网络银行的发展现状的思考

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1、网络银行的发展现状的思考（徐汇支行周泉）1.前言1.1“金融创新创效青年论坛”创新论文背景本次活动宗旨是鼓励分行广大青年员工从实际工作出发，结合所学的理论知识，以青年少于接受新事物、新概念，勇于创新的独特是讲，对现在的，潜在的的市场热点或产品业务发展方向进行研究，对现有业务管理规章制度、工作流程中不合理、不完善的方面进行深入剖析，总结归纳出自己独到的尖尖，为分行事业的进一步发展提出战略性建议或切实可行的对策，推进业务经营，提高经营效益。1.2创新创效论文行文思路本文从三方面阐述了西方网络银行和我国网络银行的发展与现状。目的是通过分析西方发达国家的网络银行发展的过程中的经验，对

2、我们建行的网络银行现有的功能、发展提出一些有益的、可行的思考。首先，阐述了什么是真正的网络银行。国外权威杂志对网络银行给出了一些定义，其中的一些功能，我们建行的网络银行还不具备，但是可以是我们网上银行功能扩展的方向。其次，通过阐述国外网络银行发展的模式，有收购型，也有自己开发的方式。两者或注重全面，或注重特色，都有其优势和劣势。我们建行已经选择了自主开发网络银行系统。那么我们就要提出一些自己的特色的业务功能，或者说特色的业务策略，才能为我们建行赢得更多的客户。最后，通过几条本人研究国外网络银行发展过程的特点，提出了我国发展网络银行的一些启示和思考。2.真正的电子银行的标准-1

3、0-1.1什么是真正的电子银行1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式诞生，并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?是否一家拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行?事实并不是这样。全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》(OnlineBankingReport)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；

4、更多的网站只是提供银行的历史资料，业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。而美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：u网上支票帐户、u网上支票异地结算、u网上货币数据传输、u网上互动服务和网上个人信贷。西方银行界定义电子银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行(NetbankorInternetBank)又可称为纯网络银行(Internet-0nlyBank)是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch

5、)和远程银行(Remote-Bank)。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文以下的网络银行将沿用广义的网络银行的定义，对于狭义的网络银行用纯网络银行表示。1.2国外网络银行发展概述自首家纯网络银行开业以来，网络银行的数目就如同雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，这其中包括银行和存款机构；可是到1998年末已经跃升至1300个。根据美国GartnerGroup’-10-sDataquest公司的一份调查表明：截止1998年末，

6、有7百万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务，约占美国家庭总数的7%；在2001年底，约1830万家庭会这样做，而且几乎全是通过互联网实现的；这意味每年的增长将达到41%。而现实情况则显示，增长远比此快数倍。同时，美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过银行分行的交易量下降了三分之一。网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。《在线银行报告》提到的133家“真

7、正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能脐身于美国最大的100家银行之列。我国网络银行还处于发展阶段，但是纵观国外的发展过程和我国金融系统的发展，它们的昨天，往往对我们的今天有非常大的指导意义，所以我国的网络银行也是将来银行业竞争的重中之重。当今上海银行林立，竞争异常激烈，加上外资银行2006年将全面进入人民币业务市场。在各个银行硬件条件都相仿，开展的业务也类似的情况下，市场的竞争就是略上的出奇制胜，网络银行办得是方便，是否安全，就是我们思考的关键。1.西方大银行发展模式对于西方大银行而言，网络银行