关于浅析当前我国互联网金融发展

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1、关于浅析当前我国互联网金融发展　　近年来，随着我国网络支付技术的不断进步以及金融机构信息网络化程度的不断加深，结合了传统金融业务以及现代网络技术的互联网金融模式逐渐开始兴起。作为一种全新的金融业务模式，互联网金融的信贷模式存在着“不抵押、成本低、方便快捷”等主要特点。这种金融模式的出现，使得现有的金融市场层次和产品变得更加丰富，并且能够让更多的投资者能够享受到社会金融资源，让金融服务变得更加普及。　　当然，由于我国的互联网金融仍处于发展时期，离真正的成熟时期还有较长的路要走，所以就目前的发展过程来看，其中依然暴露除了不少值得关注的

2、问题。目前国内对互联网金融的研究大多还停留在对互联网金融与传统金融模式的对比上，而对互联网金融模式中存在的一些问题及其解决对策的研究还相对较少。　　1.互联网金融的定义和特征。通常所说的“互联网金融”按照业务类型的不同主要可以分为两大类：第一类是对传统的金融业务在互联网上进行延伸，常见的有网上银行等，这种互联网金融是对已有的一些金融业务在网络上进行拓展；第二类则是在互联网上推出一些全新的金融产品或者金融业务，这些业务是传统金融模式所没有的，比如现在比较热门的网络个人信贷就属于第二类。　　国内互联网金融的出现，与我国互联网发展所带来

3、的金融改革是密不可分的。并且，互联网金融也具有不少十分鲜明的时代特点：首先，互联网金融伴随着网络的普及，让金融服务的涵盖范围变得更加广泛。由于互联网金融的门槛普遍比较低，所以普通社会大众均能参与进来。为了满足不同层次参与者的金融服务需求，互联网金融产品和业务的总类也更加得多元化，业务主体以及业务对象都十分的灵活。其次，由于互联网的引入，大大提高了金融信息的公开化程度，并且，其信息的传播范围也更加地广，传播效率更高。由于互联网技术的引入，使得金融活动无论是在信息的搜集，还是信息的传播方面，其成本都变得更低，这样非常利于缓解金融机构与

4、个人之间的金融信息不对称。最后，互联网金融模式很好地体现了金融业务“去中心化”这一理念。在互联网金融中，不管是借贷类业务还是支付类业务，资金的供需双方大多都可以通过互联网金融平台进行直接交易。其交易流程相比传统金融模式简化了不少，资金的流入转出更加方便快捷。　　2.互联网金融的主要模式。互联网金融模式的类型主要依据其金融业务的不同和参与主体的不同来进行划分，最常见的模式主要有以下四种：　　互联网信贷模式。互联网信贷可以说是传统金融信贷与民间借贷二者的结合，并且将信贷业务搬到了互联网上进行。但互联网信贷模式与传统金融信贷又有一个十分

5、明显的不同，那就是互联网信贷的借贷对象往往是个人或者小微企业，并且单笔借贷的金额是比较小的。在互联网信贷过程中，借款与还款均是通过网上的金融平台来完成的，其流程通常十分简单，所以相对而言，互联网信贷中资金的流入转出效率非常之高，并且还大大降低了交易成本。目前互联网信贷根据参与主体的不同，主要又可以分为机构网贷和P2P网贷。　　机构网贷的参与主体只有两部分，一是信贷服务提供方，二是借款方。其中信贷服务提供方主要包括国有银行这样的传统金融机构以及目前新兴的第三方支付平台、电商平台。这些第三方支付平台、电商平台之所以能够在网络信贷信贷中

6、获得借款方的信赖，主要是因为它们自身的发展已经在互联网领域取得了一定的公信力。并且，由于这些第三方支付平台、电商平台自身业务的特点，使得它们拥有非常庞大的客户信息资源。这样一种得天独厚的优势，使得这些平台在开展网络借贷业务时，既能迅速地占领市场，又能非常方便地对借款方进行信用评级。　　与机构网贷相比，P2P网贷的差别是非常明显的，这种互联网信贷模式的参与主体有三部分，即借款方、贷款方以及网贷中介。在整个P2P网贷借贷过程中，借款方首先要向网贷中介提出借款申请，然后网贷中介平台对借款人的申请进行审核并对其信用进行评估。当借款申请人的

7、信用资格通过审核之后，网络中介再在平台上通过竞价或者招标的方式公布他的借款申请，此时贷款人即可参与进来完成贷款。当前的P2P网贷根据借贷双方数量的对应关系不同，又可以进一步分为传统P2P模式和债权转让模式。传统P2P模式中的借款方往往只有一个，并且在整个借贷过程中只存在资金的流入转出，不存在贷款人之间进行债权的转让，借款人和贷款人之间的借贷关系是十分明确的。而债权转让模式则不是这样，它允许多名贷款人之间相互进行对同一借款人债权的转让，这样一种方式可以让资产的配置效率进一步提高，并且其资产流动性更好。但是，由于这种方式可能会导致借贷

8、关系变得不明确，最终增加非法集资的风险。　　互联网理财模式。互联网理财模式主要是依托互联网来对用户进行金融服务和理财产品的销售。与传统理财模式最大的不同是，互联网理财模式的开展需要金融机构与电商平台之间达成十分深入的合作。其中，金融机构主要负责对金