chapter 10 bank industry

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1、州监管机构Fed美联储FDIC联邦存款保险公司OCC通货监理署OTS储贷监理署NCUA国家信用社管理局州监管机构州监管机构联储成员、州银行（statebanks/state-charteredbanks)非联储成员、FDIC成员、州银行国民银行（nationalbanks/federallycharteredbanks)州储贷协会联邦储贷协会参加联邦保险的信用社联邦监管机构州监管机构非联储成员、非FDIC成员、州银行（0.2%）州监管机构商业银行体系储贷机构(SavingsandLoanAssociations)信用社Cr

2、editUnions一、dualandmultiplebankingregulationsystem（美国双重多头的银行业监管体系）特点：美国银行业形成了独特的双重多头监管体系，分别在联邦和州一级形成了相对独立的、同时具有权核准执照和监管权的体系，成为世界上最复杂的银行监管体系。存款性金融机构的5个联邦级监管机构有：美联储（FederalReserveSystem，FRS,Fed）：1913年成立，所有国民银行都是美联储成员，州银行自愿加入。主要负责监管州注册的联储会员银行。1999年11月《金融服务现代化法》经国会和总统

3、批准后,美联储又增加了作为金融持股公司伞式监管者的职能。这样,美联储成了能同时监管银行、证券和保险行业的最主要和重要的联邦机构。联邦存款保险公司（FederalDepositInsuranceCorporation，FDIC）：美联储成员必须投保，非联储成员自愿。主要负责监管所有州注册的非联储会员银行。通货（货币）监理署（OfficeoftheComptrolleroftheCurrency，OCC）：财政部下属部门,负责监管所有在联邦注册的国民银行和外国银行分支机构。储贷监理署（theOfficeoftheThriftS

4、upervision,OTS）：财政部下属部门，负责监管所有属于储蓄协会保险基金（SavingsAssociationInsuranceFund,asubsidiaryoftheFDIC）的联邦和州注册的储贷机构。国家信用社管理局（NationalCreditUnionAdministration,NCUA）：负责监管所有参加联邦保险（NCUA的附属机构---全国信用社股份保险基金NationalCreditUnionShareInsuranceFund/NCUSIF)的联邦和州注册的信用社。Reasons:1、fight

5、betweenadvocatesandopponentsofcentralizedbankingpower(银行业中央集权管理的对抗）2、thesafeofbankingsystem美利坚银行，联邦政府注册成立美利坚第二银行1863，国民银行法，国民银行，OCC1913，联邦储备法，Fed1933，银行法(格拉斯-斯蒂格尔法），FDIC州银行弊端：监管机构的目标不同，多个联邦和州监管者的不同目标会带来潜在的监管冲突。当冲突发生时，会延缓政策的执行，导致美国金融机构在与外国竞争者竞争时处于劣势。改革：（一）《现代金融监管构架

6、改革蓝图》（BlueprintforaModernizedFinancialRegulatoryStructure）：面对次贷危机中暴露出的风险管理的制度性缺陷,布什政府领导下的财政部于2008年3月31日公布。1、短期目标：1）总统金融市场工作小组的会员应该有所扩大，将联邦存款保险公司（FDIC）、货币监管署(OCC）及储贷监理局(OTS)的领导都包括进来，为了解决目前处理次贷危机恶化出现的金融监管协调问题。2））赋予美联储对非银行金融机构进行实地监察的权力。3）成立抵押贷款委员会（MOC），由联邦储备银行、货币监管署（

7、OCC）、储贷监理局（OTS）、美国联邦存款保险公司(FDIC)、国家信贷管理局（NCUA），以及美国州银行监管协会(CSBS)的负责人组成。2、中期目标：1)废除储蓄章程（Thriftcharter），合并货币监察署和储贷监管署。2)明确州注册行的监管机构，建议直接由联邦实施对州注册银行的监管。3、长期目标：1）设立市场稳定监管部门(MarketStabilityRegulator)，履行金融市场稳定职责，建议加大美联储的权力（综合、跨业监管）。2）设立审慎金融监管部门(PrudentialFinancialRegula

8、tor)，建议把此前由5个机构负责的日常银行监管事务归总由审慎金融监管者统一领导。3）将目前的证券交易委员会(SEC)和商品期货交易委员会(CFTC)合二为一构建商业行为监管部门(BusinessConductRegulator)，为金融市场实务制定行为标准，保护消费者和投资者利益。改革：（二）《金融监