村镇银行发展中存在的制约因素及对策研究

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1、村镇银行发展中存在的制约因素及对策研究辛商要：村镇银行的公司规模、机构数量、信贷规模和浄利润快速增长，财务状况得到不断改善。民间资本占股权结构比例越来越高。但是，银监会在村镇银行数量上制订的计划目标尚未实现，且机构分布偏向东部地区。村镇银行存贷比偏高，业务重心偏离农户，盈利水平偏低。针对制约村镇银行发展的问题，提出促进村镇银行发展的对策。关键词：村镇银行：主发起人制度：微型金融业务一、绪论（一）村镇银行研究背景及其成立的意义改革开放以来，我国经济建设快速发展，但农村的经济发展却一直处于相对缓慢状态。而“三农”（农民、农村、农业）问题却关系到我国经济能否健康可持续发展及和谐社会的建

2、设，加快农村经济建设的步伐，提高农村整体的发展水平不仅符合国家的基本政策，也是解决农村金融市场供求失衡问题的重要手段之一。目前，许多大中型银行出于成木和利润的权衡，选择远离农村金融市场，而中W农业银行、中国邮政储蓄银行和农村信用社是农村金融的主体，并且在“三足鼎立”的大格局下，农业银行在缩减农村金融市场上的业务，邮储银行业有可存不可贷的制度约束，使得农村信用社几乎在整个农村金融领域处于垄断地位。这种单一银行主导的农村金融市场缺乏必要的活力和竞争，导致资源的配置效率低下。随着我国城镇化活动如火如荼的开展，农村地区金融业网点覆盖率低、分布不合理、金融产品及服务单一及资金活跃度不高等问

3、题愈显突出，融资难的问题仍是农户和农村经济体不得不而对的挑战。村镇银行是指根据屮国银监会于2007年首次颁布的《村镇银行管理暂行规定》依法成立的，由境内外各金融机构、境内非金融机构，及境内企业法人、自然人出资，在农村地区设立的主要在信贷支持和金融产品供给问题上服务于三农经济和小微企业发展的中小型银行机构。村镇银行办理业务流程短、决策快、效率高的特点，有利于在“三农”方而提高各项金融的服务质量［

4、］。村镇银行对解决农村地区金融机构网点覆盖率低、业务上竞争不充分、产品上供给不足等问题異有里程牌式的意义。首先，村镇银行的设立及时的缓解了农村金融短缺的现状，增加了县域水平的金融供给，符合

5、国家金融惠农的政策方针。其次，村镇银行的设立促进了区域金融之间的竞争，使得金融资本根据市场需求实现跨区域的流动，提高了资金的使用效率。再次村镇银行的设立丰富了农村金融机构的多样性，增加了金融机构和民间资本的合作，为民间资本提供了以良性渠道疏散的方式，促进了对民间资木的整合及实现对不规范金融机构的规范化。（二）我国村镇银行研究文献概述自村镇银行成立至今，对村镇银行的研究文献可谓是汗牛充栋，数量很多。本文从村镇银行成立初期、村镇银行发展过程中及对村镇银行的发展建议三个侧而对其进行概述。村镇银行成立初期阶段，政策颁布和结构设立都尚无完备的模板可参考。徐希玲（2007）认为主发起人制度和

6、股权结构设置存在问题。我国小型银行发起条件不充分，中型银行定位不清晰，大型银行无选择主动发行的激励政策，故发起人的积极性不高，妨碍了村镇银行的设立。高凌云（2008）指出农村经济基础薄弱，信息生产比较落后，贷款用户多存在担保分散、收益低及高风险的特点。秦池江（2008）则指出村镇银行员工层次比较低，素质水平和业务技能都有限，金融服务质量不到位。王进（2008）在对村镇银行设立的积极作用研究中，指出其能有效地改善农村金融资源的流失现状，促进多层次和竞争性市场的形成，并能从某种程度上对民间资金进行合理疏导。在村镇银行发展过程中，学者们从理论和实践两方而对村镇银行进行研宄，对其进行丫多

7、视角下的总结和反思。王利军（2009）在农村金融担保信用研究屮,引入了农村土地承包经营权作为抵押物，建立了针对性的农村财产登记处，完善了农村贷款的风险分散制度。朱海域（2010）指出村镇银行在发展中存在着政策性与盈利性、市场定位与设立目的的矛盾，并指出银行内部治理结构存在缺陷、经营风险比较大及而对金融监管的压力等问题。吴俊（2010）运用管理学中的平衡积分法为村镇银行的绩效进行分析并评估，指标衡量显示村镇银行风险经营状况良好，资产规模是影响缋效的重要因素，并且总体的盈利水平偏低。W内学者对村镇银行的发展提出诸多建议，对其健康可持续发展具有很好的导引作用。阮勇(2009)在村镇银行

8、的定位选择中指出，村镇银行当立足县域、服务城镇，实现阶段性发展和企业式管理制度。赵志刚(2011)提出村镇银行当以服务“三农”为基本原则，提供个性化的金融产品和服务，制定规范的规章制度，积极改善农户和农村经济的资金需要。朱美玉(2011)通过对我国村镇银行与美国社区银行对比分析，提供耍积极利用自身信息生产优势，扬长避短，与大银行形成互补式竞争优势。李颖(2013)提取我国村镇银行应当建立是适用于当地经济特点的信用评价体系，完善信用担保机制，从而根据高质量的数据分析结果，提升信用贷