利用产业集群优势融资

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1、利用产业集群优势融资　　[摘要]作为中国经济重要组成部分及提供了大量就业机会的中小企业，融资难一直是困扰其进一步发展的瓶颈，其原因在于中小企业自身的缺陷以及银行基于自身规避风险的考量。产业集群可以为中小企业创造良好的外部融资环境，能够有效克服信息不对称，建立良好的银企之间的信用联系，从而解决中小企业的融资问题。因此走集群发展模式，并建立起与之协调的全方位、多层次中小企业融资体系是解决中小企业融资难的可行选择。　　[关键词]中小企业；产业集群；融资优势　　[中图分类号]F27[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2013）10-0107-

2、02　　[作者简介]刘丹（1989-），女，汉族，辽宁朝阳人，硕士研究生，研究方向：产业竞争力。一、前言　　据中国社科院的报告显示，在金融风暴冲击下我国40%的中小企业已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想走出困境，中小企业必须得到金融支持。中小企业的融资方式按照资金的来源可以分为内源性融资和外源性融资。在企业规模扩大，发展速度加快时，外源性融资会成为企业主要的融资手段，其中银行贷款是中小企业最重要的融资渠道。仅依靠政策的扶持，中小企业融资问题不能得到根本解决，要在具体的实践中解决银企之间的信贷矛盾，需建立中小企业信贷的长效机制。　　二、

3、中小企业融资难的原因分析　　（一）中小企业自身存在诸多缺陷　　1.多数中小企业的财务状况差　　大多数中小企业是以个人独资或合伙制形式建立，一般企业的所有者也同时是经营者，由于缺乏规范的财务管理制度，或主观为了规避税费、争取优惠等原因造成企业财务核算未能真实反映企业的经营状况，财务信息透明度低，多套账目的现象更是普遍存在，致使银行很难根据报表正确判断企业的财务与资信情况。形成了银企之间强烈的信息不对称，银行为了规避风险，出现了惜贷、少贷现象。　　2.中小企业群体信用缺失　　目前我国中小企业的信用状况普遍令人堪忧。当企业的生产经营出现问题后，很多经营

4、者不是从产品、服务与经营管理等方面想对策，而是靠拖欠贷款，逃避还款度日，这不仅带来银行信贷资金的风险，而且极大毁坏了企业的信誉度，资信差加大了中小企业的贷款难度。据统计，仅有极少部分中小企业参加了信用评级，并且其资信度较低，另一方面，银行同不是长期合作的中小企业开展业务，资信度又是银行发放贷款的首要参考因素。　　3.中小企业经营风险过高　　中小企业资本和经营规模较小，部分企业生产技术水平落后，产品科技含量低，相比于大企业，当市场的原材料或人工成本、产品价格等发生较大变动时，更容易受到冲击，其抵御市场环境与风险的能力相对较差，经营中的变数与不确定性

5、更大。在我国由于各种因素中小企业的寿命周期通常较短，因此中小企业尤其是大量的小微企业要想得到外部融资相当困难。　　4.中小企业可抵押担保品较少　　我国绝大多数的信用性、商业性担保机构的资本实力小，担保额度有限，相比政策性担保机构，又很难获得政府的资金补偿，只有把高担保费作为资金补偿来源，而中小企业可抵押担保品较少，无法承担银行贷款利息与担保公司费用的双重融资成本，无奈只好放弃融资需求。另一方面，一旦企业违约，担保费用收入难以补偿其业务开支和代偿后发生的赔偿损失，这会严重影响信用担保机构的业务发展和稳定，担保机构为了自身安全，对中小企业贷款慎之又慎

6、。　　（二）银行基于自身规避风险的考量　　1.信贷管理制度的制约　　现行商业银行信贷业务都是先评级、审查，后授信、用信，信贷流程较长；由于中小企业数量多，覆盖范围广，经营业务繁多，要发展中小企业业务，银行需要增加更多的网点机构、运营设备、信贷人员和大企业相比，审查难度和收益不相匹配，在一定程度上降低了银行对中小企业的信贷热情；另一方面，银行为了保持收益与风险的平衡，会在企业收入、资本金等方面不断提高准入门槛，并进一步上收信贷审批权限，对中小企业的信贷没有适当考虑其“短、频、快”的融资特点，缺乏灵活性。对于贷款申请，基层行会上报业务，由上级行审批，

7、手续繁琐。　　2.银企之间信息不对称　　中小企业对自身的经营状况、管理效率、信贷资金的运用等，往往与银行相比拥有更多信息，于是形成了信贷市场上的信息不对称。我国信用体系没有完全建立起来，又缺乏健全的规范中小企业信用的法律法规，加上大多数中小企业都存在一些财务问题，导致银行对中小企业贷款业务缺乏动力。中小企业会在融资的事前调查磋商、签约，或在事后的资金支配过程中利用所掌握的信息优势给银行一方带来风险，形成逆向选择与道德风险。　　三、利用产业集群融资——中小企业融资解困的新思维　　（一）产业集群增大了中小企业的守信度，降低了逃废债务的可能性　　产业集

8、群带来的地域依附性和专业化分工协作，使得集群内的企业比一般的中小企业更具信用优势。在集群内，产业链完整，产品间的配套条件好，信息、人才、