新制度经济学视角下的国内征信模式发展研究.

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1、新制度经济学视角下的国内征信模式发展研究摘要：随着中国经济10年跨越式发展，中国经济的发展取得骄人成绩但存在着征信市场发展缓慢及征信制度的不完善等问题。征信制度的不完善反作用中国经济，成为中国经济持续发展的一大障碍。中国特色的市场经济体制，究竟如何完善征信制度、征信市场模式成为今后各界关注的问题，本文就现阶段征信发展模式提出建议。一、征信模式发展的理论基础（一）信息不对称理论信息不对称理论是指在市场积极活动中，不同的社会参与者掌握的信息不尽一致，掌握较全面信息的参与者拥有优势地位，相反掌握信息不全面的参与者处在不利的地位。市场上的卖方相

2、比买方更拥有信息优势，卖方利用其信息优势获得买方的利益。信息不对称理论是信息经济学的核心理论，信息不对称理论广泛应用到各种制度的研究。（二）交易成本理论交易成本理论是市场上存在着投资主义、有限理性、不确定性、复杂性、专用性投资、信息不对称等问题造成交易困难、欺诈行为泛滥、市场秩序混乱而产生高昂的交易成本。本文将交易成本理论作为研究征信模式发展的基础正是考虑到在征信活动的存在就会产生大量的交易成本。（三）制度变迁理论制度变迁是指旧的制度被打破，制度框架得到不断创新的过程。由于制度属于一种公共用品，它由人与组织自主或不自主的产生，形成制度的

3、供给；又由于人们外界环境或自身认识的变化对制度有新的要求，形成制度的需求。制度供需平衡时，制度是稳定不变的，当制度需求得不到满足时，则会产生制度变迁，使制度供给等于制度需求，形成新的制度稳定。二、基于制度视角征信模式的形成机理分析从制度经济学观点看，征信模式的产生分三种：其一是自下而上的诱致性制度变迁；其二是自上而下的强制性变迁；其三是兼有诱致性制度变迁和强制性制度变迁。征信模式是征信活动发展的一项重要运行框架，在制度背景下征信机构以及信息主体存在某种契约精神，双方之间的联系及沟通都会受到制度的保障和约束。（一）诱致性制度变迁征信模式的

4、形成机理依据新制度经济学派的观点，诱致性制度变迁不存在明确的方向，自发的演化过程的个体微小制度变迁不存在任何意义。制度变迁表现出一种自由生成的“社会选择”的结果。诱致性制度变迁四个方面：（1）资源稀缺导致的竞争（2）复制机制（3）变异机制（4）适应性学习机制。适应性学习机制是个包含其自身的选择机制。征信市场发展会在竞争压力的打压下，会产生适应性学习机制和复制机制动力。在随着市场经济对信用信息的需求不断增强，大量后来介入的企业主体愿意参考前者或是其他地区的经验。前者获得市场收益之后，大量后起的企业愿意学习跟随及复制，逐步推动市场机制形成。

5、总而言之，制度变迁既受到外部环境的影响和诱惑又受到自身追求或是利益最大化动机，自发演化的制度变迁并不必然会自动恢复到一个新的均衡状态。（二）强制性制度变迁的征信模式形成机理对于有计划的进行组织设计的制度变迁，一旦制度主体确定，他们就会根据既有的目标和计划，积极对制度变迁实施影响。此类型的制度变迁要经过以下几个过程：对现制度的评价→确立制度变迁的目标→选择制度变迁方式→实施变迁→进一步调整目标制度→根据情况确立新的制度框架。对于征信模式而言，国家政府会根据本国实际情况进行规划，加强对征信市场的引导和监管，指定相关的法律法规保障整体市场的运

6、行。（三）兼有诱致性和强制性制度变迁的征信模式形成机理在各个国家征信模式发展的过程中，一般都兼有制度性和诱致性的特征。单独的某种制度变迁是很难促成实际事物发展的。诱致性制度变迁不仅具有盈利性特征，还存在着渐进性特征。市场自发形成的制度变迁时间跨度较长，容易产生外部负效应的现象，并且，在整个征信市场形成的过程中，存在着单一的私人企业不愿意提供，或是企业创新的投资风险较大现象，因此，政府力量引入显得尤为重要。三、征信模式发展中的路径依赖（一）制度变迁中的路径依赖路径依赖是西方新制度经济学中的常用名词，它是指一个具有正反双向反馈机制的体系，一

7、旦在外部性偶然事件的影响下被系统所采纳，便会沿着一定的路径发展演进，而很难对其他潜在的甚至更优的体系所取代。新制度经济学的重要代表人诺斯进一步把技术变迁中的正反馈机制扩展到制度变迁中，用“路径依赖”概念来描述过去的绩效对现在和未来的巨大影响力，决定制度变迁路径的力量来自两个方面：不完全市场和报酬递增。（二）征信模式发展中的路径依赖征信模式作为一种市场演化结果，发展轨迹同样具有路径依赖性和自我增强机制。这种模式仍然源自征信市场中的征信活动逐渐丰富。征信模式具有几种反馈机制（1）征信体系存在的信息优势产生收益递增机会（2）对“先用者”的模仿

8、行为推动模式的建立（3）循环累积相互作用的因果效应。在正反馈机制的作用下，偶然性发生事件被征信系统记忆，主体信息采集与被采集相互促进，形成不断完善的征信体系。征信体系的路径依赖有以下几类：1、信息需求方发起