理财规划师第四章风险管理与保险

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1、第四章、风险管理与保险规划第一节、保险基础知识一、风险（一）风险的概念风险是指某种事件发生的不确定性。只有可能影响到其经济利益的不确定性才是风险。广义：包括盈利的不确定性，也包括损失发生的不确定性。狭义：仅指损失发生的不确定性，保险中从狭义角度。保险标的损失发生的不确定性，包括风险是否发生的不确定性、何时发生的不确定性和产生损失程度的不确定性。（二）风险特征1、客观性客观存在的、可用客观尺度来测度（用概率来度量风险发生的概率大小）2、普遍性3、不确定性是否发生、发生的时间、发生的地点、损失或收益的大小、损失或收益承担的主体是不确定的。4、可测性

2、在概率论和数理统计的基础上，利用损失分布的方法来计算风险损失发生的概率、损失大小、损失的波动性。5、发展性风险的性质可以改变、风险发生的概率可以发生改变、风险的种类会发生变化。（三）风险的构成要素1、风险因素是指促成某一特定风险事故发生、或增加发生的可能性、或扩大损失程度的原因和条件。有形风险因素和无形风险因素。2、风险事故风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。3、风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。可用货币计量，既包括直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害。

3、（实质损失）间接损失是由直接损失引起的其他损失。包括额外费用损失、收入损失和责任损失。风险管理中将损失分成四种：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。4、风险载体是风险的直接承受者，是风险事故指向的对象。人身载体、财产载体。人身载体：人的身体、生命、健康、失业和老年人赡养等方面发生风险时的承载主体。财产载体：有形和无形财产。包括责任事故、信用风险。风险因素导致风险事故的发生、引起风险损失、并由风险载体承受风险损失。（四）风险的种类1、投机风险和纯粹风险投机风险：指既可以产生收益，也可以造成损失的不确定性状态。有三种情况：损失、无变化、获利

4、。纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益的不确定性状态。2、自然风险与社会风险自然原因引起的风险人为原因引起的风险（经济风险、政治风险和法律风险）3、基本风险和特殊风险基本风险是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险，它是非个人、或是个人不能阻挡的因素所引起的风险。特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担的损失风险。4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险人身风险：生命、健康财产风险：财产贬值、损毁、或者灭失责任风险：法律基础上的损害赔偿责任信用风险：一方违约或犯罪而导致对方经济财务状况

5、损失的风险。（五）风险对财务状况的影响1、有足够的资金应付损失发生对财务的影响2、风险损失使人们消费水平降低3、损失还导致相应支出的增加。（六）风险与保险的关系组合投资、套期保值。保险是一种重要的风险管理手段，针对纯粹风险。1、风险是保险产生和发展的前提。2、保险对风险管理也有实质的影响3、存在互制互促的关系（七）风险管理的过程·风险管理目标的确定·风险识别·风险衡量·风险处理·风险管理效果的评估1、风险管理目标的确定目标可分解为两部分(1)损失发生前的风险管理目标---降低损失成本---减轻和消除精神压力(2)损失发生后的风险管理目标---

6、维持企业的生存---生产能力的保持与利润计划的实现---保持企业的服务能力---履行社会责任2、风险的识别(1)风险的识别是整个风险管理的基础---是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因(2)方法---表格和问卷识别法---风险列举法---财务报表分析法(3)风险源识别指那些可能导致消极后果或积极后果的因素和危害的来源，主要包括：·自然环境：它是基本的风险源，例如，地震、暴风等·社会环境：不同的道德信仰、价值等是风险的重要因素·政治环境：复杂动荡的政治环境对企业会产生重大的

7、影响·法律环境：它会给企业带来积极的结果，也会是风险来源之一·经济环境：通货膨胀、经济萧条等都是企业所面临的重要的风险因素3、选择对付风险的方式在对风险进行识别和衡量以后，风险管理者接下来需要做的事情就是选择应付风险的各种方法。例如：风险控制——安装避雷针以防雷击·风险回避——酒后驾车危险，不喝酒·风险分散——不把鸡蛋放在同一个篮子里·风险保留——汽车马上就要报废了，就不保险了。·风险转移——保险：人身、财产、责任4、风险管理效果评价·是指对风险处理手段的效益性和适用性进行分布、检查、评估和修正·一般来说，评估的标准是风险管理计划中制定的目标标

8、准，即必须符合以最小成本获取最大安全保障的基本目标·可通过效益比值来评价风险管理方案·它是效果与成本的比值，如果效益比值小于1，则该项风险管理方案效果