美国社会信用体系建设经验及对中国的启示

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1、美国社会信用体系建设经验及对中国的启示■文/肖上贤摘要:我国社会信用体系建设正处于起步阶段,且尚存在着较多的问题,社会信用体系不健全已影响到社会主义市场经济的进一步发展。本文通过对美国社会信用体系建设的经验进行总结,以期为我国社会信用体系建设提供借鉴意义。关键词:信用社会信用体系启示TheExperiencefromtheConstructionofAmericanSocialCreditSystemanditsEnlightenmentAbstract:TheConstructionofsocialcredi

2、tsysteminourcountryisstillinthefirststage,andthereisaseriesofquestions,hasbadlyaffectedthedevelopmentofthesocialistmarket.ThispapersummarizetheexperiencefromtheconstructionofAmericansocialcreditsystem,inthehopeofprovidingreferencefortheconstructionofsocialcr

3、editsysteminChina.Keyword:CreditSocialCreditSystemInspiration一、美国社会信用体系发展历程美国社会信用体系建设可以追溯到从19世纪40年代,随着市场经济发展、信用交易规模的扩大和科学技术特别是信息网络技术的出现,而逐步走向完善和成熟。美国社会信用体系建设先后经历三个阶段:第一阶段:市场需求下的萌芽发展阶段(1841-1935年)。这一阶段正处于美国资本市场发展初期,大量工业债券吸引了众多美国国内和欧洲各国的投资者,由此产生了对企业和债券征信的市场需求。

4、1841年邓白氏公司成立,首开企业、债券征信先河。随后,普尔公司于1860年、穆迪公司于1890年、标准公司于1920年、菲奇公司于1924年先后加盟征信行列,美国的征信制度开始萌芽。此外,19世纪中叶开始,消费信用也悄然兴起,消费者信用征信机构也应运而生。9第二阶段:政策引导下的快速发展阶段(1936-1968年)。1929年至1933年的世界经济危机严重冲击了美国资本市场,在这期间美国发行的债券有30%不能如期偿还债务,但经评级机构评定为高级别的债券却很少违约。这让投资者和政府确信,信用评级可以为投资者提供

5、保护。此后,政府开始利用评级机构的评级结果,并以评级结果作为投资的准则。1931年,为控制银行的信用风险,美国货币审计署(OfficeoftheComptrolleroftheCurrency)明确规定,如果银行持有的债券按照面值入账,则该债券必须经过至少一家评级机构评级,且公开评级不得低于BBB,否则应按照市场价值进行减值,因此导致的账面损失50%冲减银行的资本。1936年,货币审计署和美联储进一步规定,禁止银行持有BBB级别以下的债券,且银行持有的所有债券必须经过至少两家评级机构的公开评级。而1933年美国

6、颁布的《证券法》明确规定禁止证券承销公司(主要是投资银行)对有价证券进行评级,评级机构的地位更加突出。随后美国全国保险协会在制订保险公司投资合格证券标准时,也采用了评级机构的评级结果。这些投资准则的确定促使美国征信机构不断涌现。在这一时期,美国零售服务信用迅速发展。大量的商家企业纷纷推出零售服务信用,一些大型商家企业通过组建各种类型的金融公司,向居民提供消费信贷,为企业提供短期贷款,各种类型的公司卡、商店卡、银行卡、车队卡、旅游卡、国际卡也纷纷出笼,消费信用开始走进千家万户,信用卡开始风靡美国,在很大程度上促进

7、了美国征信业的发展。第三阶段:法律规范下的成熟发展阶段(1969年至今)。在20世纪60年代至70年代期间,社会各有关方面强烈要求国会适时出台信用管理相关法律,美国开始制订与信用管理相关的法律。1970年《公平信用报告法》的出台标志着美国信用服务业开始进入规范化发展的轨道。随着信用法律法规体系的不断完善,信用服务机构不断兼并重组,资本加速集聚,美国信用服务业也不断成熟发展。二、美国社会信用体系建设经验1、健全的法律法规体系美国在信用方面的相关法律法规有17部,涉及信用产品的加工、生产、销售和使用等各个环节。其中

8、比较重要的法律法规9有:《公平信用报告法》、《消费者信用保护法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《诚实借贷法》和《公平结账法》等。在美国,约有五分之三的信用法律法规集中于个人信用服务体系,主要目的是保护消费者权益,由美国政府的联邦交易委员会负责主要执法和权威解释,另外五分之二属于规范金融机构向市场投放信用信息的法律,由联邦储备委员会负责主要执法和权威解释,美国对于企业信用

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