我国车贷风险控制浅析

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1、我国车贷险风险控制浅析<经济研究导刊201329>摘要：随着我国经济的不断发展，汽车行业在我国经济体系中已具有越来越重要的作用，汽车消费信用贷款更成为促使我国汽车行业快速发展的重要手段。但是，由于内部环境和外部环境的种种阻碍，我国的车贷险发展仍然比较迟缓，近几年甚至呈现出萎缩的趋势。因此，以车贷险所面临的障碍为切入点，分析其面临的主要风险，并提出解决对策。关键词：信用保险；汽车贷款；风险管理中图分类号：X922文献标志码：A文章编号：1673-291X（2013）29-0182-02一、车贷险的概念及我国发展现状消费信用贷款是指最终商品或服

2、务零售商或相关金融机构向不能提供全款支付的消费者发放贷款，用以帮助消费者完成消费的方式。消费信用贷款能够有效地刺激消费、提升销售额、提高商品周转速度。在此借贷过程中，消费者以自己未来的预期收入作为消费贷款的担保，最为常见的消费信用贷款便是信用卡消费，商业银行为持卡人提供20—50日的免息期，逾期贷款以3/万的日利率进行计息。汽车消费信用贷款本质上属于消费信贷，其消费的唯一对象是汽车。目前，我国发放汽车贷款的主体包括商业银行和汽车金融服务公司，以上金融机构向申请购买汽车的消费者发放担保贷款，担保物可以是消费者所有的抵押物（如房产或地产）、所购

3、汽车、自己或来自第三方的动产，也可以是汽车销售商利用长期积累下来的良好商业信誉为申请者提供第三方担保。申请贷款的消费者必须是居住在中华人民共和国境内且拥有固定住所和固定收入的公民或企事业单位。从2004年起，随着上海通用汽车金融有限责任公司在上海的成立，丰田、大众、现代、福田纷纷成立自己的汽车金融服务公司或服务部门，标志着我国汽车金融企业正逐步向汽车服务公司转变。在此环境下，我国的汽车信贷呈现出两个特点：第一，专业汽车消费信贷服务企业（汽车金融服务公司）正日益取代保险公司在该项金融活动中的作用，取代原有的汽车信贷消费业务，使我国的整个汽车消

4、费信用贷款市场朝着专业化、规模化发展。第二，汽车金融服务公司的成立，进入汽车消费贷款市场使得该市场内的利益争夺日益激烈，银行的利益受到了威胁，但竞争程度的加剧也同时刺激了我国汽车信贷的发展。二、车贷险信用风险的类（一）投保人的信用风险5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functiona

5、lpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve投保人信用风险主要表现为以下两个方面。1.借款人信用观念缺失，道德风险偏高道德风险始终是存在于信用保险的最主要的风险之一，而借款人的信用观念缺失是诱发道德风险的重要原因。借款人之中的一部分希望用贷款来解决当下的资金运转问题，暂时缓解债务危机，但随着危机的过去，他们并不想将拥有的资金偿还债务，而是以此为契机获得更大的收益或用来改善自身的生活质量。而这个群体中的另一部分人的借贷行为则可以完全归类于诈骗行为，他们只是

6、利用购买汽车的名义，提供虚假身份、资产信息、担保物，在骗取了贷款之后便携车潜逃；更有甚者，基于银行和汽车金融服务公司薄弱的追偿手段和能力，恶意拖欠还款。2.借款人收入不稳定影响还贷能力一方面，借款人过于乐观的估计了自己的财产价值和财务状况和未来收入的增速，造成了与实际状况的差异，缺乏对于自身真实财产状况的基本判断能力，只是基于提升生活质量的考虑来购车；另一方面，借款人本身的职业和所属行业的收入波动幅度就比较大，周期性的改变无法避免，因收入水平的下降导致的无法及时还款情况时有发生。另外，除个人购车贷款，以中小企业为主体的汽车贷款数量也在不断增

7、加，其中又以创业型企业为主，这些企业往往期望利用负债经营收入偿还汽车贷款，但企业的经营业绩和实际收益低于原有预期常常导致延期还款，久而久之变成了恶意拖欠。（二）汽车信用贷款保险的内部风险1.技术性风险车贷险中的技术风险主要表现贷款的发放人没有建立完善的客户资信数据库，无法进行资信调查、出险追偿预期催收、客户管理方面制定有效的管理措施和实施办法。例如在针对借款人实施资信调查时，保险公司没有征信系统可以运用，只能凭借保险公司工作人员的工作经验和个人感觉来确认借款人的身份、收入、资产状况、信用记录、贷款动机和购车用途，必然会出现失误，同时造成了人

8、力上的极大浪费。2.企业经营管理风险保险公司为了增加自己的市场占有率，常常运用非正规手段，例如降低承保条件、放弃风险控制，导致承保成本极大程度地增加，引发一系列严重的后果。（1）