搭建融资平台服务中小企业

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1、搭建融资平台服务中小企业【】文章介绍了我国中小企业融资问题的现状，分析了融资过程中所遇困难的原因，对我国中小企业今后的融资决策的制定与选择作了论述，从中小企业担保公司内外部存在的问题入手进行分析，提出了解决中小企业融资问题的对策。　　【关键词】融资平台；中小企业；信用担保；风险补偿机制　　　　随着我国经济的腾飞，中小企业在国民经济中的地位也日益突出，主要表现在为推动国民经济发展、增加就业、推动科技进步等，这一切决定了我们必须对中小企业的发展给予足够的重视。近几年来，国家为改善中小企业发展环境先后采取了许多措施，但从实践上看，仍然存在某些问题没有得到有效解决

2、，其中融资难问题成为制约中小企业发展的“瓶颈”。只有切实解决中小企业融资问题，才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来，使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。但是，商业银行和其他金融机构为防范金融风险，加强内部管理，大幅度减少信用贷款数量，绝大部分贷款都需要抵押或担保。与大型企业相比，中小企业关系简单，一般没有上级部门和其他单位为其解决担保问题，加之其自身抵押品不足，即使银行认为其有发展潜力，往往也因担保问题没有解决而爱莫能助。因此，建立中小企业贷款担保体系是当务之急。为了解决中小企业的贷款担保难问题，全国各地普遍设立了一些中小企业信用担保公司，其中有政府

3、组建的政策性担保公司、中小企业间互助性担保公司、民营的商业性的担保公司，这些担保公司成立后积极开展担保业务，对解决中小企业贷款难问题发挥了重要的作用，取得了显著的成绩。但是也存在着一些比较严重的问题严重制约着担保公司的发展，研究这些问题的解决对策，对促进担保行业的健康发展具有重要的意义。　　一、中小企业信用担保公司发展概况　　（一）以担保公司身份从事资金借贷活动。担保公司的业务普遍以向企业和个人提供短期资金融通为主，真正开展担保业务的很少。　　（二）借款期限短，利率高。1.资金出借期限短，一般在7天左右，最长不超过30天；2.资金利率高，担保公司每7天对借

4、款人结算一次利息，7天的利率一般为1.5%，超过人民银行同期贷款基准利率10多倍，还要一次性向借款人收取1%的手续费，部分担保公司资金出借时预扣利息和手续费。　　（三）担保公司反抵押条件高。担保公司往往要求借款人必须提供房产、汽车等金额较大的抵押物，或以担保公司认可的企业作保证。住房抵押必须是同一户名两人以上签名，并且签订房产代卖合同，借款人不能按时还款，担保公司可随时出售抵押房产。　　二、中小企业信用担保机构运行中存在的问题　　（一）担保公司内部控制欠佳，风险防范措施不力　　1.出资不到位及担保公司实力不足的问题　　第一，因出资人出资不到位，影响了担保公

5、司为中小企业的担保总量，造成经营收入减少，甚至入不敷出，无力进行业务拓展。第二，先注册后抽资，影响到银行对担保公司信用度的认可，从而降低担保公司有限注册资本的信用扩张能力，导致信用下降，最终无法进行担保业务。　　2.内部运作机制不健全、运作不规范，审批条件单一　　第一，缺乏有效的内控制度。极大部分担保公司的管理人员由镇街政府或行业协会工作人员兼任，日常事务、财务管理及担保事务操作全部由政府主导，一定程度上存在政企不分、权责不明的现象。有些担保公司的日常运作仅有一人完成，缺乏有效的监督机制和一套完善的内部控制制度。　　第二，反担保条件与业务扩展之间的关系处理

6、难以得当。为了防范担保风险，担保公司制定了严格的反担保条款，要求企业能提供足值有效的土地、房产等抵、质押物，规避自身的风险是无可厚非的。但一些担保公司在开展业务时，过分强调风险，要求申请人提供反抵押、反担保的措施甚至比银行的贷款要求还苛刻，而急需贷款的企业又难以满足这些条件，结果是急需贷款支持的企业没有获得融资担保，而符合银行要求的企业又无需担保公司担保，致使担保公司没有起到银企之间的桥梁作用，同时也影响了自身的发展。　　（二）担保公司外部生存环境欠佳　　1.风险与收益关系处理不当将影响业务拓展　　目前担保公司在与银行的合作中，担保公司一般承担全额信贷风险

7、，而担保公司所获得的收益仅仅是向中小企业提供贷款担保所取得的较低的手续费收入，一旦担保的贷款出现风险，即使有财政的支持也很难承担代偿的压力，风险的高度集中和难以化解直接影响了担保公司为中小企业提供担保的积极性；同时若担保公司为降低风险而提高收益即增加担保收费，这就增加了本就困难的中小企业的融资成本，势必影响中小企业寻求担保公司进行贷款担保的积极性。　　2.担保公司监管主体模糊与其规范发展的内在要求不相适应　　由于各部门认识不统一，基层中小信用担保公司的管理基本上处于放任自流的状态。据调查，有的县市担保公司由财政局管理，有的县市担保公司由经济商务部门管理，监

8、管的主体模糊，监管的体制不顺，对公司内部运作缺乏有效监督，担保公司