小额短期无抵押贷款的需求调查

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1、小额短期无抵押贷款的需求调查　　作者简介：蓝秋香，中央财经大学金融学院硕士。　　王红帅，工作单位：中央财经大学。　　摘要：尽管我国银行体系已有一定规模，但仍无法满足各类人群的需求。通过对280人的问卷调查及对相关文献的搜集和整理发现，人们对小额短期无抵押贷款存在强烈需求，但我国银行体系并不能满足这些需求。结合我国现状及国外经验，本文提出了相应的解决建议思路。　　关键词：小额；短期；无抵押；贷款需求；调查　　一、调查背景　　我国目前缺少小额短期无抵押贷款服务，而美国已有多年成熟经验。　　主流的银行、信用机构等金

2、融单位基本都只为拥有一定资本积累的企业或个人提供贷款服务，而且所贷金额普遍较大、期限总体较长；另外，贷款手续也比较复杂，一般要求有抵押或担保。这也是我国金融机构的普遍情况。那么，现实中其他国家是否已经存在额度小、期限短、无需抵押的贷款产品呢？　　事实上，作为全球头号经济大国和金融行业领头羊的美国，在二十世纪90年代中后期便出现了发薪日贷款（paydayloan），并且已在大部分地区相当盛行。[1]该贷款额度小、期限短，且贷款手续简单、无需抵押。此贷款主要可以满足工薪阶层的短期小额借贷需求。这部分人的收入基本固

3、定，但有时候会因为突发性的消费或支出而导致提前用完上个月领到的工资，甚至将手头的信用卡都刷爆，从而出现资金周转困难，以致手头的现金和信用无法坚持到下个发薪日。　　一般来说，发薪日贷款的额度每笔在100～500美元，期限在2～4周。最便捷的是，贷款无需抵押，提供银行对账单、工资单和身份证明即可申请。申请通过后，只要留下一张约定期限可以兑现的支票即可。该支票的金额覆盖了贷款金额和费用。费用标准一般是，两周的期限，一笔100美元的贷款需支付15美元作为费用。[2]　　根据VictorStango的资料了解到，发薪日

4、贷款的服务除了一部分由信用机构提供之外，主要由专门的发薪日贷款服务机构提供。并且，在过去的20年里，发薪日贷款的需求和供给都得到了大规模扩张。2009年，美国7749家信用机构中，大约有6%的信用机构在提供发薪日贷款，这些信用机构占领的发薪日贷款市场份额还不到2%。相较大约16，000家的银行和信用机构（合计约90，000个分支机构），目前美国已有超过24，000家的实体发薪日贷款服务机构。其中，有很多机构还提供在线贷款服务。据相关报道了解到，大约5～10%的美国成年人至少用过一次发薪日贷款。　　由美国发薪日

5、贷款的发展情况，不难联想到我国市场对这样的服务应该也有一定的需求。但是需求量的大小，还需通过调查进行确定。　　随着我国城镇化进程的推进，城市里人口将越来越多，包含大量进城务工人员、大中专毕业的工薪阶层人员等等。根据国家统计局发布的年度报告《改革开放铸辉煌经济发展谱新篇——1978年以来我国经济社会发展的巨大变化》了解到，我国城镇化水平已由1978年的17.9%上升到2012年的52.6%。[4]城镇总人口年均增加1586万人，乡村总人口年均减少435万人。截至2012年，我国城镇人口达到7.12亿。　　针对我

6、国城市里收入比较固定，而支出可能会因突发情况而增加的人，他们是否也希望有类似发薪日贷款的服务呢？带着此疑问，我们开展了小额短期贷款需求的调查。　　二、调查发现　　我们通过问卷填写的方式，分别开展了现场调查（以下简称样本1）和微信在线调查（以下简称样本2）。　　样本1情况：成功样本154人，主要在北京地区从事餐饮、零售和服务业。　　样本2情况：成功样本126人，主要是全国范围的公司职员。　　调查发现1：绝大部分的人都对小额短期无抵押贷款产品有需求，需求比率高达75.00%。　　通过合并本次调查的样本1和样本2，

7、得出总体统计结果，发现75.00%的人会考虑这种形式的贷款。这点可以看出，目前我国民众对此种模式的贷款需求意愿比较强烈。并且，由样本1比率75.32%和样本2比率74.60%可以看出：不同职业属性的人群对此需求差异很小。　　调查发现2：人们主要会因为银行贷款手续繁琐、小额短期无抵押贷款方式便捷而选择小额短期无抵押贷款。　　合并样本1和2的数据发现，人们选择这类贷款的原因主要是“周转时间短，不想走繁杂的程序向银行贷款”（占比4190%），其次是“这种贷款方式非常方便快捷，可以作为贷款首选”（占比3095%），再

8、次是“不想欠亲戚朋友人情”（占比2714%）及“向银行贷款条件不符”（占比2524%）。具体分布如下表所示：　　A.不想欠亲戚朋友人情　　B.亲戚朋友那边借不到钱　　C.向银行贷款条件不符　　D.周转时间短，不想走繁杂的程序向银行贷款　　E.不愿意让周边的人知道，想秘密解决短期周转问题　　F.这种贷款方式非常方便快捷，可以作为贷款首选　　调查发现3：需要这种贷款的人，贷款需求额度普遍较小。3667%