对农户担保贷 款新思路拓展的思考与对策

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1、================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============对农户担保贷款新思路拓展的思考与对策[摘要]　　农信社发展农户担保贷款的新思路是以农民合作组织为桥梁，提高农民合作化程度，使贷款与担保、保险相互结合、相互促进，逐步纾缓以至解决农民贷款难和农信社难贷款的问题。　　农户担保贷款拓展中的制约因素　　支持新农村建设，必须解决好农村资金来源问题，促使“三农”融资向优化发展。目前由于农业保险体系　　、担保体系和农村信用建设体系不健全，再加上农业分散经营和高风险性的特点，农信社在农户担保贷款的拓展上困难重重。造成这

2、种困难的因素有五点：--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~6~================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============　　因素一：农业保险体系不健全，制约着农户担保贷款拓展　　这里的农业保险是针对农业（种植业、养殖业）生产的保险业务，是指通过农户投保在更大范围内分散经营风险，在受灾后及时得到损失赔偿的制度形式。2006年全国各类自然灾害造成农作物受灾面积近3600万公顷，绝收面积440多万公顷愈亿人受

3、灾，直接经济损失近1600亿元人民币。　　农户遭受自然灾害无法偿还贷款时农信社的不良贷款将增加。例如，**省**市德庆县农信社柑桔类担保贷款的保证担保贷款协议书中写明，在不可抗力的前提下造成贷款损失的，农信社、担保人各方负50%责任。这一条款表明当出现不可抗力而使借款人无法偿还时，农信社将有一半的农户担保贷款成为坏账，这对于金融机构来说风险极大。　　因素二：农业的分散经营和高风险性，制约了一些金融机构的信贷投向。--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~6~======

4、==========精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============　　目前农户的分散经营方式，使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂，且盈利不易，也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。以**省德庆县为例，当地的柑桔种植业利润虽然高，但受天气、自然环境等自然因素和高技术门槛等限制，风险反而更大。如2006年由于经销商不负责任地收购没有成熟的贡柑，破坏了贡柑在外地消费市场的名声，使贡柑价格下降到一块多一斤，而2005年的价格高达3—5元/斤。农业目前多数处于种植基地性质，尚缺乏风险分散机制，农信社支持柑桔种植户发展将要承担较大的风

5、险，如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系，农信社很可能会因为风险大而不予贷款。　　因素三：农村专业合作组织的缺乏，制约了信息的准确传递。--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~6~================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============　　农民对于银行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是两者之间信息不对称，管理半径过长。没有农村专业合作组织提高农民的组织化程度，就不能依托地缘、业缘关系

6、发展和规范农村金融，包括发展和规范合作金融业务。当前某些地方自发成立的农村专业合作组织虽然在一定时间内起到了作用，但由于缺乏专业性的指导和运作不规范，真正作用难以显现。　　因素四：农信社信贷员队伍超负荷运转，限制了其对农户贷款的支持力度。　　农信社办理的贷款大部分是农户小额信用贷款，具有点多、面广、额小的特点。一个信贷员平均负责7个村左右的信贷业务，业务分散，客户管理上很难到位。如**省联社管理下的农信社机构，目前共有营业机构6686个，其中粤东、粤西、粤北仅485个乡镇有农信社，农户平均每万人拥有不足一个网点。由于历史的原因和客观因素的限制，人员补充不到位，信贷员仅维持

7、现有业务量就非常吃力，从而限制了对农户贷款的支持力度。--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~6~================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============　　因素五：农村信用环境差和资金需求日趋多元化，使信贷管理体制亟需改观。　　当前，在经济相对落后的农村，社会信用体系建设不完善，制度上也不健全，在部分农村地区还存在一些问题，大量强壮劳动力外出务工，剩下所谓