向穷人信贷，缓解其发展中遇到的资金困难，信贷资金可以使穷人有机会进行生产投资，同时也可以使穷人提高教育、健康等人力资本水平，这些都有助于增加穷人的发展能力，促使他们摆脱贫困；另一方面，金融机构可以通过提供储蓄服务，帮助穷人积累资金、平滑消费，抵御收入不确定性带来的风险。上面的分析表明，金融发展可以起到反贫困的作用，但我们也应看到，这种作用的发挥也是有条件的。一方

5、面，金融通过促进经济增长减少贫困具有间接性，这种作用要产生效果要受到产品和要素市场状况、分配制度、财政转移支付政策和贫困人口人力资本水平的多方面制约。另一方面，信贷和储蓄对于反贫困的作用尽管较为直接，但前提是贫困人口能够享受到所需的金融服务，而不能被排斥在金融服务之外。二、我国现有农村金融体系在反贫困中的局限性我国现有农村金融体系主要有大型商业银行、政策性银行、农村信用合作社以及村镇银行、小额贷款公司、农民资金互助社等金融机构组成。从目前这些金融机构在农村反贫困中的作用来看，仍然存在很多问题，大量贫困

6、地区的农户实际上被排斥在金融服务之外，难以获得所需的金融服务。究其根源，主要是由于现有农村金融体系的性质与贫困地区农村金融市场的特征不匹配。贫困地区农村金融市场具有以下几方面的特征：一是贫困的农村地区交通闭塞、缺乏现代征信体系、客服分散，对于外来的金融机构来说，信息不对称情况严重，容易带来道德风险和逆向选择问题，从而降低了金融机构的信贷积极性。二是贫困地区一般以小规模农户家庭经营为基础，规模小、收入低、生产有明显季节性、单笔存贷款规模小、生产项目的自然风险和市场风险比较大，而且缺乏必要的担保与抵押品，

7、这决定了信贷的风险较大。三是处于生存经济状态的贫困小农，在借贷上多数出于满足刚性消费需求的非生产性目的，经验研究也表明，越是贫困的家庭，非生产性用途的借贷需求越大，而非生产性借贷意味着未来还款的现金流是没有明确保障的。从现有农村金融体系的性质来看，各类金融机构几乎都是来自于农村之外的外生金融组织，其建立过程、主要资金、组织运作基础主要都依赖于农村经济社会之外的力量。大量研究表明，外生金融组织在面对贫困地区分散农户的私摘要：金融活动是反贫困的重要手段之一，但其发挥作用的前提是贫困人口能够享受到所需的金融

8、服务。我国现有的农村金融体系由于与贫困地区农村金融市场特征不匹配，金融服务供给不足，其反贫困的效果相对有限。而基于我国贫困地区村庄信用的内生农村金融组织能够适应贫困地区农村金融市场的特质，在基层金融供给上具有独特的比较优势。因此，建立规范的制度推动农村内生金融组织健康发展，积极探索和建立农村内生金融组织与大型银行进行业务合作的有效模式，将成为未来农村反贫困金融机制创新的重要方面。关键词：村庄信用；内生农村金融组织；反贫困；金融机制创新：F832文献标志码