美国个人征信体系的运作特征及启示

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1、美国个人征信体系的运作特征及启示　　：F830.46：A　　内容：征信在消费信贷中的作用已得到美国等发达国家消费信贷发展的印证，良好的征信环境有利于经济的快速发展。本文通过对美国个人征信体系的运作特征的分析，提出完善我国个人征信体系的相关建议和措施。　　关键词：消费信贷信用个人征信体系　　美国个人征信体系的运作特征　　美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，其发达的个人信贷是建立在成熟的个人信用制度基础上的。美国三大征信公司（Equifax，TransUnions，Experian）收集了美国超过2亿成年人的信用资料，每月数据处理量高达20多亿份次，年销售个人信用报告6亿多份

2、次，年营业额超过百亿美元，市场份额为95%。美国个人征信体系体系框架（见图1）的特征是：征信公司通过商业化运作形成个人征信体系，依靠行业的自我管理形成具体的运作细则，经过较长时间的市场竞争，完成优胜劣汰的过程，形成了以大公司为主体的征信咨询管理系统，向社会提供全方位的商业征信服务。　　（一）发达的个人信用资料X络系统　　个人信用数据是形成征信产品的前提，信贷提供者向征信局提供信息，并按合同规定从公司购买信用报告。美国个人消费往往采用电子结算，个人相关的财产信息、信用状况等都能通过联X检索查询出来。当银行受理个人信贷业务时，利用X络查询个人全面的信用资料和表现。美国征信局征集

3、的个人信用信息包括三个方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。信息指标分广度指标和深度指标：广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准则；深度指标则是对5C准则的深化，包括工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房、现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。　　（二）严谨的个人信用数据加工处理和信用评估　　个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理，才能最终形成征信产品。在个人信用市场上，FICO（FairIsaacpany）提供了世界上最通用

4、的个人信用评分模式FICO分数。目前美国三大征信局采用FICO信用分化个人信用质量和风险。FICO利用高达100万的大样本数据，首先确定消费者的信用、品德以及支付能力等指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的评分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分（林功实、林健武，2006）。FICO公司以为客户提供预测模型、决策分析系统、智能管理系统和决策控制系统为主，美国70%以上的银行、全世界80%以上的信用卡销售商和发卡银行正在使用FICO的产品。信用打分模型对每个人的信用度进行了精确的度量和区分，为个人信用报告的总体评价奠定基础。美国各种信用分的计算方法中，FI

5、CO信用评分的正确性最高。据统计显示，信用评分低于600分，借款人违约的比例是1/8；信用评分介于700-800分，违约率为1/123；信用评分高于800分，违约率为1/1292。一般认为，借款人的信用评分达到680分以上，金融机构就可以判定借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地发放贷款；如果借款人的信用评分低于620分，金融机构不是要求借款人增加担保，就是拒绝贷款；当借款人的分数介于620-680之间时，金融机构需要进一步调查核实，并采用其他信用分析工具，做个案处理。　　（三）完善的风险评估系统　　美国的自动风险评估系统对有效识别个人信用风险，判断是否给予消费者贷款作用突出（见

6、图2）。美国的个人信用材料主要包括两个部分：一是信用管理局提供的数据，与借款人信用历史有关，包括未偿还的债务情况、信用卡透支情况、在其他金融机构的贷款记录等，权重为75%；二是借款人向银行申请借款时所填的贷款申请表中的数据，包括住房情况、婚姻情况、工作情况等方面的信息，权重为25%。具体比重，各商业银行可以依据现实情况进行调整和变化。　　对个人信用资料的评估由金融机构的一套专门机制负责，即在信用报告的基础上对借款人的还款意愿和能力进行风险评估，根据整个信用状况（由有利材料和不利记录共同决定），并根据个人不同时期的表现，实行动态管理。美国的自动风险评估系统可以判断借款人信用情

7、况，通过得分进行信贷决策。一般分数大于800时，发生坏账的可能性非常小；而分数小于600时，发生坏账的可能性非常大。因此，商业银行可以通过消费者信用分数在很短时间内答复贷款申请人的申请，一些住房抵押贷款公司甚至能够在1小时内作出答复。　　（四）丰富的个人信用产品　　个人信用产品的主要需求者包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。在美国，对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定，到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权，从而可以防止个人信用资料的滥用。