信用社践行科学发展观发展中间业务调研报告

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1、信用社践行科学发展观发展中间业务调研报告　　多年来，农村信用社都是靠信贷业务来服务农村经济工作的。随着市场经济的发展和中央惠农政策的不断扩大，靠单一的信贷产品服务三农，已经难以适应不断变化的新形式了。按照科学发展观的要求，农村信用社应该抓住机会，早谋划，自我创新，推进科学发展。其中，发展中间业务就是首要的选择。　　一、中间业务的基本情况　　所谓中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。我国的中间业务主要包括九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保及承诺类中间业务、交易类中间业务、投资银行业务、基金托管业务、咨询顾问

2、类业务、其他类中间业务。　　在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。据统计，西方商业银行中间业务前后有2万余种，中间业务收入占全部收益比重均在40％左右。据银监会主席刘明康同志介绍，自从外资银行进驻中国后，花旗等外资银行中间业务收入比重超过总收入的50%。在国内，资本市场近几年快速发展带来的大好机遇，其他商业银行也纷纷摈弃传统盈利模式，坚持业务转型，使中间业务取得了快速的发展，一般占其资产总额的15％左右。　　信用社由于结算平台不畅通，网络水平落后，监管限制多，人员素质相对偏低，且没有充分重视中间业务的发展前景，使中间业务的发展一直停滞不前。随着金融改革的不断深入

3、，尽管农村信用社目前在开展中间业务方面进行了一定的尝试，但品种少，规模小，技术含量低，与国内外其他银行相比还相差甚远。　　二、发展中间业务的重要性　　（一）发展中间业务能有效降低经营风险，确保信用社稳健经营。　　现代的中间业务，并不是单指传统的银行结算类业务，而是一种风险相对较低、科技含量较高的综合类业务。信用社收入的主要就是利息。从经济学的角度来说，只有实现收入多样化才能降低风险。尤其是美国次贷危机后，房地产市场的萎靡，直接导致银行业收息减少，不良贷款增加，经营风险加大。加之《新巴塞尔协议》实施后，信用社必须科学配置各种不同风险权重的资产来提高资本充足率，以中间人

4、或代理人的身份为客户办理各种低风险的中间业务，来获得丰厚的利润，可以有效降低经营风险，保证信用社的稳健经营。　　（二）发展中间业务是信用社提高竞争力的重要保证。　　随着我国市场化的不断深入，中间业务收入成为衡量商业银行综合竞争能力的重要指标。尤其是受XX年华尔街金融风暴的影响，我国银行业信贷市场受到一定的冲击，央行一系列的降息，使银行业利差缩小，利润空间进一步降低。随着利差水分的逐步挤压，在经济和金融国际化的背景下，信用社要形成管理规范，服务和效益优良的现代化的金融机构，必须克服过去单一的存贷业务的弊端，大力开拓各种非利差业务，扩大中间业务收入，为信用社的发展创造更

5、多的利润，以提高市场竞争力。　　（三）发展中间业务是信用社多元化发展的必然选择。　　农信社一直以来始终坚持以服务“三农”为己任，积极支持新农村建设。自信用社体制改革以来，已取得明显成效，各项业务平稳发展，经营状况明显好转，支农服务进一步改善。党中央提出的建设社会主义新农村，使农村经济快速发展，城乡一体化加快，中间业务在农村市场有着巨大的发展空间，也日益受到其他商业银行的重视。信用社当前单一的资产负债结构已远远不能满足市场的需要，必须摒弃传统的发展思维和发展模式的影响，深化体制改革，建立新的战略理念，由过去以资产规模增长为中心，转变为提高资本收益率为中心的目标上来，进

6、行多元化发展，把各类中间业务发展到每个城乡信用社。　　首先，农信社有着资源优势，不仅网点多，覆盖广，有广泛的的组织基础，而且有为广大农民服务的成功经验，为农村发展已经和正在发挥着重要作用。因此，广大农民相信农村信用社。其次，中央将继续惠农政策，其中，“中央将大幅提高粮食最低收购价，以期从根本上解决农民增收困难”。改变目前城乡居民收入比的：1的状况。农民种粮收入提高了，有钱了，这就为发展中间业务提供了经济基础。第三，城乡一体化进程将会加快，土地使用权合理适度流转将会加快，在广大农村的流动资金必然会增加，农信社为其提供的多品种服务也会增多，这就为发展中间业务提供了可能。

7、　　　　　　三、发展中间业务的运行机制　　（一）中间业务的准确定位。　　结合农村信用社自身发展的特点，巩固并不断发展传统的盈利模式，辅之以传统网点和客户为根基，利用自身优势，把各类代收代发、代缴代保管等中间业务遍布到每个城乡信用社，扩大中间业务的市场占有份额。利用现有资源，以清算结算、银行卡等传统业务为主，开展代销基金、保险产品等安全性较高且收益相对稳定的代理类销售业务，其次是为企业和个人提供全方位的金融投资理财服务，如投资管理，理财顾问等，最后才是与资本相关的具有一定风险的金融产品增值业务。提供更加全面的金融服务，加快中间业务产品创新步伐，挖掘中间业务增收潜力