小额信贷的可持续发展之路开题报告.doc

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1、XX学院本科毕业论文（设计）开题报告题目论我国小额信贷的可持续发展之路院系XXXXX专业　经济学（双学位）　　学生姓名XXXX学号XXXXXXX指导教师XXXX职称XXXX2011年9月17日一、本课题的研究目的及意义（一）选题的目的1976年穆罕默德·尤努斯在一个村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行————“格莱明银行”（简称GB）。目前，这种乡村银行的模式被很多国家关注和复制，已经成为国际上小额信贷的主要模式之一。改革开放以来，我国经济取得了突飞猛进的增长。但是在整体经济高

2、速增长的同时，我们也应当看到我国贫穷地区的经济发展情况不容乐观。虽然经过20多年的扶贫开发，我国农村绝对贫困人口已经从1.25亿减少到2148万，但目前农村贫困问题依然严峻。我国贫困人口规模依然很大，2006年全国农村绝对贫困和低收入人口总数为5700万，占农村人口的6%。所以如何解决农村贫困问题以及如何提高低收入人口收入有着重要的现实意义。小额信贷作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入阶层提供金融服务，通过提供金融服务来提高低收入群体的收入，增加就业机会。发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进

3、就业的有效方式。中国小额信贷的历史只有十几年时间，但是发展迅速，在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就，实现了重大的经济和社会效益，但是我国小额信贷还不尽完善，在实施过程中，还存在一些问题,很多问题不利于小额信贷的可持续发展，也不利于解决农村的贫困问题。因此，研究小额信贷的可持续发展有着重大意义。（二）选题的意义小额信贷是帮助贫困群体改善生产、生活境况以及扶持中下收入群体的一项重要手段，也是一种非常有效的扶贫到户手段。一方面，通过给穷人发放小额信贷，发挥金融的激励约束机制，调动穷人的积极性，以财政转移支付和金融创

4、新的有机结合，实现对穷人们的救助。另一方面，小额信贷也可以促使金融机构的不断创新，通过高水平的管理实现贷款的回收，通过高技巧的经营扩大收入、减少支出，实现平衡节余，持续发展，更好地为农村的穷人提供资金。但是绝大多数的结果是，贷款大多数不能按时偿还，成了坏账，从而本金亏蚀而尝试失败。另一种的成功概率相当大。这主要是有一些非赢利性的团体参与的、针对非常穷困的贷款人的无担保贷款，也就是小额信贷。在借鉴国外小额信贷的经验基础上，以小额信贷原理以及相关理论为指导，分析当前国内小额贷款的现状，提出了非政府组织促进小额贷款发展的对策建议

5、，从而促使小额贷款机构能够更好地服务农村，促进农村经济发展。这种研究从理论上丰富了对小额贷款可持续发展的探讨，为小额贷款的可持续发展提供了更为充分的理论基础。另外，对小额贷款可持续发展的研究，有着重大的实践意义：它有利于增强小额贷款机构发展的可持续性；有利于缩小农村与城市的收入差距，提高低收入阶层的收入；可以促进资源的配置、市场的发展，促进农村的经济增长。二、已了解的本课题国内外研究现状随着正规金融系统中的传统零售市场竞争日趋激烈，边际收益收缩，一些富于远见的金融机构开始从小额信贷中看到了持续盈利和发展的机会。越来越多的商

6、业银行(包括主要银行)、财务公司和保险公司作为批发或零售商成功进入小额信贷市场，在世界各地发挥着越来越重要的作用。GlobalResourceCentreforMicrofinance2004年的一份调查报告称，已探明从事小额信贷的商业银行和其他正规金融机构有225家(包括花旗银行、德意志银行等)，其中有些已经获得较高回报，甚至超出本国银行业的平均水平(Isern，2005)。小额信贷的发展将现代经济改革引入偏僻的农村，反映了在全球政治和经济转型过程中，新自由主义的效率、私有化和个人进取精神等观念对主流发展观的影响(Dal

7、e&VonPischke，1992)。20世纪90年代，小额信贷越来越成为新发展战略的重要因素，以市场为导向的新发展战略强调自我雇用，将市场经济扩张到非正规部门，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释(Lucarelli，2005)。根据《微型金融公报》(MicrofinanceBulletin，2003年7月号)的一项调查，在向最穷的人发放贷款的49家小额信贷机构中，平均运营成本为其发放贷款数额的59％，而人力成本接近50％。61家

8、机构着眼于更宽泛的客户群，其平均贷款规模是上述集中于低端客户机构的4倍，调查显示，后者的运营成本和人力成本可以减少一半。可见，集中于低端客户的小额信贷机构必须更注重成本控制。国内许多专家学者致力于小额信贷的理论和实证研究，对于我国小额信贷发展的研究，杜晓山（2004）将当前小额信贷项目分为三大类：第一类