美国社会信用体系建设经验及对中国的启示

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1、美国社会信用体系建设经验及对中国的启示■文/肖上贤摘要：我国社会信用体系建设正处于起步阶段，且尚存在着较多的问题，社会信用体系不健全已影响到社会主义市场经济的进一步发展。本文通过对美国社会信用体系建设的经验进行总结，以期为我国社会信用体系建设提供借鉴意义。关键词：信用社会信用体系启示TheExperiencefromtheConstructionofAmericanSocialCreditSystemanditsEnlightenmentAbstract：TheConstructionofsocialcredi

2、tsysteminourcountryisstillinthefirststage,andthereisaseriesofquestions,hasbadlyaffectedthedevelopmentofthesocialistmarket.ThispapersummarizetheexperiencefromtheconstructionofAmericansocialcreditsystem,inthehopeofprovidingreferencefortheconstructionofsocialcr

3、editsysteminChina.Keyword：CreditSocialCreditSystemInspiration一、美国社会信用体系发展历程美国社会信用体系建设可以追溯到从19世纪40年代，随着市场经济发展、信用交易规模的扩大和科学技术特别是信息网络技术的出现，而逐步走向完善和成熟。美国社会信用体系建设先后经历三个阶段：第一阶段：市场需求下的萌芽发展阶段(1841-1935年)。这一阶段正处于美国资本市场发展初期，大量工业债券吸引了众多美国国内和欧洲各国的投资者，由此产生了对企业和债券征信的市场需求。

4、1841年邓白氏公司成立，首开企业、债券征信先河。随后，普尔公司于1860年、穆迪公司于1890年、标准公司于1920年、菲奇公司于1924年先后加盟征信行列，美国的征信制度开始萌芽。此外，19世纪中叶开始，消费信用也悄然兴起，消费者信用征信机构也应运而生。9第二阶段：政策引导下的快速发展阶段(1936-1968年)。1929年至1933年的世界经济危机严重冲击了美国资本市场，在这期间美国发行的债券有30%不能如期偿还债务，但经评级机构评定为高级别的债券却很少违约。这让投资者和政府确信，信用评级可以为投资者提供

5、保护。此后，政府开始利用评级机构的评级结果，并以评级结果作为投资的准则。1931年，为控制银行的信用风险，美国货币审计署（OfficeoftheComptrolleroftheCurrency）明确规定，如果银行持有的债券按照面值入账，则该债券必须经过至少一家评级机构评级，且公开评级不得低于BBB，否则应按照市场价值进行减值，因此导致的账面损失50%冲减银行的资本。1936年，货币审计署和美联储进一步规定，禁止银行持有BBB级别以下的债券，且银行持有的所有债券必须经过至少两家评级机构的公开评级。而1933年美国

6、颁布的《证券法》明确规定禁止证券承销公司（主要是投资银行）对有价证券进行评级，评级机构的地位更加突出。随后美国全国保险协会在制订保险公司投资合格证券标准时，也采用了评级机构的评级结果。这些投资准则的确定促使美国征信机构不断涌现。在这一时期，美国零售服务信用迅速发展。大量的商家企业纷纷推出零售服务信用，一些大型商家企业通过组建各种类型的金融公司，向居民提供消费信贷，为企业提供短期贷款，各种类型的公司卡、商店卡、银行卡、车队卡、旅游卡、国际卡也纷纷出笼，消费信用开始走进千家万户，信用卡开始风靡美国，在很大程度上促进

7、了美国征信业的发展。第三阶段：法律规范下的成熟发展阶段(1969年至今)。在20世纪60年代至70年代期间，社会各有关方面强烈要求国会适时出台信用管理相关法律，美国开始制订与信用管理相关的法律。1970年《公平信用报告法》的出台标志着美国信用服务业开始进入规范化发展的轨道。随着信用法律法规体系的不断完善，信用服务机构不断兼并重组，资本加速集聚，美国信用服务业也不断成熟发展。二、美国社会信用体系建设经验1、健全的法律法规体系美国在信用方面的相关法律法规有17部，涉及信用产品的加工、生产、销售和使用等各个环节。其中

8、比较重要的法律法规9有：《公平信用报告法》、《消费者信用保护法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《诚实借贷法》和《公平结账法》等。在美国，约有五分之三的信用法律法规集中于个人信用服务体系，主要目的是保护消费者权益，由美国政府的联邦交易委员会负责主要执法和权威解释，另外五分之二属于规范金融机构向市场投放信用信息的法律，由联邦储备委员会负责主要执法和权威解释，美国对于企业信用