改进我国农村金融服务体系的思考

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1、改进我国农村金融服务体系的思考本文从经济环境建设、金融基础建设、政策环境建设三个方面提出了促进我国农村金融服务体系可持续发展的一些措施和建议。　　关键词农村金融金融服务体系问题与改进　　：F832：A　　　　一、我国农村金融服务体系的发展状况　　（一）我国农村金融服务体系的发展历程。　　第一阶段：1979－1993年。这一阶段主要是恢复和成立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。放开了对民间信用的管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织；允许多种融资方式并存;重新恢复农村信用合作社名义上的合作金融组织地位。　　第

2、二阶段：1994－1996年。这一阶段明确了新的目标和思路，提出了新口号，建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系。为此，1994年成立了中国农业发展银行，将政策性金融业务从中国农业银行和农村信用合作社业务中剥离出来，加快了中国农业银行商业化的步伐，继续支持和鼓励农村信用社商业化改革，大量组建农村信用合作银行。　　第三阶段：1997年至今。经历了1997年开始的通货紧缩合亚洲金融危机后，国家强调继续深化金融体制改革，并且开始重视对金融风险的控制，收缩国有专业银行战线，在国有专业银行中推行贷款责任制，对民间金融行为进行

3、压制，打击各种非正规金融活动。对农村信用合作社的改革成为农村金融体制改革的重点。放宽对农村信用合作社贷款利率浮动范围的限制，加大国家财政投入以解决农村信用合作社的不良资产问题，推动并深化信用合作社改革试点工作。　　（二）我国农村金融服务体系的发展现状。　　农村金融资金信贷支农力度远远不足，供求矛盾日益突出。农村经济不断发展，农村金融的资金需求非常旺盛，并且呈现多元化的特征。从业务品种看，既有传统的存款、贷款、汇款等服务需求，也有农业保险、农业投资以及金融咨询服务等等；从服务对象看，既有农村基础设施建设的融资需求，企业生产融资的需求，还有

4、个体农户生产生活的融资需求。农村资金缺口非常大，导致资金供求矛盾日益突出，农村贷款对象的贷款额度较低，而交易成本较高。农业产出存在很大不确定性，使得农业投资具有比较效益低、风险相对高等特点，资本形成效率整体水平较低。财务信息不对称调查表明，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村放款人平均需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息，从而判断是否提供信贷。　　二、我国农村金融服务体系存在的问题分析　　（一）农村政策性金融机构功能不健全。　　主要表现在：（1）农业发展银行业务范围狭窄，功能单一。政策性金融机构对农村经济的投入明显减少

5、，导致农业发展银行的贷款余额逐年下降，其信贷支农的作用明显弱化。（2）农业发展银行资金不稳定。农业发展银行资金应主要于财政无偿拨款和有偿贷款。但财政历年收支不平衡带来巨大的压力，拨补资金不能按时到位，导致筹资成本上升，与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。　　（二）国有商业金融机构在农村金融领域内的功能趋于弱化。　　一是县级金融机构大量撤并，县域金融体系萎缩。1998年到现在，四大国有商业银行按照集中化管理的要求和规模效益原则，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了大多数县及县以下的分支机构。二是银行信贷资金投放不足，农村资金大

6、量外流。　　（三）农村信用社在“支农”方面力不从心。　　一是农信社至今依然没有摆脱来自地方政府的各种干预；二是农信社所有权主体缺位，社员股不具备监督和决策权利，道德风险发生率较高；三是政府是农信社的隐形担保者，完全按照市场规则去实现市场退出，这样极易造成局部金融动荡，甚至引发系统性风险；四是农村信用社历史上形成了大量不良贷款和亏损挂账，多数地方的信用社不良贷款率较高，相当比例的信用社已经资不抵债；五是为了自身财务上可持续发展，农村信用社经营中商业化倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城市或非农部门，农户和其他经营主体常常难以得到贷款

7、。　　（四）邮政储蓄对农村金融资源的分割。　　引发农村金融资源配比失衡的一个重要原因是邮政储蓄的产生，国有商业银行收缩在农村领域的存贷业务X点，为中国遍布城乡的邮政X点提供了巨大的吸储空间，农村金融资源开始向邮政储蓄和农村信用社集中。　　（五）农业保险不适应“三农”发展需要。　　我国的情况是农村人口占总人口3/4以上，也是世界上自然灾害最为严重的国家之一，但农业保险的魔法战却严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济的发展。经过90年代初期短暂的快速发展后，农业保险一直处于停滞不前的状态，大部分险种已经停办，其业务量日益萎缩。　　（六）不

8、能满足市场多元化的需求。　　现有的金融体系不能满足“三农”多元化的金融需求，包括个体农户生产生活的融资需求以及农村基础设施建设的融资需求，还有企业生产融资的需求。在贷款结构方面，农村借贷尤其是小额的农户借款