金融发展与宗教文化的关系

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1、金融发展与宗教文化的关系从2014年第四季度起，A股的表现如同过山车，起初直线飙高，后又急速坠落，先是“上海股民均赚15万，北京股民均赚8万”，全民炒股期盼分享牛市盛宴，不久又有“股民因股市大跌跳楼”的消息引起轰动所涉数字或有夸大不实，所述新闻或有炒作之嫌，以股市为代表的现代金融市场成为上市公司、普通股民等解决金融需求的重要场所却是不争的事实。那么，与生倶来的金融需求如何在各种宗教文化背景下的传统社会中得以解决呢？犹太人金融才能过人源于犹太教允许放债获利，伊斯兰教“禁息”阻碍金融市场发展，社会文化观念越开放金融市场越繁荣，金融需求受压抑可能出现反弹式消费。一、中国传统社会金融需求

2、如何满足仔细观察我们日常生活的话，会发现承袭而来的传统金钱观念尽管在逐渐消退，但依然有迹可循。比如，大多数人宁愿向亲友借钱也不愿意贷款，向银行支付贷款利息被看作是不划算的非理性选择，在面临盖房、买方、婚嫁等非经常性大额开支时，左邻右舍有钱出钱、有力出力是常见的解决办法；在落后山区，膝下无子的夫妇日子过得再紧巴，但因为要“养子防老”而把血汗钱送给人贩子，《辛丑条约》中“赔偿4.5亿白银，分39年还清，本息共计约9.8亿两”，人们往往怀着极大的愤慨指责西方列强蛮横无理，故意多要赔款。我向来不惮以最坏的恶意揣测巧取豪夺者，只是“年息四厘”(年利率千分之四)实在太低，妄图依此多赚利息恐怕

3、真是天方夜谭了。问题的关键在于货币的时间价值。养子防老、亲友帮忙的办法之所以更受认同，一方面是理财工具的缺失所致，另一方面，更主要地，是有以儒教为核心的传统文化制度的支撑。虽有本土衍生的道教和外部传入的佛教,但真正对世俗社会起作用的核心始终是儒教，依靠长幼有序的孝道文化，儒教建立起君君臣臣父父子子的伦理体系。这个体系强调的是子女对父母的义务，虽然子女对于出生没有选择权，但尽孝的义务是无条件、无选择的。这一体系使得养子防老有了制度保障，而“多子多福”实际上是降低了独子英年早逝后父母没有着落的概率，降低投资风险。家庭的概念再延续下去即是家族。事实上，在传统农业社会里面，左邻右舍往往同

4、属一个家族，都具有血缘关系，依靠祭祖等行为可以强化家族内血缘关系的认同感。家族里面也需要讲孝道，所以依靠家族关系来解决不寻常大事件的资源紧张问题也可以被接受。儒教文化确立了家庭、家族内部金融交易，三纲五常作为大家都认可的价值秩序保证了这种内部交易的实现。以血缘关系为基础的内部金融交易似乎是契约体系没有建立健全之前的必然和唯一选择，但是在家族的小圈子里满足所有的金融需求并不现实。所以民间借贷自古有之并且屡禁不止。根据1934年民国政府中央农业试验所对当时全国部分省份乡村家庭各方面经济状况所做的调查?，所涉及的地区没有出现年利率低于10%的借贷发生，宁夏的样本借贷年利率甚至全部高于3

5、0%,平均49.6%,其余陕西、河南、青海等省份利率也较高，全国平均借贷年利率最低的是浙江(21.0%)。宁夏的借贷成本高，一方面是因为生活贫苦，违约风险高，另一方面是因为信仰伊斯兰教的回族有禁息的传统，这让出借人承担了极大的精神压力和契约风险，倾向于用高风险溢价来补偿。反过来，在社会观念更开放、商业文化更发达的浙江等省份，对于借贷行为更加认同，借贷成本反而更低。可见，需求越是被压抑，就越是难以被消弭，结果无外乎是“红市”、“黑市”或者“灰市”（比如民间借贷)的选择。二、现代金融市场的繁荣从何而来“美国家庭23.6%的流动资产投在银行储蓄账户上，70.8%在股票(包括退休金、基金

6、投资)、5.2%在债券、2.8%在各类保险上。”品种繁多的金融产品可供民众选择，实现财富的跨时空分配，实现财富升值和规避风险。那么，美国繁荣的金融市场是如何发展起来呢？他们为什么不像中国传统社会那样更依赖家庭、家族内部金融交易呢？东方文明(中国)很早就实现了统一和中央集权，可以依靠税收举全国之力解决各种危机。但在西方，欧洲的城邦国家为了解决战争开支必须发展借贷。稳定的农业社会对于中华文明的延续和传承或许是大幸，但是却不能给金融的发展预留足够的空间，家庭家族内的金融交易基本能够应付。小城邦则必须以未来的税收流为抵押，面向广大公民举债，而且借债时间尽可能长一些。不过，实现这种公债交易

7、的支撑点何在呢？恐怕是航海贸易的传统和基督教的信仰。对于商业文化的认同在很大程度上促进了金融市场的发展,而基督教的广泛信仰无形中将金融信用体系扩大到了血缘关系之外。事实上从古希腊的海洋文明到后来基督教信仰的形成是一个自然而然的过程，二者是统一的。真正对西方现代金融市场形成起到推动作用的应该是文艺复兴和宗教改革。如马克斯*韦伯所言：“现代资本主义精神，以及全部现代文化的一个根本要素，即以天职思想为基础的合理行为，产生于基督教禁欲主义。”儒教的家文化不利于资本市场的生成，不能像新教那